美国数字支付FedNow单笔冲千万刀同日狂增15%！

当前，美国的支付格局正经历一场深刻的现代化变革，一系列新兴趋势的叠加效应正逐步削弱现金在日常交易中的主导地位。新媒网跨境获悉，咨询机构德勤在其最新发布的《塑造支付未来》报告中，详细阐述了五大支付趋势如何共同推动数字支付的进一步发展，这些趋势包括稳定币支付的日益普及（尤其是在跨境支付领域）、交易速度的显著提升、利用数据标准带来的优势、代理人工智能（Agentic AI）在商业中的应用，以及利用人工智能打击欺诈行为。

德勤咨询有限责任合伙人、高级经理诺拉·林库斯（Nora Linkous）指出，实时支付网络如FedNow和RTP是推动这一变革的关键因素。外媒报道援引林库斯的观点，她表示：“像RTP这样的创新和FedNow的推出，正在满足消费者对更快、更无缝支付的需求。这些系统实现了24小时不间断、每周7天、每年365天的结算服务，使得现金支付日益显得过时。”

实时支付系统：提速与扩容

美国联邦储备委员会的FedNow服务在本月早些时候将其单笔交易限额提高至1000万美元，与清算所支付有限公司（The Clearing House Payments Co. LLC）运营的RTP系统保持一致。林库斯认为：“真正的机遇在于围绕用户需求和用例适用性来协调这些系统。”

除了实时支付系统，自动清算所（ACH）交易也在经历现代化。负责制定ACH交易规则的Nacha组织，正在考虑将同日ACH支付的交易限额提高到1000万美元。同日支付是ACH领域的一个重要增长点。Nacha的数据显示，与去年同期相比，第三季度同日支付的总价值增长了15%，达到9704亿美元。林库斯指出：“将同日支付的上限提高到1000万美元，可以扩大其在高价值、低紧急性支付场景中的适用性。”

支付铁路的标准化升级

此外，支付基础设施正朝着ISO 20022金融报文标准进行现代化升级。林库斯称，这一标准能够实现“更安全、更可靠、更具互操作性的交易，从而减少消费者和企业环境中对实体现金的需求。”ISO 20022的目标是创建一个通用的消息基础，据美国联邦储备委员会称，该标准已在全球70多个国家得到应用。这一全球性的标准化进程，为跨境支付的效率提升和成本降低奠定了基础。

人工智能：商业与安全的双重影响

支付领域的变革不仅仅局限于内部技术升级，外部因素也在发挥作用，其中蓬勃发展的人工智能（AI）产业便是典型。人工智能并非仅限于支付领域的创新，它正在影响整个行业的诸多环节。代理式商务（Agentic Commerce）便是其中之一，它指的是人工智能代理代表消费者进行购物。林库斯表示：“由人工智能驱动的工具，包括代理式人工智能，正开始自动化和优化常规支付。这涵盖了从公用事业账单到现金清算的各种场景，进一步削弱了对现金交易的需求。”

人工智能也在欺诈和欺诈预防方面产生影响。尽管犯罪分子正在利用人工智能工具使其攻击更具韧性，难以被察觉，但支付公司、发卡机构和零售商也正在利用人工智能来应对这些威胁。理想的结果是实现更高级别的安全性。林库斯指出：“数字支付现在提供了卓越的欺诈保护和验证方法（如生物识别、令牌化等），这通常使它们比携带现金更安全、更具吸引力。”此外，美国联邦政府近期宣布减少纸质支票的使用，也进一步推动了向数字支付的迁移。

稳定币支付的崛起

稳定币支付也正获得越来越多的应用。部分原因在于近期颁布的《GENIUS法案》，该法案有助于明确稳定币的法律结构，并增强了对这种货币的消费者保护。林库斯认为，监管的明确性和将稳定币整合到现有金融基础设施的能力，是影响其采用的两个关键因素。她强调，为了稳定币支付的规模化发展，还需要更完善的“了解你的客户”（KYC）、反洗钱（AML）以及网络安全框架，以管理风险、符合法规并维护消费者信任。

林库斯表示：“只有当稳定币能够解决实际痛点，例如高昂的外汇费用、缓慢的跨境结算或流动性限制时，它们才能实现规模化增长，而不仅仅被视为技术先进的替代品。数字钱包需要易于开发、部署和互操作，以避免终端客户的困惑。”

综上所述，林库斯总结道：“有明确的迹象表明，美国支付格局正在实现多元化和现代化，ACH、RTP以及基于区块链的系统都在推动更高的速度、透明度和可扩展性。真正的契机在于围绕用户需求和用例适用性来协调这些系统。”这一系列趋势的融合发展，预示着一个以数字支付为主导的无现金时代正加速到来。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-digital-payments-fednow-10m-ach-up-15.html