Visa大动作！跨境B2B支付新规。不合规已损失30万刀！

在瞬息万变的全球跨境支付领域，政策与规则的每一次迭代都牵动着无数市场参与者的神经。新媒网跨境获悉，全球支付巨头Visa近日推出了一项名为“商业增强数据项目”（Commercial Enhanced Data Program, 简称CEDP）的新规，此项变革自2025年10月17日生效以来，已被业界普遍视为Visa支付生态系统近年来最为深远且影响广泛的调整。其核心目标是彻底改革Visa二级和三级交易手续费（Interchange Discount）的计算和获取机制，旨在杜绝长期以来部分商户通过提交虚假或“创造性”交易数据以获取优惠费率的行为。

变革前夕：数据合规的“灰色地带”

回顾CEDP生效之前，Visa的二级和三级交易手续费优惠机制确实为符合条件的商户提供了降低运营成本的机会。这些优惠费率通常面向处理B2B（企业对企业）交易的商户，因为此类交易通常具备更丰富的交易数据维度，例如采购订单号、客户参考信息、商品明细等。提交这些详细数据，可以帮助发卡银行和Visa更好地评估交易风险，从而提供更低的手续费费率。

然而，长期以来，为了享受这些优惠，部分商户采取了一些不符合数据真实性原则的做法。业内普遍存在一种“灰色地带”，即一些支付服务提供商（Processor）和支付网关（Gateway）会协助商户提交并非完全真实的交易数据。常见的做法包括：

• 自动填充数据字段： 在支付处理过程中，系统自动为某些必填字段生成通用或重复的数据，而非提取真实的业务信息。
• 提交“虚拟”发票号： 使用虚构、重复或随机生成的发票号码，而不是链接到商户企业资源规划（ERP）系统中的实际发票信息。
• “技术性”满足要求： 这些提交的数据，从格式和字段要求上或许能够通过Visa的技术验证，但在内容层面缺乏实际交易的支撑。

这种操作模式，使得许多在真实业务层面不具备资格的交易也能享受到二级和三级优惠费率，导致了支付生态中的数据失真和不公平竞争，同时也削弱了详细交易数据在风险管理和欺诈防范方面的潜在价值。

CEDP的核心要求与AI审计机制

Visa推出CEDP，正是为了彻底终结这种“灰色地带”。新规明确要求商户必须提交真实、合法的交易数据，并且这些数据必须直接来源于实际的业务发票和企业资源规划（ERP）系统。这意味着，过去那些通过随意填充或生成虚假数据的方式将不再被允许。CEDP所要求的“合法交易数据”通常包括：

• 真实的采购订单号： 能够与商户内部采购系统匹配的唯一标识。
• 精确的商品明细： 包括商品描述、数量、单价等，而非简单的商品类别。
• 准确的客户参考信息： 关联到实际的企业客户账户。
• 一致的发票号码： 确保每笔交易的发票号都是真实且唯一的，并能在商户的财务系统中查到对应记录。

为确保新规的执行力，Visa引入了基于人工智能（AI）和机器学习（ML）的强大审计机制。这些先进的系统能够对提交的交易数据进行深度分析和模式识别。例如，一旦AI/ML系统检测到数千笔交易反复提交相同的“发票号”，或者数据字段呈现出非自然的随机性或重复性模式，该笔交易或该商户的整体数据提交行为将立即被标记为异常，并面临进一步的审查乃至优惠资格的取消。这种智能化的审计方式，极大地提升了数据真实性核验的效率和准确性。

Visa的策略平衡：维护利益与防范欺诈

在推行CEDP的过程中，Visa面临着一种微妙的策略平衡。作为全球领先的支付网络，Visa肩负着多重责任。一方面，它需要保护为其发行的信用卡提供服务的发卡银行的交易手续费收入，确保支付生态系统的财务健康。另一方面，为了鼓励商户广泛接受Visa卡支付，它也必须确保交易手续费对于商户而言是可承受的，以维持支付网络的活力和市场渗透率。

尽管部分观点可能认为CEDP的推出一定程度上是为了维护Visa及其发卡银行的利益，但这项新规背后也蕴含着更为积极和长远的意图——即通过提升数据质量来更有效地防范支付欺诈。

根据一份由金融专业人士协会（AFP）在2025年发布的调查报告显示，高达79%的机构在去年（2024年）曾遭遇支付欺诈尝试，这揭示了当前支付欺诈行为的猖獗程度及其对全球商业活动造成的巨大威胁。在跨境交易中，欺诈风险尤为突出，一旦发生，商户不仅蒙受经济损失，还会面临品牌声誉受损和合规风险。

详细的交易数据，例如真实的账单信息、商品明细和采购订单号，能够共同构建一个可追溯、可验证的交易链条。这种透明度使得欺诈者难以伪造交易信息或隐藏非法活动，从而显著降低欺诈交易发生的可能性。CEDP正是通过要求提供这些真实、详细的数据，从源头上加强了整个支付系统的安全屏障，这对于所有参与者，包括商户和消费者，都具有积极意义。

市场挑战：部分支付服务商的“变通”与潜在风险

新媒网跨境了解到，尽管CEDP已生效，但市场上仍存在一些令人不安的现象。部分支付服务提供商和支付网关并未积极引导商户进行合规改造，反而试图寻找“捷径”。他们采取提交随机生成的虚假数据等更为“高明”的方式，期望以此规避Visa的AI/ML审计，为其客户继续获取优惠费率。这种做法，本质上是对现有“灰色地带”的升级，试图通过更为复杂的手段来伪造数据真实性。

然而，这种“变通方案”的风险极高，且Visa不会无限期地容忍。Visa在全球欺诈检测和数据分析方面投入了数十亿美元，其先进的AI/ML系统并非静态不变，而是具备持续学习和演进的能力。可以预见，在几个月内，这些系统将能够识别出并标记随机化的虚假数据，就像它们识别重复或自动填充的数据一样。

一旦Visa的系统识别出这些违规行为，那些依赖这些“变通方案”的商户将在一夜之间失去二级和三级交易手续费优惠。由此带来的财务打击可能是巨大的。一位首席财务官在外媒采访中透露，其所在公司在CEDP生效后的2024年10月下半月，因失去优惠资格，额外支付了超过30万美元的交易处理费。并且预计2024年11月的费用将更高。对于许多从事大额B2B交易的商户而言，这笔突如其来的额外费用可能直接影响其季度的盈利状况，甚至导致从盈利转向亏损。

更令人担忧的是，许多被夹在中间的商户对此毫不知情。他们通常信任其支付服务提供商会处理合规事宜。当他们在商户账单上看到“产品3”（已取代Visa的二级和三级优惠）时，通常会误以为自己已获得合规保障。殊不知，一旦Visa识别出虚假数据，这些优惠费率将立即失效。那些选择“快速解决方案”的支付服务提供商和网关，实际上正在辜负客户的信任，并将客户置于巨大的财务风险之中。

商户合规之路：紧迫性与实施挑战

对于全球商户而言，实现CEDP合规并非一蹴而就，而是一个需要投入时间、资源和技术支持的复杂过程。它要求商户：

1. ERP系统与支付工作流程的深度整合： 商户需要确保其内部的企业资源规划（ERP）系统能够准确、完整地捕获所有交易数据，并能够与支付处理系统进行无缝对接，实现数据的自动传输和验证。这可能涉及定制开发或集成现有解决方案。
2. 系统连接测试与输入数据验证： 在正式上线前，商户必须对数据传输通道和输入数据的准确性进行充分测试和验证，确保所有提交给Visa的数据都是真实、有效且符合规范的。
3. 成为Visa的“认证商户”（Verified Merchant）： 商户可能需要通过Visa的认证流程，证明其具备提交真实交易数据的能力和意愿。

整个实施过程通常需要四到八周的时间，具体时长取决于商户现有系统的复杂程度、技术团队的能力以及与支付服务提供商的协作效率。

然而，商户每延迟一个月进行合规改造，就意味着需要支付额外的高额交易处理费，而这些费用是无法追回的。这笔累积的成本，对于商户的长期财务健康构成持续的压力。新媒网跨境认为，在当前支付环境下，主动且尽快地进行CEDP合规改造，是商户确保财务稳定、降低运营风险的关键举措。这不仅是为了避免短期内的额外费用，更是为了构建一个长期、透明、安全的支付生态系统，从而在全球跨境市场中保持竞争力。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/visa-cedp-b2b-payments-non-compliance-costs-300k.html