Visa重磅警示：全球支付系统正遭遇5大欺诈，你的钱还安全吗？

新媒网跨境获悉，全球支付巨头Visa（维萨）近期发布了其《2025年秋季半年度威胁报告》，这份报告深度剖析了当前全球支付生态系统面临的五大欺诈威胁。报告基于Visa全球网络的数据积累，揭示了欺诈分子如何日益组织化，并构建起工业级的欺诈基础设施，使得其行为更难被侦测与防范。

该报告指出，这五大威胁包括：欺诈行为从“手工匠人式”向“流水线式”攻击的工业化转变；欺诈分子为最大化窃取持卡人凭证的价值而制定的“变现攻略”；人工智能生成合成内容的日益增多；传统防御体系的逐步失效；以及包括服务提供商、处理商、商户和非金融生态参与者在内的第三方所面临的脆弱性。

报告强调，这五大威胁“揭示了犯罪分子如何更快地适应，以更大的规模运作，并以挑战传统防御的方式利用结构性漏洞”。因此，报告警示称，“犯罪分子比以往任何时候都更快、更智能、更协调、更复杂”。

一、欺诈行为的工业化趋势

犯罪分子正逐步将欺诈活动推向工业化生产模式，这主要依赖于一系列先进技术的应用。他们利用僵尸网络、合成身份、模板化诈骗脚本以及人工智能工具，以科技初创企业的效率和可扩展性，在多种攻击类型中同步部署这些资源。这种转变意味着欺诈不再是零散的个体行为，而是有组织、大规模的系统性操作。

报告指出，犯罪分子如今“具备研发周期、市场推广策略和持续改进流程”。这种工业化运营模式使得他们的欺诈活动更具隐蔽性和破坏力。因此，支付行业的防御体系也必须随之转型，从过去针对个案的欺诈检测，转向以情报为驱动，在犯罪基础设施形成规模之前就进行破坏。这种防御策略的升级，旨在从源头上遏制欺诈的蔓延，而非仅仅事后弥补损失。面对欺诈工业化带来的挑战，支付生态系统内的各方需要建立更为协同和前瞻性的防御机制，以应对不断演变的威胁。

二、盗用信息后的“变现攻略”

欺诈分子的行为模式已远不止于窃取持卡人数据，他们已演化出一套成熟的“变现攻略”，旨在战略性地利用这些数据，以最大化财务收益并规避检测。一个显著的趋势是，犯罪分子在获取持卡人数据后，通常会将这些信息“冷藏”至少12个月，然后再开始使用。这种延迟操作旨在避开短期内的实时欺诈检测机制。

当犯罪分子决定启动数据使用时，他们会优先选择即时支付渠道，例如实时支付系统、数字钱包以及加密货币。这些渠道的特点是交易速度快、资金流向复杂，使得一旦欺诈发生，追溯和资金挽回的难度极大。

报告强调，“数据泄露与实际盗用之间长达12个月的滞后，形成了一个持续存在的、潜在的风险池，传统的实时欺诈检测难以有效应对”。普通消费者往往认为，“如果我的银行卡还没有被盗用，那我就是安全的”，然而，他们的个人数据可能早已被储存在犯罪分子的“仓库”中，静待最佳的变现时机。一旦这个时机到来，资金的转移速度之快，往往导致在欺诈被发现时，资金的追回已变得异常困难，甚至不可能。这揭示了当前支付安全面临的深层挑战，即如何有效地识别并阻断潜伏期长、爆发力强的欺诈行为。

三、人工智能生成内容的风险

随着人工智能技术的飞速发展，欺诈分子对AI的利用日益普遍，这使得整个支付生态系统中合法交易和通信的验证变得愈发困难。其结果是，支付环境中正在形成一个“信任真空”。

报告警示，“如果人工智能可以伪造一切——包括网站、身份、对话和文件——那么消费者和机构将如何辨别真伪？”过去依赖的传统尽职调查方式，例如评估“这看起来专业吗？”、“这个人说话可信吗？”或者“文件是否齐全？”等，如今已不再能提供可靠的信号。人工智能能够高度仿真地模仿人类语言、图像和声音，制造出几近完美的虚假信息，这使得肉眼或基于简单规则的判断极易被迷惑。

这种信任的缺失对支付行业构成了根本性挑战。例如，基于AI生成的深度伪造技术可以模拟银行客服人员的声音，诱骗用户透露敏感信息；AI合成的虚假网站可以完美复制正规电商平台，诱导消费者进行交易并窃取支付凭证。在这种背景下，如何建立一套能够有效识别AI生成虚假内容、并重建用户信任的验证机制，成为支付安全领域亟待解决的关键问题。

四、传统防御体系的失效

当前，欺诈技术和诈骗手段的演变速度已经超越了传统防御体系的侦测和阻止能力，这预示着传统防御机制正面临逐步失效的困境。诸如基于规则的控制系统、人工审查交易以及边界防御等传统手段，在面对日益复杂和动态变化的欺诈模式时，显得力不从心。

报告将其描述为一场“军备竞赛”，其中防御者正面临落后的风险。这并非因为防御方没有投入资源，而是因为欺诈者创新速度远超控制措施的演进速度。例如，传统的风控规则可能基于历史数据和已知模式，但当欺诈者采用全新手法时，这些规则便无法识别。人工审查尽管能发现一些异常，但在大规模交易场景下，其效率和准确性远不及自动化攻击，且易受深度伪造等高级欺诈手段的蒙蔽。边界防御则更侧重于阻止未经授权的访问，但对于内部人员勾结、或利用合法渠道进行的欺诈行为，其效力有限。

这种不平衡的竞争态势要求支付安全领域必须进行深刻变革。需要开发更具适应性、预测性和智能化的防御系统，例如利用机器学习和行为分析来识别异常模式，并能够实时更新防御策略以应对新的威胁。如果防御体系不能跟上欺诈手段的演变，那么支付生态系统将持续暴露在高风险之中。

五、第三方生态系统的脆弱性

支付系统内第三方环节日益增长的脆弱性，是欺诈分子将其视为薄弱环节的明确信号。报告警示，由于第三方服务提供商、支付处理商以及商户等在多个支付网络和司法管辖区内运作，其中任何一处出现漏洞，都可能对整个生态系统产生连锁反应，从而引发级联风险。

例如，一个被入侵的第三方支付网关可能导致数百万账户信息泄露，为欺诈分子提供大量可利用的数据。同样，一个未经严格审查的商户可能被利用，成为诈骗平台，直接或间接参与欺诈活动。这些第三方机构往往与核心金融机构存在复杂的业务连接，但其自身的安全防护水平可能参差不齐，容易成为攻击的目标。

报告指出，这造成了一个“信任悖论”：消费者通常信任他们的银行在安全方面的保障，但他们的支付数据往往会通过一个他们从未听说过、也从未建立联系的商户、处理商或供应商而暴露。这意味着，即使银行拥有强大的安全防护，一旦其合作的第三方出现安全漏洞，消费者的敏感信息仍可能被窃取。因此，加强对第三方合作伙伴的安全审计和风险管理，建立端到端的安全责任链，是当前支付行业面临的一项紧迫任务。这不仅关乎单个机构的安全，更关乎整个支付生态系统的稳定和消费者信任。

新媒网跨境了解到，Visa的这份报告深刻揭示了当前全球支付欺诈的严峻形势和复杂性。面对欺诈行为的工业化、变现策略的隐蔽化、AI技术的滥用、传统防御的失效以及第三方环节的脆弱性，支付行业亟需构建更具韧性、更智能化的防御体系，以保护消费者资产和维护市场信任。

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