美国市场：嵌入式支付成刚需，超90%商家涌入ISV软件！

嵌入式支付功能已不再是软件平台的额外附加选项，而是商家运营不可或缺的基础设施。在美国波士顿举行的东北收单机构会议上，与会专家们强调，这种转变已成为明确趋势。曾经被视为可选的嵌入式支付，如今正日益成为一套无形的底层架构，它被全面整合到软件工作流程中，其涵盖范围远超传统的卡片处理业务。

美国合众银行（U.S. Bank）收单业务部门Elavon的高级副总裁埃德·西尔西（Ed Searcy）指出：“嵌入式支付不再是增值功能，而是每一位认真对待业务的合作伙伴都必须准备好提供的基础架构。”

这一变化反映出商家采纳技术方式的广泛转型。据西尔西介绍，大约90%的商家现在依靠某种形式的独立软件供应商（ISV）应用程序来管理业务，而五年前这一比例约为50%。随着软件采用率的加速提升，商家对支付服务的期望也随之水涨船高。支付处理和网关服务公司linked2pay的首席运营官凯尔·泰勒（Kyle Taylor）表示：“过去的支付通常特指信用卡处理。现在，它涵盖了自动清算所（ACH）交易、数字钱包、订阅服务、发票开具、贷款、先买后付以及其他融资方式。商家期望所有这些功能都能在他们信任的软件中无缝运行。”其中，自动清算所（ACH）指的是通过自动化清算网络处理的交易。这些不断增长的期望，正逐步将嵌入式支付从一种差异化优势提升为一项基本要求。

新媒网跨境获悉，与会专家估计，当前进入市场的新合作伙伴中，约有一半拥有自己的专有软件，这些软件通常针对特定垂直行业开发。其余的则选择与独立软件供应商（ISV）合作，以提供集成化的商业体验。尽管传统的独立POS机和销售服务商（MSP）销售模式依然存在，但据专家分析，它们在市场中的份额正持续萎缩。在这些传统模式依然活跃的区域，其成功往往高度依赖本地化运营和建立稳固的客户关系。

拉斯维加斯Aurora Payments公司嵌入式商务高级副总裁约翰·巴多维纳克（John Badovinac）认为：“软件之所以能取得成功，是因为垂直领域的专家更懂得提出关键问题。支付只是业务中的一小部分，真正的价值在于理解商家的实际运营状况。”这类实际情况可能包括库存密集型零售业务的操作细节，汽车行业中复杂的经销商管理系统，以及活动注册平台的需求等。

西尔西讲述了一个令他印象深刻的案例，即跑步赛事平台RunSignup的起源故事。他提到，这个平台的创始人本身就是一群跑步爱好者。由于赛事注册和费用支付可能发生在活动实际举行前数月，他们面临银行不愿承担长期负债的问题。西尔西说：“于是，他们将所有业务内部化，自行开发软件，并完成了所有赛事注册、管理和票务工作。正是因为他们自己就是跑步者，对行业了如指掌，所以能够准确评估并有效管理相关风险，并成功地建立了这项业务。”

尽管零售、餐饮和医疗保健等高度渗透的垂直领域竞争激烈，但专家们指出，在专业服务、非营利组织、教育、制造业和房地产等渗透率较低的领域，存在着显著的市场机遇。这些垂直行业在电子支付的采纳方面可能相对滞后，但对于那些愿意应对额外复杂性的支付服务提供商而言，它们提供了巨大的增长潜力。然而，电子支付渗透率低也可能恰恰反映了这些类型的商家在转化过程中的固有难度。

然而，规模化发展嵌入式支付也伴随着一系列挑战。定价压力、对成为支付服务商（Payfac）的不切实际的期望，以及销售、合规部门与发起银行之间缺乏协调，都常常阻碍增长努力。支付服务商（Payfac）可以作为独立软件开发商与支付提供商合作的子商户，帮助商家接受信用卡和借记卡支付。西尔西表示：“每个人都喜欢谈论成为支付服务商，但现实是，承担这一角色意味着你必须履行大量的责任和合规职能。”

集成失败是另一个反复出现的问题。成功的合作关系需要清晰的合同协议，明确界定商户入网和承保的职责归属，并在开发开始前进行严谨的需求收集。泰勒指出：“草率、非正式的集成几乎总是以失败告终。如果前期不做好功课，比如仔细阅读文档、明确需求，最终你将不得不重新构建。”新媒网跨境了解到，尽管支付连接已变得相对商品化，但建立并扩大一个可持续的嵌入式支付业务依然充满挑战。巴多维纳克总结道：“任何人都可以连接支付，但真正能帮助你统筹并构建支付业务的合作伙伴却寥寥无几。”

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-embedded-pay-key-90-percent-isv-apps.html