AI代理购物或占电商25%，规模达5000亿！

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行业背景

近年来，在人工智能技术的推动下，代理型商业模式快速发展。所谓代理型商业模式，是指能够在较少甚至无需人类监督下完成任务的技术方式。这种模式有效提升了交易效率，同时也带来了一些新的安全问题。跨境行业需要密切关注这些动态，以应对可能随之而来的机遇和挑战。

据外媒报道，大部分企业表示已经感受到人工智能在犯罪行为中的作用正在增强。相关调查显示，过去一年内，许多机构发现AI驱动的攻击行为显著增长。特别是在金融科技和银行业领域，随着代理型商业模式的普及，风险管理面临越来越多的难题。

数据显示，75%的企业估计目前超过四分之一的欺诈行为与人工智能技术有关；而平均来看，约40%的攻击行为已经实现了AI辅助。这些攻击每年给企业造成的损失约为450万美元。对于跨境领域从业者而言，这样的数据值得警惕。

研究还显示，越来越多消费者开始尝试通过人工智能代理完成购物。这一趋势的潜在市场规模不可小觑。据调查，约有30%的消费者愿意授权AI代理完成在线购物，释放了大量具有长期经济潜力的数据。

根据摩根士丹利的预测，到2030年，人工智能技术可能在美国电子商务领域生成1900亿至3850亿美元的消费规模；与此同时贝恩公司预计，AI代理型商业模式或将在同一时期增长至3000亿至5000亿美元，占电子商务整体市场份额的15%-25%，形成新的消费和技术竞争格局。

目前企业在区分合法代理与恶意代理时面临技术难关。调查发现，48%的机构选择放任代理访问并采取事后监控；31%的机构则主动屏蔽代理访问，除非特意允许。然而，这两种方式各有利弊。

由于无法准确区分代理来源，许多组织选择屏蔽所有代理流量，这导致其每年损失约300万美元收入。尤其在银行业，这种问题更为突出，与其他行业的40%平均水平相比，银行业59%的企业无法有效区分代理流量。

除了区分善恶代理，银行还需明确代理流量的交互规则，例如是否允许代理搜索利率或代表客户填写在线申请表。这些政策尚未在行业内形成统一标准。

深度伪造技术是一项挑战尤为突出的领域。与消费者电子商务行业相比，银行及金融科技企业在过去一年中面临更多深度伪造攻击。数据显示，57%的银行和56%的金融科技公司报告在过去一年内多次遭遇深度伪造问题，其中包括文字仿冒和语音克隆等形式。

深度伪造为监管带来了严峻挑战。相较于电子商务公司只需验证信用卡信息，银行需验证个人或企业身份，难度与压力显然更高。对于跨境企业而言，这些新兴风险意味着更高的防范成本和更复杂的操作流程。

调研揭示了银行在优化反欺诈措施上的关键痛点。约51%的企业仅能在几个关键点阻止欺诈行为，而12%的企业只能管理单一环节。许多组织通过拼接不同工具应对欺诈问题，这种方式导致工具之间的交接区域成为AI攻击的潜在突破点。

数据显示，50%的机构依赖五至六个供应商提供反欺诈服务，而16%的机构需要协调七个或更多供应商。这导致银行反欺诈措施往往更为分散。而金融科技公司作为“数字优先”的技术应用者，其客户旅程管理显然更成熟，抗欺诈能力也相对突出。

如果金融科技企业能够在有效防范代理型欺诈同时保证用户体验的流畅性，它们无疑会吸引更多客户。银行需在技术升级和用户策略间找到平衡点，以最大程度降低潜在损失。

人工智能代理行为如造成问题，责任归属如何认定仍是业界讨论的重点。据调查数据，39%的行业人士认为代理开发企业需要承担主要责任；约20%则认为责任应由消费者或用户负责；15%主张根据具体场景分摊责任；14%认为责任在电商平台或商户；11%认为银行或支付处理方应负主要责任。

可以预见，随着代理型商业环境复杂化，相关责任机制的建立对跨境及金融行业未来发展尤为重要。

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