2026美国存储代币化！银行新趋势掀数字化浪潮

背景介绍

近年来，全球金融行业正迅速迈向数字化转型。区块链技术作为数字化的底层创新力量，逐渐被应用到从支付到存储等多个领域。在此背景下，美国的部分社区银行开始寻求将传统存储方法与区块链技术相结合，以建设更高效、更普惠的金融服务模式。

2026年，美国社区银行Vast Bank正在推动一种名为存储代币化（Tokenized Deposits）的创新，这种模式不仅确保了传统存储信任与安全，同时也利用区块链技术增强了流动性与效率。

Vast Bank及其母公司Vast Holdings，去年以来与数字资产交易平台Uphold以及存储代币化发行商USBC展开合作，计划推出一种零售层面的存储代币化服务，让消费者能更便捷地获得美元资产的数字化形式。

在2026年美国银行“ON-CHAIN”高管峰会上，Uphold首席执行官Simon McLoughlin介绍了这一模式的核心特点。他表示：“存储代币化在实践中是将美元存款通过区块链技术进行数字化，但依然符合既定法律和监管要求。我们为全球范围内的使用者提供了一种合规且安全的存储模式。”

与此同时，Vast Bank首席执行官Linda Jenkinson强调了代币化存储的功能性：“我们内部已经完成了相关功能的测试，并将在今年对个人客户进行分阶段推广，未来还会通过API接口为第三方机构提供支持。”

存储代币化的本质是将传统美元存款数字化并记录在分布式账本上，其存款依托美国银行业系统，拥有稳定币的移动性和灵活性，同时还享有传统存储所具备的保险保障与利息收益。

与稳定币相比，存储代币化产品具备显著优势。稳定币通常由金融科技公司发行，未受到联邦储蓄保险公司（FDIC）保障，不支付利息，也不被认定为公司资产中的法定货币。而存储代币化通过银行发行，完全符合美国存款保险制度的要求，且每一枚代币直接对应真实存款，不涉及复杂的铸造过程。

Jenkinson补充道，这种创新模式不仅有助于个人和企业账户管理，同时也能促进社区的信用活动，例如贷款服务，从整体上提升经济运行效率和消费者体验。

她在峰会上还引用了一份海外预测报告，指出存储代币化和稳定币将会对应不同的银行使用场景。报告预测，到2030年，存储代币化的应用规模可能超越稳定币的市值。

“当前全球金融体系里有数十亿美元滞留在不计息的支票账户中，”她说。“存储代币化的过程实际上就是将这些账户连接到区块链上，赋予其更多的数字化形态和应用场景。”

对于Vast Bank来说，存储代币化并不是其第一次涉足数字资产领域。早在2021年，Vast Bank便允许其客户通过银行账户购买加密货币。但随着监管环境的变化以及FTX事件的冲击，该行在2024年暂停了相关服务，并重新审视数字资产领域的合规问题。

随着当前的监管机构调整，Vast Bank再次将目光聚焦到区块链领域，并通过存储代币化重新参与数字资产创新。“新的监管态势让银行更加灵活，”Jenkinson表示，“社区银行此前曾受到严苛要求，而近期基于金融创新的积极信号有助于平衡金融科技发展和风险防控之间的关系。”

她对包括联邦及地方监管部门的态度高度评价并强调，美国政府对数字化美元的优势地位以及金融创新的大力支持，为社区银行创造了广阔的探索空间。

从现状来看，存储代币化不仅代表了一种趋势，也体现了金融行业未来发展的一个可能方向。国内跨境行业从业者尤其可以关注区块链技术在传统金融领域的应用案例，探索如何结合本地化优势，推动数字资产应用的创新。

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