美国CFPB新规！合规减负2年多，2028年前抢占红利

美国消费者金融保护局（CFPB）近期发布了备受关注的小企业数据收集规则修订草案，这一举措对于希望在美国市场拓展业务的中国跨境商家和金融机构来说，无疑带来了新的机遇与挑战。新规大幅缩减了此前版本的范围，预计将显著降低银行和贷款机构的合规成本。

这项政策调整，在2025年下半年发布，并计划在近期《联邦公报》上刊登。其最引人注目之处在于将合规截止日期延长至2028年1月，并取消了所有自由裁量的数据点收集要求。

政策四维解析

• 政策名称： CFPB小企业数据收集规则[2025修订版草案]
• 生效日期： 2028年1月1日（此为新规的合规截止日期）
• 适用对象： 年营收不超过 500万美元 的小企业（此前为100万美元），以及年放贷量至少 1000笔 的贷款机构（此前为100笔）。
• 缓冲期： 2028年1月1日截止（相较于此前针对大型贷款机构于2026年中旬开始分层执行的旧规，缓冲期显著延长且统一）。

回顾这项规则的由来，要追溯到2010年颁布的《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）第1071节。该法案最初仅要求收集 13个 强制性数据点，旨在提高小企业贷款市场的透明度。然而，由于机构领导层不愿推行这项被认为不受欢迎的规定，CFPB在长达十年的时间里迟迟未能落实。

到了2019年，CFPB因未能启动数据收集工作而遭到起诉。此后，在2023年，时任CFPB局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）最终敲定了该规则的一个版本。那个版本将数据字段大幅扩展至 81个，其中包括了许多被贷款机构认为繁重且不必要的信息，例如要求贷款机构根据种族、民族甚至性取向（包括LGBTQ+身份）识别小企业的主要所有者。这在当时引发了众多小型贷款机构和部分美国共和党议员的强烈反对。

在2023年6月发布并于同年10月定稿的一项临时最终规则，曾一度延长了旧规的合规日期。然而，面对业界普遍的担忧，美国代理消费者金融保护局局长拉塞尔·沃特（Russell Vought）此次推出了重大的修订方案。他表示，此前版本会给行业带来巨大的合规负担并增加成本，而新修订版正是为了解决这些问题。

2025年下半年发布的这份 198页 的修订草案，核心变化在于多方面减轻了合规负担。首先，它取消了所有自由裁量的数据点，尤其是备受争议的、要求贷款机构识别小企业主要所有者种族、民族和性取向的信息。这项规定曾是许多小型贷款机构和一些美国议员关注的焦点。

其次，修订草案大幅放宽了小企业的定义，将其年总营收上限从 100万美元 提升至 500万美元。这意味着更多的小企业将纳入其监管范围，但同时，贷款机构的报告门槛却显著提高。现在，一家贷款机构必须每年发放至少 1000笔 贷款，才需要遵守报告规则，而此前这一门槛仅为100笔。

此外，新规将多种产品排除在报告要求之外，包括商家现金预付款、小额企业信贷以及所有农业贷款。值得一提的是，农场信贷管理局系统内的贷款机构将完全豁免于此规则。所有金融机构的合规时间表也得到了延长，新的合规截止日期统一设为 2028年1月1日。相比之下，旧规要求最大的贷款机构在2026年中旬就开始分层合规。CFPB表示，新规的主要预期效益就是为受影响的金融机构带来成本节约。

CFPB指出，大型贷款机构是小企业贷款业务的核心，而将小型贷款机构排除在外并不会显著改变整体数据收集量。他们认为，大型贷款机构资源更丰富，更能承受合规的复杂性和成本。CFPB希望先与大型贷款机构合作，更好地了解数据收集过程中可能遇到的困难，然后再考虑是否将规则扩展至小型贷款机构。

商机风险矩阵

这项修订对于中国跨境行业的参与者而言，带来了多方面的启示。对于在美国经营的华人小企业和跨境电商卖家来说，这意味着向美国金融机构申请贷款时，可能会面临更为简化的流程和更低的隐私敏感度。随着贷款机构合规成本的降低，理论上可以促使更多资金流向小企业贷款市场，这对于有融资需求的跨境卖家无疑是一个积极信号。此外，个人敏感数据收集的减少，也能提升不同文化背景申请人的心理舒适度。

从更宏观的层面看，美国监管机构此次在促进市场透明度和减轻行业负担之间寻求平衡的做法，也为我们中国的金融监管提供了宝贵的借鉴。如何在保护市场公平和消费者权益的同时，避免给市场主体带来过重的合规负担，值得我们深入思考。

围绕这项规则的争议从未停止。外媒曾报道，此前在2024年，美国得克萨斯州（Texas）的一起诉讼曾成功获得针对该规则的全国性禁令，但后来在上诉中被推翻。到了2025年7月，一些社区团体又提起了新的、独立的诉讼，旨在迫使CFPB执行原规则，但目前该诉讼因之前的法院命令而暂停。CFPB也曾表态，不会优先执行美国拜登政府时期制定的旧规则。

美国得克萨斯州银行家协会、里约银行（一家小型社区银行）以及美国银行家协会曾在2023年联合起诉CFPB，挑战旧版规则。美国得克萨斯州银行家协会主席克里斯·弗洛（Chris Furlow）称CFPB的新提案是“银行监管改革的重大胜利”，也是“社区银行的决定性胜利”。他曾批评乔普拉局长在2023年最终敲定的旧规是“政府过度干预的典型案例”。

弗洛主席还提到，旧规则会迫使银行遵守多达 888页 的法规，并收集 81个 “高度个人化的客户信息”。他表示，尽管银行仍在游说美国国会废除《多德-弗兰克法案》第1071节，但他仍对美国代理消费者金融保护局局长沃特和现任美国总统特朗普政府“采取这一常识性举措”表示感谢。

这项最新修订的小企业数据收集规则，无疑是美国金融监管领域的一项重要进展。它不仅直接减轻了贷款机构的合规负担，也为广大小企业提供了更为宽松的融资环境。对于中国跨境企业而言，理解并适应这些变化，将有助于更好地把握在美国市场发展的机遇。在现任美国总统特朗普政府推动的“去监管化”背景下，我们或许能看到更多类似的政策调整，为经济注入新的活力。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-cfpb-rule-2-yr-compliance-relief-2028.html