美国支付巨变！非银行直连，狂省190亿！

随着全球经济一体化进程的不断深入，数字支付和跨境交易已成为推动国际贸易与合作的核心驱动力。在一个日益互联的世界里，支付系统的效率、成本、透明度和可及性，直接影响着消费者体验、企业运营效率乃至国家经济竞争力。尤其在2026年的当下，各国都在积极探索如何优化自身的支付基础设施，以适应快速变化的数字金融格局，确保资金流动的便捷与安全。在此背景下，观察主要经济体的支付现代化进程，对于我们理解全球金融趋势、把握跨境行业发展脉络具有重要意义。

美国在全球金融体系中扮演着关键角色，其支付系统的演进动向备受关注。然而，与全球其他主要经济体，包括英国、新加坡、巴西和加拿大等国相比，美国在扩展其国家支付轨道（即核心清算系统）的直接访问权限方面，仍存在一定的局限性。目前，除了存款银行之外，其他创新型非银行支付公司通常难以直接接入美国联邦储备系统的支付轨道。这种受限于《联邦储备法案》的保守解释，使得许多非银行支付机构不得不依赖传统且相对缓慢、成本较高的代理银行系统进行跨境结算。这不仅增加了消费者和企业的交易摩擦，也在G7经济体中，使美国成为唯一一个尚未普遍推进非银行支付机构直接接入支付系统的国家。

这种现状带来的影响是多方面的。首先，它使得美国消费者在享受支付服务时，可能面临更高的费用和相对不佳的体验。其次，对于金融科技领域的创新而言，间接接入机制无形中增加了新进入者的门槛和运营成本，从而可能抑制创新活力。更为重要的是，这在一定程度上阻碍了金融普惠的进程，特别对于低收入群体和缺乏银行服务的人口，他们获取更快、更经济的数字金融服务的机会因此受限。

不过，值得关注的是，美国联邦储备委员会理事克里斯托弗·沃勒在近期提出了一项“瘦主账户”（skinny master account）的新概念，旨在为符合条件的金融机构扩大支付系统的访问权限。此举被视为一个积极信号，预示着美国正逐步靠近G20设定的支付现代化目标，有望为数百万美国人带来更激烈的市场竞争、更快的支付速度以及更低的交易成本。这一探索如能落地，不仅将为美国国内支付格局带来变革，其示范效应也可能对全球支付系统产生影响。

除了支付系统接入的可及性，G20框架还特别强调了跨境转账的透明度，确保消费者能够清楚了解每笔支付的真实成本。当金融机构未能充分披露相关费用时，不仅可能误导消费者、损害信任，还会扭曲市场竞争，使消费者难以准确比较和选择服务。提高透明度，是构建一个公平、高效、健康的数字支付环境的关键。

在这方面，美国在过去也曾展现出其在全球范围内的引领作用。例如，由美国消费者金融保护局实施的“汇款规则”，强制要求汇款服务提供商在交易完成前，明确披露汇率和各项费用。当前，将这种“全面透明化”的精神推广到所有跨境支付领域，已成为构建21世纪数字交易基础的必然要求。强制性地清晰披露总成本，将是确保消费者权益、促进市场公平竞争的核心要素。

提升价格透明度，预计将为美国民众带来可观的经济效益。据一项海外报告估算，若能消除隐藏的汇率加价，2025年可为美国消费者和中小企业节省约190亿美元，到2027年，潜在节省额有望达到460亿美元。这些数据充分说明，支付现代化并非空中楼阁，而是能为社会经济发展带来实实在在的红利。

对于美国而言，当前是其响应G20目标、推动支付体系升级的关键时期。这意味着需要将联邦储备支付系统的直接访问权限扩展至非银行支付公司，并大幅提升跨境支付的价格透明度。这些举措将明确传递出一个信号：美国意图在全球下一代支付体系中扮演引领而非跟随的角色。美国应利用其在全球金融体系中的影响力，通过构建一个现代化、具有竞争力的国内金融系统，来进一步巩固其全球金融领导地位。

中国跨境行业的从业人员可以持续关注美国支付现代化进程。鉴于全球支付网络的相互关联性，美国支付系统的任何改革，都可能对全球跨境支付的效率、成本及合规要求产生连锁反应。理解这些变化，有助于国内企业提前布局，优化自身的国际业务策略，以适应并抓住全球数字金融发展带来的新机遇。

新媒网（公号: 新媒网跨境发布），是一个专业的跨境电商、游戏、支付、贸易和广告社区平台，为百万跨境人传递最新的海外淘金精准资讯情报。

本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-pay-reform-non-bank-direct-19bn-saved.html