BNPL支付新标准！Socure并购Qlarifi 欺诈降70%！

新媒网跨境获悉，全球数字身份、合规与风险决策领域的领先人工智能平台Socure近日宣布完成对Qlarifi的收购。Qlarifi是首个实时“先买后付”（Buy Now, Pay Later, 简称BNPL）消费者信用数据库。此次强强联合，标志着行业内首个整合身份验证、反欺诈与BNPL信用基础设施的诞生，旨在为迅速发展的BNPL市场设定新的安全与低成本支付标准。

此次收购的核心在于Socure将其业界领先的身份验证和风险决策能力，与Qlarifi专门针对BNPL业务场景的洞察力相结合。这一整合致力于帮助贷款机构更快速地识别优质客户并提供服务，同时满足监管机构对提升消费者保护的需求。通过Qlarifi，Socure得以进一步巩固其在“第一方欺诈联盟”（First Party Fraud Consortium）中取得的巨大成功，为消费者提供一个负责任地建立信用的途径，并有望将贷款机构和商户因第一方欺诈造成的损失降低高达70%。此外，这一整合也将为监管机构提供他们长期以来寻求的透明度，尤其是在BNPL业务作为全球增长最快的信用形式之一的背景下。

在数字经济浪潮中，BNPL作为一种新兴的支付方式，因其便捷性和灵活性而受到广泛欢迎。然而，与传统信用产品不同，BNPL交易在历史上大多游离于传统的信用报告系统之外。这种脱节导致了市场上的“盲点”，对消费者和贷款机构都构成了潜在风险。传统的信用机构在设计之初并未考虑BNPL这种高频率、小额、毫秒级决策的贷款模式。它们难以有效摄取BNPL细致的还款历史数据，并且由于其过时的实体解析和身份链接技术，常常错误地分配信用记录。这些错误不仅可能导致值得信赖的消费者难以获得信贷，同时也增加了贷款机构的风险。

新媒网跨境了解到，BNPL的使用量持续快速增长。在美国，BNPL目前已占据所有电子商务交易的近6%，并且每年以超过20%的速度增长。在全球范围内，预计到2028年，BNPL的支出将超过7000亿美元。尽管BNPL获得了如此迅速的普及，但支持其负责任增长所需的基础设施建设却相对滞后。这使得贷款机构缺乏跨平台的可视性，消费者无法通过BNPL建立信用记录，而商户则面临着日益增长的欺诈损失风险。

在此背景下，Qlarifi应运而生。Qlarifi由来自知名BNPL公司Klarna和Zip的资深团队创建，其建立的初衷便是帮助贷款机构保护消费者免受过度借贷的风险。该平台为BNPL提供商提供了必要的洞察力，使其能够安全地扩大对可信客户的服务范围，同时精准识别如“多头借贷”（loan stacking）和第一方欺诈等高风险行为。Qlarifi的技术已在欧洲的首次试点中展现出显著成效。

Qlarifi联合创始人兼首席执行官亚历克斯·诺顿（Alex Naughton）指出，Qlarifi的创建旨在解决一个非常现实的痛点，即缺乏基础设施来保护消费者免受在多个BNPL提供商之间过度借贷的风险。他表示，通过与Socure的结合，Qlarifi现在拥有了Socure巨大的商业规模、雄厚的资金实力和世界一流的分析能力作为后盾，这将有助于构建一个能够大规模实现负责任贷款的基础设施，并向监管机构证明BNPL行业能够在扩大信贷可及性的同时保护消费者。

通过整合Qlarifi跨多个BNPL提供商聚合实时还款数据的能力，以及Socure业界领先的身份图谱智能（Identity Graph intelligence）和RiskOS决策引擎，贷款机构现在可以获得一个统一的决策平台，从而实现多项关键功能：
首先，该平台能够验证申请人在不同BNPL提供商之间是否是同一个真实的用户，有效避免身份冒用。
其次，它能够识别跨平台的多头借贷和过度借贷行为，及时预警风险。
第三，显著降低第一方欺诈造成的损失，保护贷款机构和商户的利益。
第四，帮助那些信用记录较少（thin file）的消费者获得负责任的信贷服务，促进金融普惠。
最后，降低商户因欺诈造成的支付成本，提升交易效率。

Socure首席执行官兼创始人约翰尼·艾尔斯（Johnny Ayers）强调，BNPL业务的增长已经超越了那些并非为支持其创新贷款产品而设计的传统系统。他同时指出，消费者应获得安全的信用建立途径，贷款机构需要实时的可见性来降低欺诈和风险，而监管机构则要求透明度和报告机制。艾尔斯认为，Qlarifi构建了首个实时BNPL消费者信用数据库，通过将其与SocureID和身份图谱相结合，能够提供所有市场参与者一直期待的统一基础设施。

此次收购对于Socure而言，是其战略发展的自然延伸。作为全球领先的决策平台，Socure目前通过RiskOS™提供消费者验证、企业验证、年龄验证、信用承保、欺诈预防、反洗钱合规以及持续身份验证等解决方案。Socure以其AI和机器学习驱动的平台，在行业内实现了最高的准确性、自动化和捕获率，为超过3000家客户以及190多个国家和地区提供服务，客户涵盖金融服务、政府、游戏和预测市场、医疗保健、电信、人工智能、社交媒体平台、大型科技公司和电子商务等领域。其中包括20家顶级银行中的18家，七大科技巨头中的四家，以及最大的HR薪资和劳动力提供商、七家最大的体育博彩和预测市场运营商中的六家、公共部门的74个组织以及600多家金融科技公司。新媒网跨境认为，各大领先机构信任Socure，以确保在入职、认证、年龄验证、支付、劳动力验证和法规遵从等环节的身份确定性。

Qlarifi是首个实时BNPL消费者信用数据库，通过消费者的交易历史为BNPL贷款机构提供有洞察力的承保数据。凭借更丰富的数据，贷款机构能够做出更明智的承保决策，从而帮助BNPL提供商和消费者实现双赢。此次收购无疑将推动BNPL行业迈向一个更安全、更透明、更具包容性的新阶段。
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