英国支付：卡片交易年增7.35%！借记卡逆势称王

英国，作为全球支付市场中一个充满活力的中心，尤其在开放银行和即时支付等领域，一直走在前沿。尽管围绕新兴支付形式的讨论热度不减，但卡片支付在英国的支付结构中，依然扮演着举足轻重的角色。有迹象表明，在未来的十年里，卡片支付的使用量将继续保持增长态势。对于我们中国的跨境从业者而言，深入了解这些趋势，无疑能为我们更好地布局英国市场提供宝贵的参考。

英国支付市场动态观察

近年来，英国支付市场呈现出多重发展面貌。其中，多币种卡片的需求显著增长。这主要得益于一些创新型金融科技公司的推动，例如英国/爱尔兰新银行Revolut以及英国货币兑换平台Wise等，它们为经常往来英镑区以外的英国居民提供了便捷的跨境支付方案。这些多币种卡片在跨境交易中占据了相当大的比例，为用户带来了汇率优势和便利性。

同时，尽管英国一直是欧洲最具竞争力的信贷市场，但新兴的金融科技公司也推出了结合借记和信贷功能的“弹性（flex）”产品。这类产品旨在帮助千禧一代（通常指1980年代初至1990年代中后期出生的人群）更好地管理个人预算。在竞争激烈的市场中，“弹性”产品能够迅速成为千禧一代的首选支付方式，这无疑对传统银行构成了挑战。面对这种新趋势，一些传统银行选择自主开发类似产品，而另一些则通过收购英国品牌Virgin或英国金融科技公司Curve等新银行或金融科技公司来巩固市场地位。

此外，当前不少发卡机构正积极推出基于加密货币存款的借记卡。对于持有加密货币的客户而言，这类卡片具有独特的吸引力，既能作为抵御通货膨胀的一种手段，也能帮助他们从加密资产中获得附加价值。这一发展方向，也反映了英国市场对于新兴资产类别接受度的不断提升。

卡片支付的持续优势

尽管数字钱包等新型支付方式备受关注，但数据显示，卡片支付的生命力依旧强劲。在2024年，英国卡片交易量接近300亿笔（具体为290.95亿笔），在过去五年间，平均每年增长7.35%。其中，借记卡支付的增速表现尤为突出，其增速是信用卡支付的两倍多（8.1%对3.9%）。在任何一笔交易中，消费者使用借记卡的频率是信用卡的八倍。更值得注意的是，消费者使用卡片的频率也在提升。过去五年间，每张卡片每年平均支付次数增长了7.15%。

这些数据显示，卡片支付市场的持续增长，与当前一些主流观点认为数字钱包将成为主流支付方式的看法有所不同。虽然数字钱包预计将在未来几年持续增长，处理的线上交易比例将从2023年的50%上升到2028年的61%，但其中约有三分之一的线上数字钱包交易，实际上仍是通过绑定卡片来完成的。这表明，卡片作为底层支付工具的地位依然稳固。

关于“先买后付”（BNPL）模式可能取代信用卡的讨论，尤其是在千禧一代和Z世代（通常指1990年代中后期至2010年代初期出生的人群）消费者群体中，确实具备一定合理性。但值得关注的是，当前该行业正面临着日渐严格的监管审视，这可能会在一定程度上抑制其此前每年25%的惊人增长速度。对于跨境电商而言，在考虑引入BNPL服务时，需密切关注其合规性及市场发展趋势。

尽管英国在开放银行和账户间（A2A）交易领域处于全球领先地位，但其在整体支付市场中的份额尚处于起步阶段。根据2024年的数据，开放银行的交易总额达到了2.64亿笔，但这仅占英国所有交易的0.01%。可以预见，随着Pay.UK的“新支付架构（NPA）”于2025年晚些时候推出，A2A交易量有望实现增长，但就目前而言，开放银行距离与现金，更不用说与卡片支付竞争，还有相当长的路要走。

市场洞察：对中国跨境从业者的启示

英国支付市场的这些发展趋势，为我们中国的跨境电商和支付服务提供商提供了重要的参考价值。卡片支付，特别是借记卡产品，其交易金额的增长速度甚至超过了数字钱包，这表明持续在卡片支付领域进行创新，特别是针对借记卡产品进行优化，是深耕英国市场的关键。

同时，我们也要意识到来自非金融机构的竞争日益加剧。据一份海外机构在2024年末发布的报告估算，到2030年，高达四分之三的交易可能由非银行实体处理。这意味着，像我们中国的电商平台、大型科技公司或新兴支付公司，都有可能在英国支付市场中占据一席之地，甚至成为重要的参与者。

对于希望进入或深化英国市场的中国跨境企业而言，构建或合作拥有全面卡片服务能力，特别是能够覆盖卡片发行、管理、交易处理和欺诈保护等整个价值链的支付解决方案至关重要。例如，在卡片发行方面，需要支持预付卡、借记卡、信用卡、商务卡以及数字化和虚拟卡片的发行。同时，提供卡片代币化服务，结合行业领先的3DS安全协议和全面符合最新“强客户认证（SCA）”标准，将大幅提升支付的安全性。在交易处理层面，一个统一的平台，能够处理借记卡和信用卡，并支持多种货币，将为商家和消费者提供极大的便利。此外，增值服务如卡片激活、合规管理、丰富的API接口、分期付款以及“先买后付”等，都能有效提升用户体验和市场竞争力。

中国跨境企业在拓展英国市场时，需要深入了解当地消费者的支付习惯，并结合自身的优势，提供符合市场需求且安全高效的支付解决方案。无论是与当地银行、金融科技公司合作，还是自主创新，持续关注英国支付市场的动态，并灵活调整策略，将是成功的关键。通过提供多元化、便捷化、安全化的支付选项，我们可以更好地服务英国消费者，抓住市场机遇。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/uk-payments-cards-735-growth-debit-king.html