美国金融科技协会：CFPB应禁收开放银行数据费！

新媒网跨境获悉，美国金融科技协会（American Fintech Council, AFC）近日向消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）发出呼吁，请求该监管机构禁止金融机构收取开放银行数据访问费用，以切实保障消费者访问和分享其金融数据的权利。此举正值CFPB在制定开放银行相关规则过程中，对其具体实施路径进行审议之际。

事件概述与背景

本次呼吁的核心在于开放银行数据访问费用。开放银行（Open Banking）理念旨在通过安全、标准化的技术接口（API），允许消费者授权第三方金融科技公司访问其在银行的账户数据，从而获取更具创新性和个性化的金融服务。这一模式在全球范围内日益受到关注，被视为提升金融服务竞争、促进数字经济发展的关键动力。然而，在实践中，一些金融机构向希望获取消费者授权数据的第三方金融科技公司收取“数据访问费用”，这引发了行业内的争议。

美国金融科技协会，作为一个代表众多美国金融科技公司的行业组织，其主要目标是推动金融科技创新，并在政策制定层面为会员争取有利环境。该协会此次明确提出，此类收费阻碍了开放银行生态系统的健康发展，并直接影响了消费者对其自身金融数据的控制权。协会认为，如果消费者已经授权共享数据，就不应再有额外的费用壁垒。

消费者金融保护局（CFPB）是美国联邦政府的一个独立机构，成立于2010年，其主要职责是保护消费者在金融产品和服务领域的权益，确保金融市场公平、透明和竞争。CFPB长期以来一直致力于推动消费者数据权利的落实，并正在根据《多德-弗兰克法案》第1033条，制定一项关于个人金融数据访问和可移植性的全面规则。该法案赋予消费者访问其金融数据的权利，并要求金融机构提供安全的方式供消费者共享这些数据。

CFPB的开放银行规则制定进展

当前，CFPB正在积极推进其开放银行规则的制定工作。此前，CFPB曾发布了相关草案，旨在为消费者访问和共享其金融数据设定明确的框架。这些规则预计将涵盖数据范围、访问机制、安全标准以及责任划分等多个方面。新媒网跨境了解到，CFPB在制定这些规则时，始终致力于在保护消费者隐私和安全的前提下，促进金融创新和市场竞争。

然而，规则的细化和落地并非一帆风顺。金融行业内对于数据共享的范围、方式以及成本分担等问题存在不同意见。部分传统金融机构对全面开放数据持谨慎态度，并可能主张收取数据访问费用以覆盖其技术投入、安全保障以及潜在的合规成本。而金融科技公司则普遍认为，免费或低成本的数据访问是开放银行模式成功的基石，也是实现消费者数据权利的关键。

CFPB此前在对开放银行规则的考量中，可能已触及到数据访问费用的问题。此次美国金融科技协会的呼吁，可以被视为对CFPB正在进行中的规则制定过程的直接反馈，旨在影响最终的政策走向。协会的立场强调，任何可能阻碍消费者授权数据流动的费用，都将削弱第1033条法案的精神，即赋能消费者掌控自身数据。

数据访问费用争议焦点

数据访问费用之所以成为争议焦点，主要源于其对市场结构和消费者权益的潜在影响。

支持收费方的观点：
部分传统金融机构认为，为实现安全、高效的数据共享，需要投入大量的技术开发、系统维护和安全防护成本。此外，处理和传输客户数据也涉及法律合规和潜在的责任风险。因此，收取一定的费用是合理的成本回收机制，也有助于确保数据共享服务的可持续性和高质量。他们可能认为，这种费用是维护数据生态系统稳定运行的必要支出。

反对收费方的观点：
以美国金融科技协会为代表的金融科技企业和消费者倡导者则认为，数据是消费者自己的资产，他们有权自由选择与谁共享。收取数据访问费用，实际上是在对消费者行使自身权利设置障碍。这不仅会增加金融科技公司的运营成本，最终可能转嫁到消费者身上，使其难以享受免费或更低成本的创新服务；更重要的是，这会抑制金融科技行业的竞争与创新，因为小型初创企业可能无力承担高昂的数据访问费用，从而削弱了市场活力。他们主张，银行作为数据托管方，应将数据共享视为其向客户提供服务的一部分，而非额外的盈利点。