美国2026退休金巨变！401k最高多存1500美元！

在当前全球经济相互连接的背景下，观察主要经济体的金融政策动向，尤其是涉及个人财富规划的调整，对于我们理解国际市场趋势具有参考价值。美国的退休储蓄体系作为其经济社会的重要组成部分，其政策变化往往能反映出更广泛的经济考量和民众需求。

近日，据外媒报道，美国税务局（IRS）公布了针对数种常用退休储蓄计划的供款限额调整。这些调整将从2026年开始生效，旨在帮助美国民众更好地规划其退休生活，应对生活成本的变化。对于关注全球经济动向的跨境从业者来说，了解这些细节，有助于我们把握特定市场背景下的财富管理逻辑与居民消费储蓄习惯。

美国的退休储蓄计划体系相对成熟，其中最广为人知的包括由雇主提供的401(k)计划以及个人设立的IRA（个人退休账户）等。这些计划通常提供税收优惠，鼓励人们为未来积蓄。

401(k)及类似计划的供款限额调整

对于参与401(k)计划、403(b)计划、政府457计划以及联邦政府节俭储蓄计划（Thrift Savings Plan）的美国雇员而言，其供款限额将迎来提升。

具体来看，这些计划在2026年的供款限额将由2025年的23,500美元，上调至24,500美元。这笔费用的增加，为符合条件的劳动者提供了更多税收优惠下的储蓄空间。

为了更清晰地呈现这一变化，我们整理了相关数据：

计划类型	2025年供款限额（美元）	2026年供款限额（美元）	增长额（美元）
401(k)计划	23,500	24,500	1,000
403(b)计划	23,500	24,500	1,000
政府457计划	23,500	24,500	1,000
联邦政府节俭储蓄计划（Thrift Savings Plan）	23,500	24,500	1,000

这样的调整，体现了政策层面对于鼓励长期储蓄、确保居民退休生活质量的持续关注。随着经济发展和生活成本的自然增长，适时调整供款限额，是维持退休金计划有效性的关键举措之一。

IRA（个人退休账户）的供款限额变化

除了雇主赞助的计划，个人退休账户（IRA）也是美国民众重要的退休储蓄工具。针对IRA，其供款限额在2026年也将有所提升。

具体来说，IRA的供款限额将从2025年的7,000美元增加至2026年的7,500美元。

计划类型	2025年供款限额（美元）	2026年供款限额（美元）	增长额（美元）
IRA	7,000	7,500	500

这意味着，普通个人投资者可以在2026年向IRA账户投入更多的资金，享受其带来的税收优惠和长期复利增长。

“补缴供款”（Catch-up Contributions）限额的调整

为了帮助年龄较大的劳动者在临近退休时加快储蓄进度，美国的退休计划普遍设有“补缴供款”机制。这项政策允许50岁及以上的人群在常规供款限额之外，额外进行供款。

此次调整中，IRA的补缴供款限额也得到了提升。根据“SECURE 2.0法案”的规定，这一调整与生活成本指数挂钩，旨在每年进行适应性调整。从2026年开始，50岁及以上的IRA参与者可以额外供款1,100美元，相比2025年的1,000美元有所增加。

对于参与401(k)、403(b)、政府457计划以及联邦政府节俭储蓄计划的50岁及以上劳动者，其补缴供款限额也将从2025年的7,500美元提升至2026年的8,000美元。

这意味着，对于符合条件的劳动者，如果同时符合常规供款和补缴供款的资格，他们在2026年可以向这些计划供款的总金额将达到32,500美元。

以下是补缴供款限额的详细变化：

计划类型	适用人群	2025年补缴限额（美元）	2026年补缴限额（美元）	增长额（美元）
IRA	50岁及以上	1,000	1,100	100
401(k)及类似计划	50岁及以上	7,500	8,000	500
401(k)及类似计划（总供款，含补缴）	50岁及以上	31,000 (23500+7500)	32,500 (24500+8000)	1,500

值得注意的是，根据“SECURE 2.0法案”中的一项政策变更，针对特定年龄段的劳动者——即60、61、62和63岁的401(k)及类似计划参与者——他们拥有更高的补缴供款限额，为11,250美元。这项特殊限额在2026年将保持不变。这表明政策对特定年龄段的退休储蓄有更精细化的考量。

传统IRA供款的税收抵扣收入逐步取消（Phase-out）范围调整

传统IRA的供款在一定条件下可以享受税收抵扣，但具体抵扣金额会受到收入和报税状态的影响，同时取决于纳税人是否已参加工作场所的退休计划。

针对符合条件的单身纳税人，如果他们已参加工作场所的退休计划，其在2026年的税收抵扣逐步取消范围将扩大至81,000美元至91,000美元之间，这相比2025年的79,000美元至89,000美元有所提高。

对于联合报税的已婚夫妇，如果进行IRA供款的配偶已参加工作场所的退休计划，其在2026年的税收抵扣逐步取消范围将提高至129,000美元至149,000美元之间。

以下是IRA税收抵扣收入逐步取消范围的对比：

报税状态及条件	2025年逐步取消范围（美元）	2026年逐步取消范围（美元）
单身纳税人（已参加工作场所计划）	79,000 – 89,000	81,000 – 91,000
已婚夫妇联合报税（供款配偶已参加工作场所计划）	低于129,000 （推测）	129,000 – 149,000

这些收入门槛的调整，通常是为了适应通货膨胀和居民收入水平的增长，确保税收优惠政策的公平性和有效性，使更多中等收入群体能够享受到税收抵扣的益处。

对中国跨境从业者的启示

这些来自美国退休金政策的最新调整，虽然直接面向美国民众，但其背后所反映的宏观经济趋势和政策导向，对我们中国跨境行业的从业者来说，仍具有一定的参考价值。

首先，它展现了主要经济体在应对人口老龄化和生活成本上升方面所做的努力。通过持续调整退休储蓄政策，鼓励个人进行长期规划，这不仅有助于提升社会整体的财富韧性，也可能影响到目标市场的消费行为和投资偏好。例如，更充裕的退休储蓄可能意味着未来老年消费市场的潜力。

其次，这些细致的政策调整，包括针对不同年龄段和收入水平的差异化设计，体现了精细化治理的思路。对于我们跨境企业在制定市场策略时，了解目标国家或地区此类政策的细节，有助于更准确地把握当地居民的财务状况、风险偏好以及长期消费趋势。

最后，作为一个重要的经济指标，退休金体系的稳定性和政策的适应性调整，也是衡量一个国家经济健康度的侧面。对于跨境投资者或企业而言，关注这类金融政策的演变，能够帮助我们更全面地评估国际市场的营商环境和长期发展潜力。

总而言之，保持对国际金融政策动态的关注，无论是美国的退休储蓄限额调整，还是其他市场的税收政策变化，都能为我们理解全球经济格局，以及为国内相关从业人员提供多元化的视角和参考依据。

新媒网（公号: 新媒网跨境发布），是一个专业的跨境电商、游戏、支付、贸易和广告社区平台，为百万跨境人传递最新的海外淘金精准资讯情报。