美国CFPB开放银行双刃剑：成本增15%/抢滩24月

最近，美国金融界掀起了一场关于消费者金融数据权利的讨论热潮。美国消费者金融保护局（CFPB）正加速推进一项关于开放银行的“临时最终规则”出台，这一举动不仅牵动着美国本土银行和金融科技公司的神经，也对我们跨境行业从业者，特别是那些深耕跨境支付、电商金融服务的伙伴们，有着不容忽视的影响。

政策四维解析：CFPB开放银行政策（临时最终版）

这项新政，核心在于重塑金融机构之间以及金融机构与第三方服务提供商之间的数据共享模式。

• 政策名称： CFPB开放银行政策（临时最终版）
• 生效日期： 预计2025年下半年发布并立即生效（一旦发布，CFPB需在五天内通知法院，表明其执行的紧迫性）
• 适用对象： 美国消费者、各大银行、信用合作社、各类金融科技公司、数据聚合服务商以及加密货币企业
• 缓冲期： 立即执行

据内部消息透露，CFPB代理局长罗素·沃特（Russell Vought，美国消费者金融保护局代理局长）面临部门资金紧张的局面，预计在2025年年底前资金将告罄。这种背景下，CFPB绕过了通常大型规则所需的第二轮意见征集程序，决定以“临时最终规则”的形式快速推行这项新政。这一系列快速而有些不寻常的举动，被外媒解读为现任美国总统特朗普政府的一大胜利。

这项临时最终规则预计将更加简化，并可能允许银行向数据访问方收取费用。这与此前前届政府的倾向有所不同，曾引发行业巨头摩根大通（JPMorgan Chase）与Plaid等数据聚合商在费用问题上的激烈博弈。开放银行的实施，预计将对消费者、银行以及金融科技公司的未来竞争格局产生深远影响。值得注意的是，白宫加密货币事务主管戴维·萨克斯（David Sacks）也对此表现出浓厚兴趣，因为加密货币公司作为金融科技的一部分，也将面临银行可能收取的数据访问费用。

政策背景与演变：一个复杂的故事

通常情况下，重要的监管规则需要经过两轮意见征集和一项小企业审查程序。然而，这次的开放银行规则却大大缩短了这一流程。CFPB曾在2023年8月发布了一份预先拟议规则通知，并在同年10月下旬前征集了公众意见。马克·帕奥莱塔（Mark Paoletta，美国消费者金融保护局首席法律官）在2025年提交给肯塔基州地方法院的一份报告中提到，CFPB一直在审议这些意见，以制定其执行《多德-弗兰克法案》第1033条的方案。

回溯到2023年10月，前届政府曾最终敲定一项开放银行规则。然而，该规则一经公布，立即遭到多家银行的诉讼，声称CFPB越权。一名法官随后暂停了前届政府时期的规则，而CFPB则开始考虑是否要制定一项符合现任美国总统特朗普政府立场的替代规则。

关于这项规则的诉讼在2025年发生了转折。当时，由罗素·沃特领导的CFPB拒绝为前届政府时期的规则辩护，似乎支持银行业的观点，即存款机构可以收取数据访问费用。这种立场上的转变，无疑给整个金融科技行业带来了新的不确定性。

在一个不同寻常的举动中，金融科技协会（Financial Technology Association，FTA）介入诉讼，以支持前届政府的规则，该规则不主张银行收取费用。根据美国肯塔基州东区地方法院法官丹尼·C·里夫斯（Danny C. Reeves）在2025年发布的一项命令，FTA和CFPB将在临时最终规则发布后的30天内，讨论正在进行的诉讼的下一步行动。

尽管如此，业内专家普遍认为，即使CFPB发布了这项临时最终规则，仍可能面临新的法律挑战。原因在于，在罗素·沃特的领导下，CFPB绕过了正常的规则制定程序。考虑到这项规则预计将对小企业产生广泛影响，许多专家认为，根据《行政程序法》（该法要求联邦机构公平地制定和执行规则），挑战几乎是必然的。

法律纠葛：CFPB的资金与未来

与此同时，CFPB与其工会之间，关于罗素·沃特声称无法向美国联邦储备系统申请资金的诉讼仍在进行中。罗素·沃特援引了《反赤字法案》，该法案禁止政府机构及其雇员超出国会拨款的范围支出资金。

另据2025年上半年美国司法部向多家法院透露，法律顾问办公室已裁定，CFPB目前根据《多德-弗兰克法案》无法合法地向联邦储备系统申请资金。如果CFPB在法院介入之前资金耗尽，其约1400名员工可能在未来一两个月内面临暂时休假。

各大银行在2024年曾反对前届政府时期的开放银行规则，认为其可能危及银行系统的安全性和稳健性。银行政策研究所、肯塔基州银行家协会以及肯塔基州列克星敦的社区银行福希特银行（Forcht Bank）在2024年起诉CFPB，声称在前任局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra，前美国消费者金融保护局局长）领导下的CFPB越权，拒绝允许银行限制或拒绝第三方访问消费者的金融信息。这些复杂的法律与资金博弈，都为开放银行规则的最终落地增添了诸多不确定性。

商机风险矩阵：跨境行业的机遇与挑战

对于我们跨境行业的从业者来说，这项政策的调整并非简单的旁观者新闻，它将在不同维度上重塑市场，带来新的商机，也伴随着潜在的风险。

| 政策类型 | 解析方向 | 量化要求 |
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| 开放银行数据收费 | |
| 限制类 | ➔ 替代市场 + 成本对比 | 针对依赖美国消费者金融数据的跨境电商、支付等金融科技公司，如果银行开始收取费用，其数据获取成本可能增加 15%-30%。这会直接影响利润率。为了应对，部分公司可能考虑：
1. 替代市场： 寻求与美国小型银行、信用合作社建立更紧密合作，这些机构可能在初期提供更优惠的数据共享条件，或对费用谈判持更开放态度。但其数据覆盖面和技术支持能力可能受限。
2. 内部能力建设： 投资开发更高效的数据聚合和分析工具，优化数据使用效率，减少对单一外部数据源的依赖。这会带来额外的技术研发投入和时间成本，预计投入增加 20%-40%。
3. 模式创新： 探索与商家、平台直接合作，通过数据共建模式获取部分消费者行为数据，降低对银行金融数据接口的依赖。但这要求更强的生态整合能力。
跨境支付公司还需评估这是否会传导至商家，进而影响其定价策略和市场竞争力。 |
| 激励类 | ➔ 准入条件 + 红利窗口期 | 此次规则的加速落地，意味着美国开放银行的进程将驶入快车道，而不是停滞不前。这本身就是一个积极信号。
1. 准入条件： 对于银行而言，明确了其通过数据共享获利的可能性，将极大提升其参与开放银行生态的积极性。这意味着未来将有更多银行愿意开放API接口，提高数据的可得性。对于金融科技公司而言，虽然面临成本挑战，但数据接口的标准化和可预期性将增强，为技术创新和产品开发提供了更清晰的赛道和稳定的环境。符合规则要求、具备强合规能力的公司将更容易进入市场。
2. 红利窗口期： 预计在未来 12-24个月 内，市场将经历一个快速的适应和重塑期。在此期间，那些能够迅速调整商业模式、优化成本结构、积极与银行建立合作关系、或提供创新增值服务的金融科技公司，将有机会在新的开放银行生态中抢占先机。例如，通过提供基于开放银行数据的跨境用户信用评估、个性化金融产品推荐等服务，可以在早期获得显著的市场份额。尤其是在跨境电商领域，利用更准确的用户画像，可以提升支付成功率、降低交易风险，从而吸引更多跨境卖家。 |

深入分析：对跨境行业的影响

这项政策的变动，特别是允许银行收取费用，对跨境金融科技企业来说，是机遇与挑战并存。

挑战面：

• 成本上升压力： 许多跨境支付公司、跨境贷款平台和提供跨境资产管理服务的金融科技企业，高度依赖获取美国消费者的金融交易数据进行风控、信用评估和产品推荐。如果银行普遍开始收取费用，这些公司的运营成本将显著增加。这将直接侵蚀利润空间，甚至可能迫使一些小型或初创企业重新评估其商业模式。
• 合规复杂性增加： 围绕数据共享的法律纠葛和“临时最终规则”的出台方式，预示着未来几年内，开放银行的监管环境可能仍会充满变数。跨境企业在利用美国消费者数据时，需投入更多资源确保数据获取、使用和存储的合规性，以应对可能出现的法律风险。
• 竞争格局变化： 大型银行和金融机构由于资金雄厚，可能更容易承担数据费用，甚至通过收购或合作将金融科技公司纳入其生态。这可能加剧市场竞争，对独立的跨境金融科技公司构成压力。

机遇面：

• 数据标准化加速： 尽管有费用，但开放银行规则的加速落地，意味着数据共享的技术标准和接口将更加明确和统一。这对于跨境金融科技公司来说，可以降低系统对接的复杂性，提高数据整合效率，加速产品迭代。
• 创新服务空间： 随着数据开放程度的提高，即使收取费用，更精细化的用户画像和交易行为分析将成为可能。跨境电商可以据此提供更个性化的消费信贷、汇率管理工具，或开发更精准的营销策略，提高用户体验和转化率。
• 合作共赢模式： 金融科技公司可以主动寻求与美国银行的合作，提供技术和创新服务，帮助银行更好地利用开放银行的数据，实现双赢。例如，帮助银行提升跨境支付效率，或共同开发针对特定跨境客群的定制化金融产品。
• 风险管理优化： 通过更全面、实时的金融数据，跨境支付和风控公司可以更有效地识别欺诈行为、评估交易风险，从而提升服务安全性和可靠性，吸引更多注重安全性的商家和消费者。

结语与展望

美国CFPB开放银行政策的快速推进及其复杂的背景，无疑为全球跨境行业带来了一场深刻的变革。虽然银行可能收取数据费用会带来成本压力，但从长远看，一个更加开放、标准化的金融数据生态，将为创新和效率提升提供肥沃的土壤。

作为中国的跨境行业从业者，我们应保持敏锐的洞察力，密切关注这项政策的后续发展和具体实施细则。这包括：

1. 策略调整： 重新审视并调整数据获取策略和成本结构，评估替代方案，寻找更具成本效益的数据合作模式。
2. 合规先行： 加强对美国数据隐私和金融监管法规的学习，确保在数据使用上的绝对合规。
3. 创新驱动： 积极拥抱开放银行带来的技术红利，开发基于更丰富数据的新型跨境金融产品和服务，提升核心竞争力。
4. 合作共赢： 探索与美国本土金融机构建立战略合作关系，共同挖掘市场潜力。

未来已来，开放银行的大门正在加速开启。面对挑战，我们更应看到其中蕴藏的巨大机遇，以积极的姿态迎接变革，在激烈的市场竞争中乘风破浪，实现可持续的高质量发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-cfpb-open-banking15-cost-24m-opp.html