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摩根大通（JPMorgan Chase），这家美国金融巨头，正在推进其欧洲扩张战略，计划在德国推出全新的数字银行服务。此举标志着其继2021年在英国成功推出数字银行之后，再次进军欧洲市场。

Chase UK自2021年推出以来，已吸引约200万用户，并累计管理着高达200亿英镑的存款。该业务凭借其流畅的数字化体验和高标准的客户服务，赢得了广泛认可，并在2023年及2024年的“英国银行奖”评选中被评为“最佳英国银行”。在2024年6月，Chase UK还推出了首款信用卡产品，为客户提供长达15个月的购物零利率优惠。

尽管Chase UK目前尚未实现盈利，但摩根大通对其前景充满信心，预计其将在2025年扭亏为盈。与众多依靠外部融资维持运营的挑战者银行不同，摩根大通雄厚的资本储备使其能够采取长期战略，即在初期投入大量资源进行市场渗透和产品开发，即使面临暂时的亏损，也能持续投资以扩大市场份额并完善服务生态系统。这种深厚的资金实力，使得摩根大通在竞争激烈的数字银行领域具备了独特的耐力和优势，能够从容不迫地构建起更为全面的核心银行产品组合，以满足客户多元化的金融需求，并逐步向盈利目标迈进。

这一在英国市场行之有效的战略，也将被复制到德国市场。德国的银行业竞争激烈，市场高度分散，并由本土的老牌银行占据主导地位。新媒网跨境获悉，摩根大通对进入德国市场已筹划两年多。其首席执行官杰米·戴蒙在2023年曾明确表示：“我们一直以来都清楚，摩根大通的数字银行服务不仅要推广到英国，还要拓展到德国以及其他欧洲国家。我们为此制定了雄心勃勃的计划。”

摩根大通选择德国作为其欧洲扩张的第二站，并非偶然。德国作为欧洲最大的经济体之一，拥有庞大且富裕的人口基数，其消费者对数字化服务的接受度日益提高，这为数字银行的成长提供了肥沃的土壤。尽管德国的传统银行体系根深蒂固，公共储蓄银行（Sparkassen）、合作银行（Volksbanken）以及各大私人银行构成了多元且强大的市场格局，但随着年轻一代对便捷、高效的数字金融服务需求日益增长，新的市场空间正在逐步显现。摩根大通正是看准了这一结构性变化，试图通过其先进的数字银行模式，在传统与创新之间寻找平衡点。

在德国，摩根大通的数字银行将总部设在柏林，并将沿用在英国的成功策略：初期提供高利率储蓄账户，随后逐步扩展其他金融产品和服务。这一模式旨在首先吸引对储蓄回报敏感的客户群体，在竞争激烈的市场中快速建立用户基础。在高通胀和利率上升的宏观环境下，高利率储蓄产品对于德国消费者具有显著吸引力。一旦用户规模达到一定量级，摩根大通便可在此基础上逐步引入活期账户、支付服务、个人贷款等更广泛的零售银行产品，从而实现服务范围的全面深化，并将其数字银行打造成客户日常金融生活的主银行。

摩根大通在一份声明中表示，此举标志着其在德国业务版图的显著扩张，延续了其一个多世纪以来在当地服务客户和社区的悠久历史。这一战略布局，不仅是摩根大通自身业务增长的需要，也折射出全球银行业数字化转型的普遍趋势。在欧洲，开放银行指令（PSD2）等监管框架的推动，以及新冠疫情对消费者行为习惯的深刻影响，都加速了数字银行服务的普及。消费者越来越倾向于通过移动应用程序管理个人财务，对传统银行网点的依赖度逐渐降低。

摩根大通等大型国际银行的入局，无疑将加剧欧洲数字银行市场的竞争。这对于新兴的金融科技公司（FinTech）和传统银行而言，既是挑战也是促动。一方面，拥有雄厚资本和品牌信誉的摩根大通，能够以更强的实力进行市场投入和技术创新；另一方面，其入场也可能刺激本土银行加速数字化转型，优化客户体验，并推动整个行业的创新步伐。可以预见，随着摩根大通在德国数字银行业务的深入发展，欧洲零售银行业务的竞争格局将迎来进一步的演变，为消费者带来更多元化和更高质量的金融服务选择。

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