XTransfer月处理120亿！AI降本95%，中小企跨境支付巨变！

在日益全球化的商业环境中，跨境贸易已经成为众多中国中小企业（SME）拓展市场、实现增长的重要途径。然而，长期以来，中小企业在国际支付领域面临着诸多挑战，这些障碍不仅阻碍了它们参与国际竞争的步伐，也使得许多潜在的贸易机会难以实现。从复杂的手续、不透明的费用到可能突然遭遇的账户冻结，传统金融体系对于中小企业而言，常常是一片充满不确定性的迷宫。

正是洞察到这种不对称的困境，跨境支付平台XTransfer的创始人兼首席执行官邓大维（Bill Deng）先生，投身于构建一套能够为中小企业赋能的金融基础设施。他观察到，大型跨国企业能够轻松地在全球范围内调动巨额资金，而中小企业却往往因为规模和风险评估的限制，被排斥在主流金融服务之外。这种不平衡的局面，很大程度上源于金融行业对“去风险化”的日益依赖。银行出于合规成本和利润考量，倾向于将被认为“高风险低收益”的中小企业推向金融体系的边缘，使得它们即使拥有真实贸易背景，也难以获得顺畅的跨境金融服务。

对于许多中国中小企业而言，一次交易被标记为可疑，可能意味着数日甚至数周的营运资金中断、员工工资无法按时发放，甚至可能导致企业面临破产的风险。邓大维先生深信，问题的根源并非中小企业本身，而是评估它们的传统工具和方法已经过时。如今，XTransfer每月处理超过120亿美元的交易，服务全球80多万家企业，正在积极构建一套专为大规模跨境贸易定制的替代性金融基础设施，致力于帮助中小企业打破传统壁垒，更便捷地融入全球市场。

从割裂的账本到共同的语言

传统的跨境支付系统，其运作模式如同多方接力的比赛，资金需在发送银行、代理银行以及最终的接收银行之间层层传递。每一步的流转，都需要不同银行各自独立的账本进行核对，而这些账本最初的设计并非为了无缝协同工作。正如邓大维先生所指出的：

邓大维先生

“这些账本必须相互‘沟通’，因此互操作性并不顺畅。此外，每个参与者都有不同的反洗钱（AML）数据库，而反洗钱的核心就是数据，这些数据却无法直接共享。”

这种传统模式带来了诸多痛点。首先是效率低下，资金在不同银行之间传递，往往需要耗费数日，甚至在复杂情况下更久，这对于资金周转要求高的中小企业来说是巨大的负担。其次是成本高昂，每经过一个中介环节，都可能产生额外的手续费和汇率损失，无形中增加了企业的运营成本。再者，不透明性也是一大挑战，由于信息不对称，企业难以实时追踪资金状态，也难以预知最终到账金额，给财务规划带来不确定性。最后，也是最关键的，是合规审查的繁琐和数据共享的障碍。在严格的反洗钱法规下，传统金融机构需要投入大量人力物力进行合规审查，而各机构之间无法直接共享合规数据，导致重复审查和信息孤岛，进一步拖慢了交易进程。

邓大维先生认为，稳定币（Stablecoins）有望从结构上解决这种割裂问题。通过将贸易活动转移到一个“共同账本”（即区块链），行业可以完全绕过私有账本链条，从而消除传统银行体系中普遍存在的对账和结算延迟问题。稳定币的优势在于其基于区块链的特性，能够实现交易的实时记录和透明化，大幅提升资金流转的效率和安全性。

与此同时，新兴的基础设施服务商也在积极解决合规瓶颈。例如，一家名为Notabene的创新企业正在开发一套解决方案，使得稳定币发行方和接收方能够安全地交换客户身份验证（KYC）信息，确保合规数据能够与价值流同步传递。这对于构建一个既高效又合规的跨境支付生态系统至关重要。

邓大维先生对稳定币的未来发展持乐观态度，他预言：

“到2028年，当每家稳定币公司都受到严格监管时，它们将成为兑换法定货币的唯一途径。它们还将以全新的方式应用所有与反洗钱相关的工作。这将带来大量新的通道、新的桥梁，为客户带来诸多益处。”

这一预测描绘了一个更加便捷、成本更低、覆盖更广的跨境支付图景。届时，中国的中小企业将能够通过这些新的支付通道，以更低的门槛、更高的效率，将商品和服务输送到全球每一个角落，极大增强国际竞争力。

X-NET：AI驱动的智能桥梁

尽管区块链技术或许代表着未来的发展方向，但对于当前的中小企业而言，合规摩擦仍然是迫在眉睫的痛点。回顾XTransfer的起源，邓大维先生指出，早在2017年，银行就因为人工反洗钱检查成本过高，超出了服务中小企业所能带来的商业收益，而日益削减对中小企业的金融服务。

“这对于其中一些（中小企业）来说，简直是生存危机。因此，我们决定需要有一个平台，能够让资金流动变得更加便捷。”

这个愿景最终催生了X-NET。X-NET被设计为一个介于银行和企业之间的方案层，其核心功能在于连接资金发送方和接收方，并承担两大核心职责：简化资金流动和自动化合规流程。而实现其高速运转的秘诀，正是人工智能（AI）驱动的自动化技术。

“我们从一开始就利用人工智能的力量，将反洗钱相关的一切流程都数字化并自动化。由于大多数信息都是非结构化的，大语言模型（LLM）在将数据转换为结构化信息方面表现出色，这为我们提供了巨大帮助。”

X-NET的AI能力体现在多个方面：

1. 智能识别与分析： 人工智能系统能够快速处理海量的非结构化数据，如贸易合同、物流单据、企业资质证明等，从中提取关键信息，并进行风险识别。
2. 自动化审查： 传统的KYC（了解你的客户）和AML（反洗钱）流程通常涉及大量的人工核对和文件审核，耗时耗力。X-NET通过AI自动化了企业注册、身份验证、交易背景审查等环节，大幅提升了审查效率。
3. 实时监控： AI驱动的交易监控系统可以实时分析每笔交易的模式、金额、频率和关联方，一旦发现异常或可疑行为，便会立即触发预警，有效防范金融犯罪风险。
4. 风险评估模型： 结合大数据和机器学习，X-NET构建了智能风险评估模型，能够更精准地识别和量化中小企业的合规风险，而非简单地一刀切。

通过对入驻、交易监控和风险分析等环节进行自动化，XTransfer成功将合规成本降低到传统银行通常支出的不到5%。这对于中小企业而言，意味着更低的交易成本和更高的利润空间。更为重要的是，这种自动化极大提升了效率和一致性。过去需要数周才能完成的开户流程，现在可以在数小时内完成。以极快的市场响应速度，XTransfer的高效服务让远在上海的出口商能够在24小时内完成入驻流程，并迅速在新加坡等国家获得当地银行账户，这无疑为中国中小企业拓展国际市场提供了前所未有的便利。

让跨境体验如本地般便捷

X-NET背后的雄心壮志，看似简单却意义深远：让跨境交易体验如同本地交易一样顺畅便捷。在过去，一位中国出口商向新加坡销售商品，买方支付的美元电汇可能需要等待数日才能到账。这样的等待期不仅占用资金，也增加了贸易的不确定性。

而如今，XTransfer提供的解决方案则彻底改变了这一局面。中国出口商可以允许其新加坡买家直接以新加坡元（SGD）支付。XTransfer在新加坡当地接收并清算这些新元款项，整个过程只需数分钟即可完成。这种本地化的收款体验，极大地缩短了资金流转周期，提高了贸易效率，也降低了汇率波动带来的风险。

XTransfer的这种策略正在迅速扩展。邓大维先生近期宣布与泰国开泰银行（KBank）、马来亚银行（Maybank）等主要银行建立了合作关系。他正积极寻求在全球排名前30的国家和地区，建立更多的本地银行合作伙伴网络。

“这些在本地市场的银行合作伙伴，将能够帮助我们在当地收取资金，并将其兑换成人民币或美元。我们将能够把所有资金汇集到我们的资金中心，如果我们的客户需要我们将资金发送到越南或中国，我们也能在几分钟内完成。”

这意味着，中国的中小企业在与全球主要贸易伙伴进行交易时，将能够享受到与当地企业几乎相同的支付体验，大大降低了“走出去”的门槛。据邓大维先生透露，仅在2025年一年，XTransfer就新获得了超过100家银行合作伙伴，这充分彰显了其全球化战略的快速推进和金融生态网络的日益壮大。这些新增的合作银行不仅拓展了XTransfer的服务覆盖范围，也进一步增强了其在全球范围内的资金收付能力，为中国跨境企业提供了更广泛、更灵活的支付选择。

AI时代的可信度竞争

随着行业步入2026年，关于中小企业跨境支付的讨论焦点正在悄然转移。XTransfer最终所竞争的，是交易的“可信度”。它所致力于解决的，是如何证明一笔交易代表着真实的贸易、真实的商品和真实的经济活动。

中小企业在传统金融体系中面临的一个核心挑战是缺乏“可信的金融身份”。由于其规模较小、历史数据有限，银行往往难以准确评估其贸易背景和信用风险，导致它们在获得金融服务时受到限制。为了解决这一痛点，XTransfer利用人工智能技术，从多个维度验证贸易的真实性：

1. 网站数据分析： AI系统可以分析企业的官方网站内容、产品信息、客户评价等，以验证其业务的真实性和经营范围。
2. 物流追踪数据： 通过对接物流合作伙伴，AI能够追踪货物的运输轨迹、清关记录等，确保贸易流程的真实发生。
3. 数字足迹扫描： 综合利用公开数据、社交媒体信息、行业报告等，构建企业的数字画像，多维度验证其商业信誉。

通过这些细致入微的验证手段，XTransfer正在帮助中小企业构建其在传统金融机构中长期缺失的“金融身份”——一个基于数据而非规模的可信身份。这种身份的建立，使得银行能够更科学、更精准地评估中小企业的风险，从而愿意为其提供更广泛的金融服务。

这更深层次的含义在于，它正在从结构上改变全球金融的传统等级秩序。随着X-NET这类平台的成功实践，全球金融体系的传统层级结构正在逐步扁平化。一个发展中国家的小型出口商，不再仅仅因为规模或地理位置而被视为固有高风险的客户。相反，他们可以根据其真实的业务数据进行评估、定价和信任。这意味着，无论是地处偏远小镇的工厂，还是初出茅庐的电商卖家，只要其贸易真实、合规，就能在全球金融舞台上获得与大型企业相近的待遇。

这种基于数据而非刻板印象的评估模式，无疑为全球范围内的中小企业带来了巨大的发展机遇。它促进了更加公平和包容的全球贸易环境，赋能更多中国中小企业通过跨境电商和贸易，走向世界，实现自身的价值。正如邓大维先生所言，这正是正在发生的一场深刻变革，值得每一位跨境从业者深思和关注。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/xtransfer-12b-ai-cut-95-sme-payment-change.html