20秒极速贷！嵌入式金融解跨境小微融资困境

在全球经济日益紧密、数字化浪潮席卷的2025年，中小微企业（SMB）在全球贸易中扮演着举足轻重的角色。它们是创新的源泉，也是经济活力的重要组成部分。然而，在快速发展的同时，这些企业也普遍面临着运营资金周转、融资渠道受限等难题。传统金融机构因其固有的风险评估模式和繁琐的审批流程，往往难以高效满足小微企业“短、频、快”的资金需求。正是在这样的背景下，金融科技（FinTech）应运而生，通过创新的技术和合作模式，为全球小微企业提供了新的解决方案，尤其是在嵌入式金融领域，这种趋势正在悄然改变着全球小微企业融资的格局。

2025年全球小微企业融资新观察：嵌入式金融助力资金流转

在最新的市场动态中，我们看到像Fundbox这样的嵌入式小微企业贷款服务商，正通过战略合作模式，在全球范围内显著扩展其服务影响力。作为一家专注于小微企业贷款的金融科技公司，Fundbox在2025年取得了强劲的增长，并与知名商业软件和服务提供商Wave公司达成了合作。这项协议使得Fundbox的贷款解决方案能够无缝集成到Wave的平台中，为Wave的用户提供便捷的资金获取渠道。

加拿大（Toronto）的Wave公司虽然提供保险、银行和支付等多种解决方案，但并不直接提供贷款服务。此次与Fundbox的合作，正是双方优势互补的体现。值得关注的是，这已经是Fundbox在2025年宣布的第四项重要合作。此前的合作案例包括：

• 2025年1月： 与总部位于美国宾夕法尼亚州（Malvern）的Cantaloupe公司建立合作。
• 2025年6月： 与总部位于美国密歇根州（Detroit）的Autobooks公司达成合作。
• 2025年9月： 与总部位于美国科罗拉多州（Denver）的EverCommerce公司建立合作。

这些合作模式异曲同工，即Fundbox为快速成长的金融科技平台提供资金解决方案。这些平台通常为企业提供多样化的服务，但本身不直接面向客户提供贷款。Wave公司合作伙伴总监阿德南·格拉瓦斯（Adnan Glavas）表示：“小企业主在发展公司的同时，持续面临着平衡现金流的挑战。通过与Fundbox合作，我们正在为用户带来一种无缝、值得信赖的资本获取方式。”

战略转型：从独立获客到伙伴共赢

对于总部位于美国德克萨斯州（Plano）的Fundbox而言，与Wave的合作无疑为其带来了超过35万潜在借款人。Fundbox首席业务官安奇特·辛格（Anchit Singh）指出：“Wave为小企业主构建了一个强大的生态系统，我们的集成通过将灵活的融资服务直接嵌入到他们的平台体验中，进一步拓展了这一价值。”

Fundbox的这一系列合作，反映了其在业务策略上的重大转型。据辛格透露，Fundbox自2022年以来，已从过去的独立获客模式，转向了以战略伙伴关系为核心的发展模式。除了上述提及的合作外，该公司还与美国多家知名科技公司如Intuit、FreshBooks和Nav保持着长期合作关系。这种模式的转变，使得Fundbox能够更高效、更广泛地触达目标客户群体，实现规模化增长。

数据驱动：精准触达传统金融盲区

在运营的12年间，Fundbox累计发放贷款超过15万笔，总额达60亿美元。其中，仅在最近的14个月里，其贷款发放量就达到了约10亿美元，显示出其业务的强劲增长势头。

Fundbox之所以能取得如此显著的成绩，关键在于其运用了数据驱动的数字化风控技术。这种技术能够快速评估小微企业的信用状况，从而服务那些传统银行难以覆盖的客户群体。传统银行受限于其保守的信贷评估方法，往往难以满足建筑承包商、独立执业专业人士以及小型零售商等小微企业的融资需求。

辛格表示：“如果我们能获取到足够的数据，我们可以在大约20秒内完成对一家小微企业的信用评估。”他进一步解释道，典型的Fundbox客户通常信用评分不高，而且没有足够的时间去申请传统银行贷款。他补充说：“对于日常运营的小企业而言，如果让他们去写一份三页的商业计划书，他们根本不会去做，因为他们有太多其他事情要忙。而申请小企业管理局（SBA）贷款所需的证明材料也异常繁琐。”Fundbox正是抓住了这一痛点，通过简化流程、加速审批，为小微企业提供了及时雨般的资金支持。

与银行的日益紧密合作

Fundbox成立于2013年，其早期融资主要来源于风险投资机构。然而，在2025年，我们观察到Fundbox与传统银行的合作关系正变得日益紧密。

2024年9月，Fundbox成功从美国新泽西州（Fort Lee）的Cross River银行和Waterfall资产管理公司获得了仓库信贷额度。这项举措将其年度总贷款发起能力提升至20亿美元，尽管具体的信贷额度规模并未对外披露。

同时，通过与支付服务提供商Autobooks的合作，Fundbox获得了更广泛的社区银行资源。目前，数十家社区银行正通过Autobooks向其移动和在线银行客户提供金融科技会计和支付服务。这意味着Fundbox有机会通过这些合作，将自身的服务触角延伸至更广阔的银行客户群体。辛格还提到，有几家银行已开始寻求Fundbox在SBA贷款方面的协助，尽管这项合作目前尚处于初期阶段。

Cross River银行资本解决方案部门负责人诺亚·库珀（Noah Cooper）

Cross River银行首席投资官兼资本解决方案部门负责人诺亚·库珀（Noah Cooper）表示，为Fundbox提供仓库信贷额度，符合该银行支持领先嵌入式小微企业贷款机构的整体战略。库珀强调：“看到Fundbox利用这项信贷额度扩大贷款发放规模，并深化其在小微企业贷款市场的影响力，这令人欣慰，也印证了我们的战略是正确的。这一成功突显了Cross River银行战略的价值，即赋能灵活的金融科技贷款机构，代表着一个差异化、高影响力的增长领域。”

辛格坦言，Fundbox在2025年确实实现了显著增长，但他认为这并非是突破性的一年。他提到，这家在线贷款机构在2025年之前也曾有过卓越的年份，只是“我们很多时候并没有大张旗鼓地宣传”。辛格表示：“这种情况正在改变。我们现在更倾向于将内部的成就更多地对外分享。”

对国内跨境从业者的启示

Fundbox通过与商业软件平台、支付服务商以及传统银行建立深入合作，构建了一个高效、普惠的小微企业融资生态系统。这种嵌入式、数据驱动的金融服务模式，不仅解决了小微企业传统融资难、融资慢的问题，也为自身带来了可持续的增长。

对于国内的跨境电商、贸易和各类服务从业人员而言，Fundbox的案例提供了宝贵的借鉴意义。在全球贸易日益活跃的今天，中国的小微企业同样面临着海外市场拓展、资金周转等挑战。借鉴海外金融科技的创新模式，国内企业可以思考以下几点：

1. 平台生态合作： 国内的跨境电商平台、SaaS服务商是否也能与金融机构深度合作，将融资服务嵌入到日常交易流程中，提升用户体验？
2. 数据价值挖掘： 如何更好地利用交易数据、物流数据等非传统金融数据，进行更精准的风险评估和信用授信，服务更多“信用白户”小微企业？
3. 技术赋能效率： 引入人工智能、大数据等技术，优化贷款审批流程，实现秒级响应，满足跨境小微企业快速变化的资金需求。
4. 与传统金融的融合： 探索与国内银行、供应链金融机构的合作，将金融科技的灵活性与传统金融的稳健性结合，共同服务小微企业。

关注此类海外金融科技发展动态，有助于国内相关从业人员洞察全球市场趋势，借鉴先进经验，共同推动中国跨境行业的高质量发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/xborder-smb-funding-fix-20s-embedded-fin.html