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全球支付巨头Visa本周起将正式调整其信用卡交易费率折扣体系，这一变革在全球商户群体中激起了广泛关注与担忧。有行业顾问预警，面对Visa的这项新政，大量商户，特别是中小企业，可能会因措手不及而面临意想不到的运营成本攀升。新媒网跨境获悉，此举的核心在于Visa对交易数据质量的更高要求，意图终结长期以来商户通过“虚假数据”享受折扣的惯例。

Visa商户费率体系重塑：数据驱动的新时代

自2025年本周五起，Visa将通过其“商业增强数据计划”（Commercial Enhanced Data Program），要求零售商、餐饮企业及其他商户在申请特定信用卡交易处理费率折扣时，提供更加详尽的交易数据。这一变化并非毫无征兆，早在2024年4月，作为美国最大的卡网络，Visa便已开始逐步推行这项新计划，并曾以增加部分折扣作为激励，同时收取5个基点的参与费。

多年来，许多商户为获取更低的交易处理费率（即“互换费”或“交换费”），常在交易数据字段中填写“虚拟数据”，而Visa对此多采取默许态度。然而，随着新规的全面实施，这种状况将不复存在。Visa及其发卡银行如今坚定地致力于从商户处获取高质量的真实交易数据，否则，商户将不得不为较低质量的数据支付更高的费用。

对于商户而言，如果其信用卡支付受理系统未能及时进行校准，以提供Visa现在要求的数据来符合更高的折扣资格，则可能会导致交易费用的显著增加。这种潜在的成本提升，正是当下众多商户和行业专家普遍感到不安的主要原因。

新规核心机制深度解析：费率等级与AI监控

Visa现有的互换费率体系主要分为三个等级，根据商户提供的交易数据量决定。一级费率可视为Visa对所有信用卡交易收取的基准利率；二级费率则在提供部分数据（如交易税额）后可获得一定折扣；而三级费率则在提供更大量、更精细的数据（如商品SKU编号或产品代码）后，可享受更高的折扣。

然而，作为新计划的一部分，Visa宣布将在2026年4月完全取消二级费率。这意味着，未来商户要么能提供足够的数据以达到三级费率标准，要么将退回至仅享受一级费率的基准水平，这将极大影响那些此前依赖二级费率进行成本控制的商户。

PayBright公司首席执行官Dustin Magaziner对此表示：“我认为，将有成千上万的商户会完全被突如其来的变化所蒙蔽和震惊，他们的费率可能会显著提高。” PayBright公司为商户提供支付管理软件服务，对市场动态有着深入了解。

值得注意的是，Visa将引入人工智能（AI）技术来监控商户提供的数据。Magaziner指出，AI将识别并标记任何被视为“垃圾数据”的交易。一旦被Visa判定为垃圾数据，商户将无法获得高等级折扣，从而需要支付更高的费用。位于美国罗利市的PayBright公司是一家私人持股企业，为全美约1.5万家商户提供支付服务，其中包括餐馆、酒吧、零售商以及B2B企业。Magaziner在上个月的一次采访中提出疑虑：“我们都感到担忧的原因在于，我们不知道这将意味着什么——如果AI的判断出错怎么办？”他强调，如果商户未能获得预期的折扣，事后可能很难甚至不可能追回这些款项。

数据精细化要求与商户挑战

在新计划下，商户将不能再以自动输入相同的“1234”SKU编号来代表所有商品，或者以相同的“10美元”税额来处理所有交易。数据必须是真实的、细致的。

Magaziner进一步解释说，在二级费率取消之前，举例而言，如果一个商户只符合二级折扣资格，他们可能需要支付大约3%的费用，而不是原本预期三级数据所对应的1.45%费用。他坦言：“这有点可怕，因为可能有一天，我们的某个商户费率会突然翻倍。” 对于那些交易量庞大的大型商户而言，其影响将是一个严峻的挑战。

然而，也有不同的行业观点。美国芝加哥的行业顾问Cliff Gray通过邮件表示：“我的感觉是，主要的市场参与者将基本准备好迎接新规；我更关注的是中小型企业（SMBs）领域。”他举例，像美国大型家装零售商Lowe's和Home Depot这样的巨头可能能够轻松遵循Visa的三级费率要求以获得更优费率，但对于像“Gary's Market”这样的小型商户，在出售一杯大杯咖啡和两个苹果这样的日常小额交易时，如何被要求使用三级细节数据，这是一个令人困惑的问题。

问题的部分症结在于，商户及其顾问们尚不清楚Visa及其新的AI系统在评估交易和执行新规时会采取何种程度的严格性。Magaziner解释称，Visa的AI系统将评估商户在特定时期内的交易，以确定其是否符合三级验证标准。如果符合，商户将实时获得该级别的折扣费率；如果后续某些数据不符合要求，商户将面临补缴费用。而对于其他未立即获批三级费率的商户，他们需要等待才能收到按折扣费率计算的交易退款。

即便新规设有申诉程序，允许商户在认为Visa的AI判断失误时提出异议，但Magaziner表示，交易异议必须在交易发生后的短时间内提出，他怀疑赢得翻案的可能性非常小。

行业沟通不足与未来展望

位于美国新泽西州霍博肯市的Merchant Advocate公司行业顾问Eric Cohen认同Visa根除不良数据的做法。他认为，Visa和银行希望获得更多数据，而商户过去确实利用了不要求精细数据的系统。然而，Cohen也对Visa在将这些重大变化告知商户方面的沟通不力提出了批评。他指出，商户需要数周时间才能对系统进行调整，但他们往往对此一无所知。

Cohen表示：“目前绝大多数享受二级和三级费率的商户，甚至都不知道这项新规即将到来。” 他补充道：“我可以告诉你，我有一些年交易量达数十亿美元的客户，甚至有些是数万亿美元的客户，他们都还没有得到验证。”这暴露了信息传递的巨大缺口。

谈及Visa的主要竞争对手Mastercard，Cohen指出其互换费率采取了不同的方法。他认为Mastercard有五成的可能性会效仿Visa。Mastercard可能会观望Visa新计划的结果，评估其是否会增加或减少两大卡网络都极力争取其合作的发卡银行的收入。最终，与更大的竞争对手形成差异化策略，也可能对Mastercard有利。针对此问题，Mastercard的发言人尚未立即回应置评请求。

新媒网跨境认为，Visa此次费率体系的调整，不仅是其自身运营策略的升级，更是对整个支付生态系统的一次深刻重塑。它预示着未来支付处理将更加依赖高质量、高透明度的交易数据。对于全球，尤其是出海的中国跨境商家而言，密切关注并及时调整自身的支付系统和数据管理策略，以适应这类国际支付网络的最新要求，将是确保运营效率和控制成本的关键。商户们需要认识到，数据在支付领域的价值正日益凸显，合规和精细化管理将成为不可或缺的竞争力。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/visa-2026-fee-hike-for-merchants.html