美国EWA暴增90%！CFPB松绑，超220亿刀市场迎新局。

全球跨境领域正迎来新的变革，其中“已赚工资提前支取”（Earned Wage Access, EWA）市场，即允许员工在发薪日前获取已劳动所得工资的服务，正日益成为焦点。新媒网跨境获悉，这一市场正面临来自新兴金融科技企业的激烈竞争。

大多数EWA交易最终都涉及银行账户，这要求传统银行必须密切关注EWA市场的动态变化。从长远看，稳定币未来可能成为EWA交易的一种选择，但目前仍处于早期阶段。可以预见，随着新的竞争者涌入和监管规则的不断完善，EWA市场正经历深刻的演变。外媒报道称，企业发展与战略咨询公司Intrepid Ventures负责人Eric Grover指出，EWA未来将呈现两大趋势：一是EWA选项将更深度地整合到主流工资支付系统中，二是美国各州层面关于EWA的监管框架将趋于明晰。

市场概览与竞争加剧

EWA，作为一项允许员工提前支取已赚取但尚未到账工资的服务，其市场发展速度引人关注。根据美国消费者金融保护局（CFPB）的评估，从2021年到2022年，由雇主合作提供的EWA产品交易数量增长了90%以上。该机构估算，在2022年，超过700万美国工人通过EWA服务支取了大约220亿美元的资金。这一数据充分表明EWA已在美国劳动力市场中占据一席之地，且其普及率正持续扩大。

外媒援引Eric Grover的观点进一步阐述了EWA对银行的重要性。他强调，无论交易是否即时，EWA支付的最终借记和贷记都几乎全部发生在银行账户中。因此，银行有必要紧跟EWA的最新发展。Grover还展望了未来，认为EWA的支付形式可能会扩展到其他领域。他提到，尽管距离较远，但可以想象在未来的世界中，大部分EWA服务将通过稳定币完成。即使在这种场景下，受监管的银行仍将在整个价值链中发挥关键作用。

美国消费者金融保护局的立场明晰化

在监管层面，美国消费者金融保护局在2025年12月发布的一份咨询意见，为EWA市场带来了重要的政策信号。该意见明确指出，某些符合条件的EWA产品不应被视为《真相借贷法》（Truth in Lending Act）规定的信贷延伸。这一举措正式撤销了CFPB在2024年提出的、可能将按需支付服务归类为贷款的解释性规则草案。

Innovative Payments Association总裁兼首席执行官Brian Tate预计，CFPB的这一明确立场将鼓励更多EWA提供商进入市场。EWA提供商DailyPay的首席法务及战略官Jared DeMatteis通过外媒表示，CFPB的这一行动将显著减轻相关公司的合规挑战，保护工人获取已赚取工资的权利，并支持行业创新。Brian Tate对此持乐观态度，他表示：“如果这是你应得的钱，并且你已经赚取了它，那么问题应该是我们为何不帮助人们获取这些资金？”这一表态反映了行业对EWA作为一种基本权利而非信贷产品的普遍期望。

美国各州层面法规的演进与期待

尽管联邦层面已有所行动，但EWA产品在分类上仍存在较大争议，尤其是在美国各州层面。当前，已有约十几个州出台了EWA的监管框架。The American Fintech Council首席执行官Phil Goldfeder向外媒表示，预计在2026年，将有相同数量的州实施相关立法或启动立法程序。

然而，在一些已颁布EWA立法的州，监管机构仍在寻求进一步的明确性以加强消费者保护。例如，马里兰州州长Wes Moore已致函州众议院，要求加强州法律中的某些条款，以保护消费者并“防止滥用或不当借贷行为”。Center for Responsible Lending的政策顾问Monica Burks表示，该组织期望马里兰州能在2026年对此进行修订。

Center for Responsible Lending在2025年10月发布的一份政策报告中，呼吁美国各州立法者更好地保护借款人。报告提出的建议包括：取消EWA在信贷法律中的豁免权；在已有费率上限的州，强制执行这些上限；在没有费率上限的州，设定合理的费率上限；以及要求EWA提供商进行健全的数据报告和提高透明度，以防止消费者通过多个提供商针对同一份工资重复使用EWA服务。

联邦层面立法尝试与行业呼吁

在联邦层面，为EWA行业提供长期运营稳定性，The American Fintech Council正与美国国会两党合作，计划重新引入相关立法。该提案旨在取代2025年提出的法案，通过立法明确EWA提供商的最佳实践，重申EWA并非贷款，并确保透明的费用披露和操作。

Phil Goldfeder强调，金融科技领域的监管清晰度至关重要。他表示，对于银行而言，明确的监管参数是其与各类金融科技公司在EWA产品上合作的关键基础。这意味着，联邦立法如果能够成功推进，将为EWA服务在美国的健康发展奠定更为坚实的基础。

法律前沿：法庭争议持续升温

在法律实践中，法院对于EWA产品的性质认定日益倾向于将其视为联邦贷款法下的消费信贷延伸。美国知名律师事务所Sheppard Mullin在其博客中指出，这意味着EWA提供商及其银行合作伙伴需要审视其产品条款和协议，确保符合《军事借贷法》（The Military Lending Act）、《真相借贷法》（The Truth in Lending Act）以及其他联邦贷款法律的规定。随着监管机构和法院不断缩小EWA与信贷产品之间的界限，这种审查变得尤为重要。

行业内部普遍预计，2026年将有更多相关的法庭诉讼出现。例如，正在与ClassAction.org合作的律师们正在推进多项大规模仲裁，其中一些与EWA服务有关，涉及银行及其他提供金融服务的公司。

一个典型的案例是2025年10月提出的一项拟议集体诉讼。该诉讼指控True Finance公司的EWA发薪日贷款产品向美国现役军人及其家属收取了高达三到四位数的融资费用。诉讼声称，该公司的商业行为违反了《军事借贷法》和《真相借贷法》，这进一步凸显了EWA行业在法律和合规方面所面临的挑战。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-ewa-90-surge-cfpb-eases-22bn-market-boom.html