美国36岁老板半年狂赚33.6万！揭秘跨境人55岁退休术

在当今全球化浪潮中，个人与企业的财务规划变得日益复杂而重要。无论是专注于国内市场，还是深耕于瞬息万变的跨境领域，有效的财富管理和长期的养老策略，都是实现人生目标的关键一环。一个来自美国的普通企业主，他的财务旅程和退休梦想，或许能为我们这些在跨境领域奋斗的同胞们提供一些值得借鉴的思路和启示。

这位美国企业家名叫文森特·谢泼德（Vincent Shepherd），现年36岁，居住在美国加州康普顿市。他的人生轨迹并非一帆风顺，但其追求财务自由和提前退休的决心，无疑是许多奋斗者的缩影。与众多30多岁的同龄人一样，谢泼德也在努力平衡各种财务目标，包括清偿债务、购置房产以及为退休进行投资。

然而，谢泼德的特殊之处在于，他既是一名小企业主，也是一位房东。这双重身份为他提供了独特的财务规划机遇，并非所有人都能拥有。正如美国注册会计师格雷戈里·J·哈钦斯（Greggory J Hutchins）在审阅谢泼德的财务状况后所指出的，他的企业和租赁房产都可以作为重要的退休资产。尽管这可能无法让他如愿在55岁退休，但这些优势有望让他比继续从事之前的教师职业时更早地实现退休目标。

创业之路：从教职到餐饮特许经营

谢泼德在2024年购置了位于美国蒙特利公园市的一家Togo’s三明治特许经营店，告别了此前七年的小学教师生涯。他曾坦言：“我算是误打误撞进入了教师行业。”当年，他为了支付账单而从事代课教师工作，同时也在追求自己的房地产事业。然而，教师的薪酬高于当时处于低迷期的房地产行业，于是他让自己的房地产经纪人执照失效。

随着经济形势的好转，谢泼德重燃了自己创业的梦想。他从家人那里借了4.3万美元，并通过信用卡和自己的退休金计划筹集了一部分资金，最终获得了12.5万美元的银行贷款，成功买下了这家店铺。这一段经历，对于我们许多在跨境行业摸爬滚打的创业者而言，想必不陌生。初创阶段，如何整合各方资源，从亲友借贷到利用个人储蓄乃至寻求外部融资，都是启动梦想的必经之路。

谢泼德表示，他的生意从一开始就盈利。在2025年上半年，他的店铺总收入超过33.6万美元，这使他能够将月薪提高到6000美元。他拥有24名兼职员工，大多是大学生。尽管他最初以独资企业形式经营，但在2025年7月，他将企业性质转变为S型公司（S corporation）。

哈钦斯会计师对这一举动表示赞同，他认为S型公司结构可以保护谢泼德，使其在企业面临诉讼时免受个人责任牵连。事实上，哈钦斯认为谢泼德的商业技能预示着他未来前景广阔，因此，现在开始规划业务增长变得尤为重要。哈钦斯预测：“他有能力做得更大更好。几年之内，他可能就能获得几十万美元的薪水，这意味着他将拥有一个更大的发展空间。”

财务基础：开源节流与债务管理

在很大程度上，谢泼德一直保持着相对较低的开支。他与母亲同住，每月仅支付200美元的租金。他每月投资150美元购买共同基金，并捐赠375美元用于慈善事业。此外，他每月还向一笔1万美元的个人信用卡债务支付500至1000美元，这笔债务是他在2025年最新转至一张年利率5.9%的信用卡上，他希望能在2026年年中还清这笔债务。

他唯一的另一项大额开支——每月1074美元的房贷、税费和房屋保险——则由他每月收到的1000美元租金以及房产折旧带来的税收优惠所覆盖。这种精打细算的理财方式，对于我们跨境人同样重要。在全球市场竞争日益激烈的今天，个人和企业的资金流管理，以及对每一笔开支的审慎考量，都是提高抗风险能力、积累原始资本的关键。

如今，随着生意步入正轨，谢泼德正在物色一套约25万美元的住宅。他希望获得95%的抵押贷款，并动用自己的储蓄来支付1.25万美元的首付款。哈钦斯会计师理解谢泼德拥有自己住房的渴望。然而，购房将使每月开支至少增加2000美元，哈钦斯认为谢泼德的首要任务应该是建立一份退休计划，最好是通过他的公司来实施。

退休规划：多重选择与策略考量

作为美国康普顿联合学区的一名教师，谢泼德曾受加州教师退休系统（California State Teachers Retirement System）的保障。如果他一直教书直到退休年龄，该系统本可以向他支付相当于其工资70%或更高的养老金。他还每月向学区教师提供的税收递延年金（tax-deferred annuity）投入500美元。哈钦斯会计师指出，虽然这份年金表现不佳，仅有5%的回报，但它确实为谢泼德创业提供了廉价的资金来源。

现在，作为一名自雇人士，谢泼德必须承担大部分的退休储蓄责任。幸运的是，哈钦斯会计师表示，他有几种选择。

谢泼德可以设立一个缴费确定型计划（defined-contribution plan），这将使他每年可以为退休金存入高达3万美元。他还可以建立一个全面的养老金计划，这类计划也被称为收益确定型计划（defined-benefit plans），可以让他向退休基金投入更多资金。因为对该计划的缴费将基于精算假设，即他需要多少钱才能在退休后给自己支付固定福利。这类计划甚至可以设计成只有谢泼德本人而非其员工符合资格。

然而，收益确定型计划的设立和管理，特别是对于小企业而言，可能既复杂又昂贵。哈钦斯会计师提醒，如果操作不当，美国国税局可能会取消该计划的资格，这意味着任何缴费都可能面临税收和罚款。

考虑到谢泼德目前的收入和企业规模，哈钦斯会计师认为，一个相对较新且易于管理的计划——简称“SIMPLE”（savings incentive match plan for employees，即员工储蓄激励匹配计划）——会是更好的选择。这将允许谢泼德每年向退休账户投入高达6000美元的薪水。公司随后可以按其薪水的3%进行匹配。谢泼德可以在养老金管理人或资深会计师的协助下，在大多数券商处设立该账户，从而让他可以投资数千种股票、债券和共同基金。

SIMPLE计划的一个潜在缺点，在一些雇主看来，是任何年收入超过5000美元的员工都必须被允许参与并获得匹配资金。但哈钦斯会计师认为，谢泼德的大学生兼职员工不太可能希望缴费，即使他们想，成本也会很低。他直言：“这些是大学生和高中生，他们不会考虑退休。”

随着公司的发展和利润的增加，谢泼德将来可以增加一个更复杂的缴费确定型计划，从而允许他投入更多资金，美国韦斯特莱克村养老金管理公司Liden, Morton, Nestle & Soled, Inc.的负责人雷蒙德·W·利登（Raymond W. Liden）表示。利登指出，其中一个更为复杂且昂贵的选择，将允许他向自己的账户投入20%或更多的资金。

这些多样化的退休金规划工具，对于中国跨境从业者同样具有参考价值。许多在海外设立公司或进行国际投资的中国企业家，也需要在不同国家的法律框架下，为自身和员工设计合适的养老金计划。了解这些机制，有助于更好地进行全球资产配置和风险管理。

业务拓展与资产多元化

谢泼德表示，他明确希望通过增加其他特许经营店来拓展业务。哈钦斯会计师也建议谢泼德通过推广餐饮服务业务来增加现有收入，这项副业在此前创造的收入很少。哈钦斯建议他通过广告和社交活动，将目标客户定位在当地的商业社区。

哈钦斯会计师指出：“一个简单且经济实惠的方法是加入当地的商会和扶轮社。通过积极参与这些公民组织，文森特应该能够在社区中建立积极的声誉，扩大他的人脉网络，并增加他的餐饮业务。”这些拓展业务的策略，无论是对于国内创业者还是跨境企业，都具有普适性。本地化营销、社群融入、口碑建设，是任何业务成长都不可或缺的环节。

谢泼德还拥有位于美国的一套两卧室、一浴室的房屋，这套房屋是他于1997年购入的投资性租赁房产，现在也有多种处理方案。

其中一种可能性是，谢泼德可以搬入这套租赁房产，将其转换为自己的主要住所。两年后，他可以出售这套房产，并利用资本利得免税政策。该政策允许单身人士避免对高达25万美元的房屋销售利润缴税（已婚夫妇为50万美元）。谢泼德需要为其在房屋作为租赁房产期间所计提的折旧支付25%的税款。哈钦斯会计师表示，出售所得的款项可以作为购买更大房屋首付款的一部分。即使该房屋在未来两年内没有升值，谢泼德也能节省大约6500美元的税款。

如果他决定不将租赁房产作为自己的住所，哈钦斯会计师表示，谢泼德可以通过一项名为“1031置换”（1031 exchange）的免税交易，将其置换为价值相等或更高的另一处租赁房产。谢泼德需要第三方协助机构（例如银行信托部门）来持有出售所得款项，并且需要在180天内购买替代房产。

这个方案吸引了谢泼德，他表示自己作为房东的经历一直很积极，并且一直在考虑购买一栋公寓楼。但哈钦斯会计师提醒，随着谢泼德收入的增加，他冲抵租赁损失的能力将受到限制。目前，谢泼德的收入足够低，每年可以扣除高达2.5万美元的租赁损失。对于管理租赁房产的个人来说，当单身或联合报税人的收入达到10万美元时，扣除损失的能力将开始逐步取消，并在15万美元时完全消失。

哈钦斯会计师认为，租赁房产可以在谢泼德退休后提供收入，也可以作为一项资产出售以资助他的退休生活。同样，他的企业也可能被出售以获取退休收入。这些资产的价值难以预测，这也是为什么单独的、投资于股票、债券和现金的退休账户非常重要的原因。对于跨境从业者而言，资产配置的多元化，包括国内外房产、金融产品等，不仅是财富增值的手段，更是分散风险、实现财务稳健的基石。

退休愿景：梦想与现实的平衡

如果谢泼德每月向SIMPLE计划投入500美元，并且该计划和其现有IRA（个人退休账户）中的资产每年以8%的速度增长，那么到55岁时，他将拥有40.3万美元的养老金。哈钦斯会计师指出：“然而，考虑到他的预期寿命约为26年，这可能不足以让文森特体面地退休。”

假设他的基金在退休后每年能获得7%的收益，谢泼德每月只能领取2800美元，如果扣除通货膨胀因素，这还不到他当前工资的一半。如果通货膨胀率平均每年为3%，那么19年后，这笔款项的实际价值将仅相当于他当前工资的四分之一左右，并且随着年龄增长，其价值还会继续缩水。

如果他继续工作到65岁，按照目前的预期寿命表计算，他的退休金可能增长到近100万美元，而他的退休期限将缩短到18年。这将使他每月平均获得8000美元。在退休的第一年，如果通货膨胀率平均为3%，这笔款项将相当于他当前工资的57%左右。

哈钦斯会计师推测，谢泼德的其他资产将有助于增加他的退休收入，或者他可以考虑通过向罗斯IRA（Roth IRA）缴费以及在退休账户之外自行投资来增加储蓄。谢泼德表示，随着业务的扩展，他可能会向退休金投入更多资金，并在决定退休之前评估其资产的增值情况。但他仍希望在65岁之前就实现退休。

“我想去看看世界，去旅行，越早实现越好，”谢泼德说，“我希望尽我所能让这一切成为现实。”这种对生活的热爱和对未来的积极规划，正是我们中国跨境从业者所倡导的。通过辛勤工作、理性投资，最终实现财富自由和人生精彩，是许多人的共同愿景。

谢泼德的财务概况 (2025年)

分类	项目	金额 (美元)
个人信息	姓名	文森特·谢泼德
	年龄	36岁
	婚姻状况	单身
	职业	Togo’s三明治特许经营店主
	收入	7.2万美元
	净资产	10.2174万美元
资产	租赁房产净值	约3万美元
	货币市场和储蓄	3.4万美元
	个人退休账户(IRA)	3.0304万美元
	延税储蓄账户	1.2924万美元
	共同基金	6321美元
负债	抵押贷款	10.6375万美元
	信用卡债务	1万美元
目标		1. 最大化Togo’s特许经营店的盈利能力
		2. 购买新房
		3. 储蓄用于退休
建议		1. 设立一个“SIMPLE”退休账户。
		2. 拓展公司的餐饮服务业务。
		3. 考虑将租赁房产转为主要住所。