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当前，全球宠物经济蓬勃发展，宠物已成为许多家庭的重要成员。伴随宠物数量的增长，宠物医疗需求也日益增加，如何有效应对宠物高昂的医疗费用，成为不少宠物主关注的焦点。尤其是在海外成熟市场，围绕宠物医疗保障体系的讨论和探索从未停止，其经验与挑战，值得我们关注和思考。

以美国市场为例，许多宠物主人在为爱宠寻求医疗服务时，常常面临经济压力。来自加利福尼亚州的斯蒂芬妮·纳波莱斯就曾为此深感困扰。她饲养的一只坎高犬“洛基”，在2025年8个月大时，被诊断出患有髋关节发育不良。这种疾病在大型犬中较为常见，表现为髋关节球窝配合不良，导致关节退化。兽医通常建议进行髋关节置换手术，而这笔费用往往高达数千美元。

纳波莱斯女士为她的两只宠物狗购买了位于华盛顿州贝尔维尤市的一家名为Healthy Paws的宠物保险。然而，当洛基需要治疗时，Healthy Paws公司告知纳波莱斯，只有在宠物狗6岁前投保，并且在投保后的12个月内未出现髋关节发育不良症状的情况下，才能获得相关保障。由于洛基的症状出现在这个12个月的观察期内，因此被认定不符合保障条件。

纳波莱斯女士每月需支付约135美元的保费，她对保险公司在既往病症上的限制表示不解：“如果对既往病症设置如此多的限制，那么提供保险的意义何在呢？”这一事件也再次引发了关于宠物既往病症是否应纳入保障范围的广泛讨论。从保险角度看，既往病症的确会增加承保成本，但这也正是保险机制需要解决的核心问题之一。

面对宠物医疗费用高昂且现有保险覆盖不足的现状，一些专业人士开始设想一种“普遍性的宠物医疗保障计划”。南加州兽医协会的执行董事彼得·温斯坦博士，代表洛杉矶和奥兰治县约1500名兽医，他就曾指出，许多兽医不得不面对因宠物主人无力承担治疗费用而选择安乐死的痛苦决定。他认为，如果能进行周密规划，普遍性的宠物医保“完全可以实现”。温斯坦博士甚至建议，加利福尼亚州作为一个宠物和人口数量庞大的地区，或许可以成为这一模式的试点。

保险的本质在于风险管理，而实现风险管理最有效的方式之一，就是通过广泛的风险分摊，以尽可能低的成本提供最大程度的保障。类似于人类医疗保障的“单一支付方”模式，其优势在于能够汇集全国数亿人的风险池，形成规模经济，从而降低平均成本，并有效覆盖那些在小范围保险计划中过于昂贵的既往病症。

加州大学洛杉矶分校的健康政策与管理学教授杰拉德·科明斯基也强调：“宠物保险排除这些病症，是因为否则人们会等到宠物生病才购买保险。强制购买保险是保持保费低廉的最佳机制。”但这正是推行普遍性宠物医保面临的挑战。

根据北美宠物健康保险协会的数据，截至2024年，美国和加拿大约有240万只宠物投保。尽管这听起来数量不小，但与美国庞大的宠物总量相比，仍是沧海一粟。美国约有7800万只狗和8600万只猫，显然，绝大多数宠物主人选择不购买保险。

现有宠物保险的月平均保费也反映了这一现实：

如何扩大风险池以降低这些成本，是推行普遍性宠物医保的关键。乔治梅森大学健康管理与政策副教授普里扬卡·阿南德认为：“最大的挑战是让健康的宠物主人也加入进来。”

一个可行的思路是，将宠物保险与现行的宠物许可和疫苗接种制度结合起来。在加利福尼亚州，法律规定所有4个月以上的狗必须接种狂犬疫苗并向当地动物管理机构注册。许多城市和县，包括洛杉矶，也要求猫接种狂犬疫苗并注册。如果能将宠物保险作为许可流程的一部分，并提供不同层次的保障，既能确保覆盖面，又能兼顾经济承受力，或许能有效解决宠物医保的推广难题。

我们可以设想一个分级保障的模式：

• 基础保障： 每年缴纳25美元，宠物可享受常规疫苗接种和体检。
• 中级保障： 每年缴纳50美元，宠物可额外覆盖感染和轻微受伤。
• 高级保障： 每年缴纳100美元，宠物可至少部分覆盖更严重的医疗问题，如骨折、疾病、遗传性疾病（包括髋关节发育不良）。

在这种模式下，类似于人类医疗保障，宠物不会因既往病症而被拒绝承保。只要宠物在幼年时期就加入了保障计划，无论后期出现何种疾病，都将获得治疗。

这样的设想在数据层面也展现出一定潜力。如果每位宠物主人每年为宠物支付25美元加入全国性计划，每年总资金将达到约41亿美元，这大约是当前宠物保险保费总额的三倍。如果每年达到100美元，总资金则可达到164亿美元。根据美国宠物用品协会的数据，2024年美国人在宠物医疗方面的支出约为180亿美元。这意味着，一个设计合理的普遍性宠物医保计划，其潜在的资金池可能与当前的宠物医疗市场规模相当。

当然，所有保险计划的成功都取决于细节。例如，哪些宠物应该被纳入保障范围？太平洋大学医疗经济学家彼得·希尔森拉特曾提出疑问：“狗和猫或许可以，鸟和仓鼠可能也行，但鱼或蛇呢？”这需要进一步的社会共识和政策考量。

此外，阿拉巴马大学伯明翰分校医疗组织与政策副教授大卫·J·贝克尔也指出，许多宠物主人可能不愿意参与一个旨在覆盖所有动物而非仅自己宠物的计划。他认为：“照顾我们人类同胞的支持远多于为他人的宠物提供公共资助的健康保险。”这说明，除了通过许可费产生的数十亿美元资金，可能还需要来自私营部门的投入。

例如，美国的宠物用品巨头，如Petco和PetSmart，以及像玛氏（Pedigree和Whiskas宠物食品的生产商，VCA和Banfield宠物医院连锁的拥有者）这样的糖果巨头，都可以在此体系中发挥作用。一个普遍性的宠物保险系统也可以寻求私人基金会的资助。这不仅是企业社会责任的体现，也是整个宠物产业生态系统健康发展的必要一环。

2017年《美国经济评论》上发表的一篇关于宠物医疗保健的论文总结道，“美国宠物医疗保健领域的许多特征，在性质上与美国人类医疗保健领域惊人地相似。” 两者都面临着在医疗支出上进行决策和权衡的需要，这些支出可能会改善或延长生命。而这正是保险旨在解决的问题，也是一项覆盖广泛的保障计划能够最有效地实现的目标。

回到斯蒂芬妮·纳波莱斯女士，当被问及是否会为洛基报名参加这样一个普遍性宠物医保计划时，她兴奋地回应道：“天哪，那简直太棒了！如果我知道我的狗无论是否有既往病症都能得到保障，我将很乐意每月支付300美元。”她的心声，或许也代表了许多宠物主人的期望。

对于中国的跨境行业从业人员而言，关注海外宠物市场的这些发展动态，具有重要的参考价值。随着中国经济发展和居民生活水平提高，宠物饲养已成为一种普遍现象，宠物医疗市场也在迅速扩张。未来，中国宠物主同样将面临宠物医疗费用、宠物保险覆盖范围等问题。借鉴海外市场在宠物医疗保障体系上的探索，研究其面临的挑战和潜在的解决方案，对于我们预判国内市场趋势、开发创新服务模式、完善行业生态建设，都具有积极的指导意义。国内相关从业者应持续关注此类动态，为中国宠物行业的健康发展贡献力量。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-pet-care-18bn-no-preexist-ban.html