网商银行AI：小微融资一致性飙升90%！

近年来，随着全球经济数字化进程的加速，人工智能（AI）技术在金融领域的应用已成为业界关注的焦点。特别是对于数量庞大、需求多样的中小微企业（SME）而言，如何借助科技的力量，更高效、更精准地获取金融服务，是提升其市场竞争力的关键一环。在这一背景下，中国的数字银行代表——网商银行（MYbank），在2025年新加坡金融科技节上展示了其AI驱动的银行解决方案，为业界提供了关于普惠金融发展的新思路。这不仅是中国金融科技创新能力的一次国际亮相，也为国内众多跨境从业者提供了前瞻性的参考。

一、 金融科技浪潮下的AI应用新图景

当前，人工智能技术正以前所未有的速度融入各行各业，金融业更是其重要试验田。有分析指出，AI的应用有望使银行业的总体成本基础下降15%至20%，这无疑为金融机构提升效率、优化资源配置描绘了广阔前景。全球范围内的主要银行机构都在积极探索AI的集成应用。

例如，日本的三井住友银行（SMBC）正与微软公司携手，利用AI技术协助员工起草并审查贷款文件，显著提升了工作效率。新加坡的华侨银行（UOB）则将AI应用于反洗钱领域，成功将检测可疑交易所需的时间缩短了六成，极大地增强了风险防控能力。这些案例表明，AI不仅是效率工具，更是风险管理的得力助手。

网商银行在此轮浪潮中，则将重心放在了AI技术与核心银行业务的深度融合上。网商银行相关负责人郑波在大会上表示：“我们的实践经验显示，AI技术能够将过去难以企及的高质量、多样化金融服务，普及到日常运营中的小微企业，从而推动金融服务的更加普惠与公平。” 这句话深刻揭示了AI在构建普惠金融体系中的核心价值。通过将AI技术融入信用风险管理、现金流预测等关键领域，网商银行的系统得以在实际运营中持续迭代升级，不断提升服务的精准性和有效性。

二、 AI驱动的信用风险管理：破解小微企业融资难题

长期以来，小微企业因其规模小、抗风险能力弱、缺乏传统抵押品等特点，在融资方面面临诸多挑战。尤其对于从事跨境贸易的中国企业而言，由于业务模式复杂、信息不对称、信用数据分散等因素，获得银行信贷更是难上加难。然而，随着数字信贷服务的兴起，这一局面正逐步改善。

数据显示，中国的普惠型小微企业贷款余额从2017年的8.8万亿元人民币（约合1.2万亿美元）一路增长至2024年的32.3万亿元人民币（约合4.6万亿美元），年复合增长率高达20.74%。这一稳健的增长态势，不仅反映了国家对小微企业发展的重视与支持，也体现了金融机构在数字普惠金融领域的积极探索与实践。

尽管如此，对于金额相对较大的中大型贷款（通常在50万至200万元人民币），传统的信贷审批流程仍高度依赖劳动密集型的线下尽职调查。这种模式不仅耗时耗力，而且难以实现规模化推广，成为了制约小微企业进一步发展的重要瓶颈。

网商银行推出的AI信贷助手，正是为了解决这一痛点而生。该系统能够有效简化信用评估流程，通过利用包括电话、视频在内的多模态输入信息，深度分析行业研究报告、评估行业价值链，并综合考量企业运营状况。这种全方位、立体化的数据采集和分析能力，极大地提升了信用评估的维度和精度。

以浙江一家年收入约3500万元人民币（约合500万美元）的电子公司为例，该公司因公开信息有限，传统评估手段难以全面掌握其经营状况。然而，AI信贷助手通过深入分析，不仅准确识别出该公司拥有27项专利，清晰描绘了其在通信电子供应链中的关键位置，还通过视频验证了其生产设施和合同执行情况，最终推荐了150万元人民币（约合211,392美元）的信贷额度。这一案例充分展示了AI在非结构化数据处理和隐性价值挖掘方面的强大潜力。

经过五个月的部署与优化，AI信贷助手给出的推荐与人工信贷员决策之间的一致性，已从最初的39%大幅提升至90%。这一显著的进步，不仅标志着信用评估可靠性的增强，更意味着小微企业有望获得更快速、更客观、更标准化的融资服务。对于国内从事跨境贸易的小微企业而言，这意味着他们的独特业务模式和海外市场表现，或许能够通过AI技术得到更准确的识别和评估，从而提升其在国际市场上的竞争力。

三、 AI赋能现金管理与投资规划：助推小微企业稳健发展

除了在信贷领域的创新，网商银行还积极将AI技术应用于中小企业的现金管理和投资规划，为这些企业提供了更精细化的财务管理工具。跨境贸易往往涉及多币种结算、复杂的国际支付流程以及汇率波动风险，因此，高效的现金管理和稳健的投资策略对于跨境小微企业而言至关重要。

网商银行的AI系统能够对不同行业的现金流进行精准预测，这对于资金周转频繁的小微企业来说，无疑是一项关键的支撑。通过预判资金的流入流出，企业能够更好地规划生产、采购和销售，避免因资金链断裂而导致的经营风险。同时，这一预测能力还能协助银行的附属投资经理，更准确地判断申购和赎回时机，为客户提供更专业的资产配置建议。

更为重要的是，AI系统能够帮助中小企业优化闲置资金的回报。在过去，小微企业由于资金规模有限、专业知识不足，往往难以有效管理其闲置资金，导致资金使用效率不高。现在，通过AI的智能分析，企业可以获得个性化的投资建议，从而在确保资金安全的前提下，实现收益的最大化。

目前，这项解决方案已在14家机构中得到应用，并取得了积极成效。这些机构报告的产品回报波动率比市场平均水平低5个基点，这意味着通过AI的辅助，企业在获得收益的同时，能够更好地控制投资风险，实现更加稳健的资金增值。对于那些在国际市场摸爬滚打的中国跨境小微企业而言，稳定的现金流和可靠的投资回报，是它们在全球化竞争中站稳脚跟、持续发展的重要保障。

四、 展望与启示：中国跨境行业的新机遇

网商银行在2025年新加坡金融科技节上展示的AI解决方案，不仅彰显了中国在数字金融领域的创新实力，也为全球范围内的普惠金融发展提供了宝贵的经验。对于中国跨境行业的从业者而言，这些创新无疑具有重要的参考意义。

首先，AI驱动的信用评估模式为跨境小微企业融资提供了新的可能性。传统的信用评估体系往往难以全面反映跨境业务的复杂性和多样性。而AI通过多模态数据分析，能够更精准地捕捉企业的真实运营状况和成长潜力，有望降低跨境贸易融资的门槛，让更多有实力、有潜力的中国企业走向世界。跨境从业人员应积极关注并利用这些新的金融科技工具，寻求更便捷高效的融资渠道。

其次，AI在现金管理和投资规划方面的应用，为跨境企业提供了更精细化的财务管理方案。在全球经济波动加剧、汇率变动频繁的当下，精准的现金流预测和稳健的投资策略，是企业规避风险、提升盈利能力的关键。中国跨境从业者可以借鉴这些经验，运用AI工具优化自身的财务管理，提升资金运作效率，增强企业在全球市场中的抗风险能力。

此外，网商银行的实践也提醒我们，技术创新是推动行业进步的核心动力。无论是金融机构还是实体企业，都应持续投入研发，积极拥抱新兴技术。特别是在跨境电商、数字贸易等领域，通过AI、大数据、区块链等先进技术的应用，有望实现流程优化、成本降低、效率提升，从而在激烈的国际竞争中占据有利地位。

总之，随着AI技术的不断成熟与普及，其在金融领域的应用将日益深入。网商银行的案例生动地诠释了AI如何赋能小微企业，推动金融普惠。对于中国跨境行业的从业人员而言，这既是挑战也是机遇。我们应保持对前沿科技的关注，积极探索AI在跨境贸易、支付、物流等环节的应用，以科技创新驱动企业高质量发展，在世界舞台上展现中国企业的独特魅力和竞争优势。

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