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近年来，随着全球经济格局的深刻变动和生活成本的持续攀升，人们对财务规划和风险管理的关注度日益提高。在诸多生活支出中，健康医疗费用无疑占据着举足轻重的地位。特别是在一些主要海外市场，健康保险保费的动态变化，不仅直接关系到普通民众的切身利益，也深刻影响着在当地运营的跨国企业以及考虑海外发展的人员。了解这些趋势，对于我们中国的跨境从业者而言，是洞察市场、合理布局的重要一环。

根据外媒以及多家知名健康政策研究机构的消息，预计2026年，部分海外市场的健康保险保费将面临显著上涨，这一趋势已引起广泛关注。例如，一家美国健康研究基金会——KFF的分析指出，医疗成本的持续增长是推动保费上调的核心因素。这一增长并非单一维度，而是多重因素交织作用的结果，包括医疗服务价格的变动、处方药物费用的上涨以及整体医疗服务利用率的提高等。这些因素共同推高了保险公司的运营成本，进而传导至保费价格。

从具体数据来看，美国健康保险市场的动态尤其值得关注。针对2026年的投保，保险公司为《平价医疗法案》（Affordable Care Act，简称ACA）规范的计划提出的保费中位数涨幅预计达到18%，这是自2018年以来最高的一次年度拟议涨幅。在2025年，美国有超过2400万公民通过ACA市场获得健康保险，而2026年的开放注册将从2025年11月1日开始。这一数字和涨幅，无疑为个人和企业带来了新的财务考量。

健康保险成本上涨的深层驱动力

要理解保费上涨的背后逻辑，我们需要深入剖析其驱动因素。医疗成本的上涨是根本原因，而这一上涨又可细分为几个关键点：

首先是医疗服务价格的持续攀升。这不仅包括医生诊疗费、住院费等传统服务费用，也涵盖了各种新型检查、手术以及治疗手段的成本。随着医疗技术的不断进步，新的治疗方案往往伴随着更高的研发和实施成本，这些最终都会体现在医疗账单上。

其次，处方药物费用不断走高。特别是创新型药物和特效药的研发成本巨大，上市后价格往往不菲。例如，一些用于治疗慢性病或罕见病的新药，其高昂的定价对保险公司的赔付能力构成了巨大挑战。此外，药品供应链的复杂性、生产成本的波动以及市场竞争格局，都可能影响药价。

再者，医疗服务利用率的提升。这与多方面社会因素相关。一方面，全球人口老龄化趋势显著，老年人口的医疗需求通常更高，对长期护理、慢性病管理等服务的需求量大。另一方面，现代社会生活方式的变化，使得慢性病如糖尿病、心脏病等发病率增加，这些疾病需要长期、系统的治疗和管理。此外，随着健康意识的提高，人们更倾向于定期体检、早期筛查，从而增加了医疗服务的整体使用频率。

除了上述普遍性因素，一些特定情况也显著增加了保险公司的成本。例如，雇主反馈，近年来重大灾难性索赔（如严重事故、大病治疗）的发生频率和单笔金额都有所增加。这类索赔对保险公司的财务状况影响巨大。同时，慢性病管理支出的增加也是一个不容忽视的方面。许多员工患有需要长期用药和定期复查的慢性病，这部分持续性支出累积起来，对保险公司和雇主而言都是沉重的负担。

值得注意的是，新型药物的出现也带来了新的成本压力。例如，目前市场上一些用于体重管理的药物，因其潜在的健康益处和广泛的适用人群，使用量正在迅速增加。虽然这些药物在改善公众健康方面具有积极作用，但其相对较高的价格也直接推高了保险公司的赔付成本。

此外，政策性因素也扮演了重要角色。据美国一家知名智库Urban Institute的分析，此前针对ACA计划的政策性补贴预计将在2026年到期，这一变化是当前健康保险市场面临保费上涨压力的一个重要因素。围绕预算和政策走向的讨论，对补贴的延续性造成了一定的不确定性，而补贴的减少或取消，意味着消费者需要自行承担更多的保费，保险公司也会在定价时将此风险纳入考量。美国智库专家萨拉·柯林斯也指出，面对保费上涨，部分雇主可能会选择自行吸收全部成本，维持员工的贡献额不变。但更普遍的情况是，员工可能会面临保费上涨，或者在特定方面（例如医生就诊的共同支付额、处方药的自付额）承担更高的费用。这意味着，即使直接保费没有明显变化，实际的医疗开销也可能增加。

保费上涨对跨境人员和企业的影响

健康保险保费的上涨，对于中国的跨境从业者、赴海外工作或生活的个人以及在海外拓展业务的企业来说，都将带来多方面的影响。

对于个人而言，最直接的影响是生活成本的增加。更高的保费意味着可支配收入的减少。如果个人或其家庭成员需要在海外长期居住，或者已经选择了在当地工作和生活，健康保险是不可或缺的保障。保费上涨将直接增加每月的固定支出，挤压其他消费和储蓄空间。尤其对于那些在海外收入相对稳定但增长有限的人群，这种额外的经济压力会更加明显。同时，更高的自付额或共同支付比例，也意味着一旦生病，个人需要承担的医疗费用会更多，这无疑增加了财务风险。

对于跨境企业而言，影响主要体现在人力资源成本和运营策略上。

• 人力成本上升：许多在海外设有分支机构或雇佣当地员工的中国企业，通常会为员工提供健康保险作为福利。保费上涨将直接导致企业在员工福利方面的支出增加，从而推高整体运营成本。对于利润率较低的行业或企业来说，这可能是一笔不小的负担。
• 人才吸引与保留面临挑战：优质的员工福利是吸引和保留优秀人才的关键因素之一。如果企业无法有效管理上涨的保险成本，可能会选择调整福利待遇，这可能削弱其在人才市场上的竞争力。尤其是在一些高科技或高附加值领域，国际人才对福利待遇有较高期待，企业需要平衡成本与人才需求。
• 财务预算的重新评估：企业需要重新评估其全球运营的财务预算，将上涨的健康保险成本纳入考量。这可能涉及到对其他部门支出的压缩，或者调整整体业务发展策略。
• 合规性与风险管理：在一些国家，企业为员工提供健康保险是法律规定或行业惯例。保费上涨要求企业在遵守当地法规的同时，更加精细化地管理保险方案，以规避潜在的财务和法律风险。

未来展望与应对策略

面对健康保险保费上涨的趋势，我们中国的跨境从业者需要保持清醒的认识和积极的应对策略：

• 持续关注政策动态：密切关注海外主要市场的健康医疗政策调整，特别是关于补贴、监管和保险产品改革的动向。政策的变化往往直接影响保费和医疗服务的可及性。
• 精细化财务规划：无论是个人还是企业，都需要在财务规划中充分考虑健康保险费用的上涨预期。对于个人而言，应预留足够的应急资金，并合理规划医疗支出；对于企业而言，则应在年度预算中提前进行预估和配置。
• 多元化保险方案考量：对于在海外工作或生活的人员，可以考虑根据自身需求和预算，选择更灵活、更具性价比的保险方案。例如，一些地区可能提供不同层级的保险计划，或有针对性的健康管理服务，有助于控制长期医疗成本。
• 强化健康管理理念：无论是个人还是企业，都应倡导和践行积极的健康管理。对于个人而言，保持健康的生活方式是减少医疗支出的根本；对于企业而言，投资员工的健康管理项目，如定期体检、健康讲座、运动激励等，虽然前期有投入，但从长远来看，有助于降低员工的生病率和医疗索赔，从而间接控制保险成本。
• 寻求专业咨询：在海外投保或为员工购买保险时，可以寻求专业的保险经纪或法律咨询服务，了解当地市场的具体情况，选择最适合自身需求的保险产品和方案。

总之，健康保险保费的上涨是全球经济发展和医疗技术进步背景下，多重因素交织作用的结果。对于中国的跨境人员而言，这既是需要正视的挑战，也是提升自身风险管理能力和国际化视野的契机。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/warning-2026-us-health-ins-18-cost-spike.html