美国信用卡体系巨变：高奖卡将受限，费率降10基点！

一项涉及全球支付巨头Visa和Mastercard的拟议和解方案，可能将颠覆美国信用卡支付体系的运行模式，尤其是对高额奖励信用卡的持卡人而言，未来在商家结账时或将面临交易被拒绝的风险。这项和解方案的核心内容包括允许商家拒绝接受某些高奖励信用卡，或对这些卡片收取额外费用，以弥补其更高的交易处理成本。

该和解方案一经公布，便引发了美国主要零售商团体的强烈反对。他们认为，方案中提出的临时性费用削减以及允许商家对特定卡片进行区别对待的规则，未能从根本上解决商家长期以来对信用卡交易费用的核心诉求。

新媒网跨境获悉，Visa和Mastercard此次提出的和解，旨在终结其与商家及零售商之间长达近二十年的法律纠纷。这场争论的核心焦点，在于这两大支付网络向商家收取的信用卡交易费用，即业内常说的“交换费”（interchange fees）。这些费用在每次信用卡交易中都会产生，一部分支付给发卡银行，一部分支付给支付网络运营商，用于覆盖风险、欺诈保护、客户服务以及奖励计划等运营成本。对商家而言，这笔费用直接侵蚀了其销售利润。

此前的和解协议在今年早些时候被负责此案的法官驳回，这促使Visa和Mastercard的律师团队重新审视和解的范围与条款，最终促成了这份新协议的出台。

“一视同仁”规则面临挑战

本次和解方案中一项最为关键的调整，直接触及了美国信用卡和借记卡运行基石——“一视同仁”（honor all cards）规则。这项规则规定，如果商家选择接受Visa或Mastercard作为支付方式，那么他们必须接受该品牌旗下所有的信用卡和借记卡产品，无论发卡机构是谁，也无论商家为此需支付的交易成本高低。

长期以来，这项规则一直是商家抱怨的焦点。究其原因，近年来，高奖励信用卡（如摩根大通的Chase Sapphire Reserve或花旗银行的Citi Strata Elite等）的市场普及度显著提升。这些卡片通常是Visa或Mastercard的高端产品，例如Chase Sapphire Reserve采用的是Visa Infinite卡等级，而Citi Strata Elite则发行World Elite Mastercard等级。为了提供丰厚的积分、里程或其他福利，这些高端卡片往往伴随着更高的交换费，即商家每笔交易需支付的费用更高。

以Visa Infinite为例，其交换费可能比中档的Visa Signature卡高出15个基点（即0.15%）。虽然具体费用差异因商家规模和行业而异，但对于大量交易的零售商而言，这笔额外的成本累积起来数额巨大，直接影响其盈利能力。

新方案下的商家选择与消费者影响

根据拟议的和解方案，商家将被赋予选择权，可以对不同等级的Visa和Mastercard产品进行区别对待。这意味着，如果商家选择不接受某些高等级卡片，那些习惯使用高奖励信用卡的消费者在结账时可能会遭遇交易被拒绝的情况。此外，方案还允许商家将接受高奖励卡片所产生的额外成本，以附加费的形式转嫁给消费者。

这无疑将商家推向一个两难境地：是继续接受所有卡片，承担更高的交易费用，还是拒绝部分高费用卡片，可能因此得罪那些通常消费能力较高、并乐于通过日常消费赚取积分的富裕消费者群体。

除了对“一视同仁”规则的调整，新和解方案还包含一项针对“刷卡费”（swipe fees，即交换费的一部分）的临时性削减措施。方案提出，在未来五年内，刷卡费将整体降低10个基点。同时，对于标准的信用卡交易，将在八年内按照购买价格的1.25%进行处理。这相比于原有的费率有所下降，但商界普遍认为其力度不足。

各方反应与未来走向

自本周一公布该和解方案以来，美国主要的商家和零售业游说团体纷纷表示反对。美国全国零售业联合会（National Retail Federation）首席行政官兼总法律顾问斯蒂芬妮·马茨在一份声明中指出：“这份提议不过是表面文章，缺乏实质内容。刷卡费的削减幅度远远不够，而‘一视同仁’规则的修改也毫无意义。如果法院无法解决这个问题，那么是时候由国会采取行动了。”

长期以来，商家和行业游说团体一直在推动美国国会像监管借记卡交易费用一样，对信用卡交换费进行立法限制。他们认为，目前的和解方案未能充分回应其核心诉求。

然而，对于Visa和Mastercard两大支付网络而言，在经历了长达二十年的诉讼后，他们渴望能尽快了结此事。Mastercard公司的一位发言人表示：“我们认为这是对所有各方而言的最佳解决方案，它带来了各方在此次努力中寻求的清晰度、灵活性和消费者保护。”

新媒网了解到，本次和解方案仅涉及Visa和Mastercard。采用闭环系统（即发卡银行和支付网络均为自身）的美国运通（American Express）并未卷入这场持续的诉讼。同时，该和解方案也不会对借记卡产生影响。

目前，这份和解方案是否能最终获得批准并落地实施，仍存在不确定性，这将取决于法庭的最终裁决以及各方后续的博弈。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-cards-change-rewards-hit-fees-cut-10bp.html