美国小企业21%靠BNPL！跨境支付新机遇。

在全球经济互联互通日益紧密的今天，支付方式的演变不仅仅是技术革新，更是商业模式和市场格局调整的重要风向标。对于中国跨境电商及相关从业者而言，深入了解海外市场，尤其是主要贸易伙伴国小微企业的支付行为和偏好，具有举足轻重的参考价值。当前，全球支付生态正经历着深刻变革，数字支付、先买后付（BNPL）等新兴模式的崛起，以及传统支付如信用卡手续费问题，共同塑造了小微企业在日常运营中的支付选择。这些趋势不仅影响着它们的成本结构和资金流动，也间接重塑了国际贸易中的交易链路和效率。

先买后付（BNPL）模式在小企业中的悄然兴起

在激烈的市场竞争中，美国的小企业正积极探索多种支付途径，以优化其资金管理和运营成本。根据近期一份海外市场观察，尽管信用卡依然是小企业支付商品和服务的主流方式，高达89%的受访企业会选择使用信用卡，但先买后付（BNPL）作为一种灵活的短期融资方案，正受到越来越多小企业的青睐。

数据显示，在2025年，约有17%的美国小企业已开始使用先买后付服务。值得关注的是，从2024年至今，先买后付的使用比例显著提升了四个百分点，这表明其在小企业市场中的渗透率正在加速增长。

特别值得注意的是，对于那些在资金方面存在一定挑战的小企业，先买后付模式的吸引力更强。这类被定义为面临现金流或资金周转压力的企业中，有高达21%的比例正在积极利用这种短期的融资选项来缓解经营压力。

这类市场调研通常针对那些在运营中遭遇现金流瓶颈、资本受限或存在财务脆弱性的小企业进行深入分析。它们往往需要更灵活的资金周转方案，以应对日常运营中的各种支付需求。

有海外支付行业专家指出，先买后付模式之所以能吸引众多小企业，主要得益于其独特的优势。首先，它允许企业推迟支付，为资金周转提供了宝贵的时间；其次，通常较低的费用成本和相对合理的还款条款，也让先买后付成为一种经济高效的支付选择。目前市场上可供选择的先买后付服务种类繁多，这进一步推动了其在小企业间的普及。

支付方式多样化：数字钱包与传统现金的并存

除了信用卡和先买后付，美国小企业在日常交易中还广泛采纳了其他多样化的支付方式。这些支付手段共同构成了小企业灵活多变的支付生态。

数字钱包以其便捷性和安全性，成为小企业日常支付的重要工具，近半数企业选择使用。与此同时，传统的现金支付依然在小企业交易中占据一席之地，体现了其在某些特定场景下的不可替代性。借记卡也因其直接从账户扣款的特性，成为企业日常支出的常用选择。

这种多元化的支付格局，反映出小企业在追求效率、降低成本和优化资金管理方面的多重考量。对于中国跨境电商而言，理解并适应这种多元化需求，提供更丰富的支付选项，是提升用户体验、拓展海外市场的关键。

信用卡附加费：小企业回避策略与市场洞察

随着信用卡支付日益普及，信用卡附加费（Surcharge）问题也浮出水面，成为小企业关注的焦点。为了覆盖信用卡交易产生的成本，部分商户会向消费者或企业收取额外的附加费。

一项市场调研显示，有28%的受访小企业表示，为了避免支付这笔附加费，它们曾选择不使用信用卡完成交易，而是转向其他支付方式以节省开支。这一数据清晰地反映了小企业对于成本控制的敏感度。

行业专家对此现象进行了分析，指出小企业并非完全排斥附加费，而是更倾向于在有替代方案时选择更经济的支付方式。与零售消费者相比，小企业对这些附加费用可能表现出更高的理解度，因为它们自身也可能面临类似的运营成本压力。换言之，小企业在权衡支付便利性和成本效益后，会做出更为理性的选择。

这一现象提示中国跨境卖家，在制定海外市场策略时，需要充分考虑目标市场小企业的支付偏好和对附加费的接受程度。提供透明、多元且成本效益高的支付方案，将有助于提升交易成功率和客户满意度。

信用卡满意度提升：服务优化与市场适应

尽管面临附加费等挑战，美国小企业对于信用卡服务的整体满意度在2025年依然呈现出积极的上升趋势。这表明信用卡服务提供商在不断优化其产品和用户体验。

• 整体满意度提升： 2025年，美国小企业信用卡用户的整体满意度评分达到716分（满分1000分），较2024年提升了8个点。
• 满意度提升的原因： 这种提升主要归因于信用卡条款的优化、更具吸引力的福利以及更丰富的奖励机制。
• 对资金挑战型企业的积极影响： 那些在资金方面存在一定挑战的小企业，其信用卡满意度更是较2024年同期增长了11个点。
• 服务改善的关键点： 对于这类企业而言，信用卡提供的分期付款计划、余额转账选项以及财务管理福利和折扣，是推动满意度上升的关键因素。

有专家观察到，约60%的初创企业属于资金方面存在挑战的范畴，它们尤其依赖信用卡来筹集资金，用于资本改善和采购关键物资。因此，信用卡服务商针对性地推出更灵活的融资和管理工具，对于这类企业而言至关重要。

小企业之所以选择信用卡作为首选支付方式，主要有以下几个核心原因：

• 赚取奖励： 积分、返现等奖励机制为企业带来了额外的价值。
• 追踪和管理购买： 信用卡账单提供了清晰的支出记录，便于企业进行财务管理和预算控制。
• 安全性： 信用卡通常具备较强的防欺诈保护功能，为企业交易提供了安全保障。

在众多信用卡发行机构中，美国运通公司（American Express Co.）以750分的满意度连续第五年位居榜首，紧随其后的是摩根大通（Chase），满意度为718分。这反映出头部机构在服务质量、客户体验和产品创新方面的持续投入。

对中国跨境从业者的启示与建议

海外小企业支付方式的演变，为中国跨境电商及相关服务提供商带来了深刻的启示。这不仅仅是关于支付工具的选择，更是关于理解海外市场需求、优化运营策略的关键一环。

首先，拥抱多元化支付，提升用户体验。 随着先买后付模式的崛起和数字钱包的普及，中国跨境卖家应积极集成这些新兴支付方式，提供更符合海外消费者和小企业习惯的支付选项。这不仅能降低交易门槛，提高转化率，还能满足不同客户群体的资金管理需求。

其次，关注成本效益，透明化支付流程。 海外小企业对信用卡附加费的敏感度，提示我们应在支付环节提供清晰透明的费用说明。在可能的情况下，与支付服务商协商更优惠的费率，或提供不产生额外费用的替代支付方案，将有助于建立信任，增强客户黏性。

再者，优化金融服务，赋能小企业发展。 信用卡服务商通过提供分期、余额转账等功能提升了小企业满意度，这启发跨境金融服务机构可以为海外小企业提供更多定制化的金融支持。例如，针对采购、物流等环节提供短期信贷或灵活的还款计划，帮助它们解决资金周转难题，从而促进其与中国供应商的合作。

最后，洞察市场趋势，持续创新。 支付领域的竞争日趋激烈，各类新兴模式层出不穷。中国跨境从业者需要保持敏锐的市场洞察力，持续关注全球支付格局的变化，及时调整自身的支付策略和服务模式，以适应不断变化的市场需求，抢占发展先机。

全球经济一体化的浪潮下，支付环节的优化是连接中国与世界的重要桥梁。理解并顺应海外小企业的支付偏好和痛点，将有助于中国跨境企业在全球市场中行稳致远，实现更高质量的发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-smbs-21pct-use-bnpl-new-pay-opp.html