英国开放银行引入保险，FINTECH门槛大降！

金融科技浪潮席卷全球，其中“开放银行”概念在多个国家和地区扎根发展，重塑着传统金融服务模式。自2017年英国率先推出开放银行制度以来，其在技术创新和监管理念上积累了丰富的经验，一度被视为全球该领域的先行者。然而，任何创新体系的持续发展都面临挑战。英国开放银行在早期构建的技术基础设施已相当成熟，但在其商业运营和责任框架方面，仍需进一步完善以适应不断变化的行业需求。

2025年上半年，英国开放银行卓越中心（Open Banking Excellence）的首席执行官海伦·柴尔德（Helen Child）女士提出了一项务实的解决方案，旨在通过将保险机制深度嵌入开放银行的责任模型中，为英国开放银行的下一阶段发展奠定基础。这项构想，如果得以落地，有望显著降低创新型金融产品开发的门槛，同时增强公众对开放银行技术的信任，助力英国重新引领全球开放银行的发展潮流。

责任分配：开放银行发展中的重要考量

当前，支撑开放银行运作的技术架构已非常稳健，它确保了银行与第三方服务提供商之间能够安全、高效地进行基于用户授权的数据共享。这一机制催生了金融领域一系列创新产品和服务。然而，与技术进步相比，围绕责任分配的商业安排并未同步发展。

在现有框架下，银行和金融科技企业在欺诈和网络安全漏洞等风险面前，常常承担着不成比例的巨大风险。这种风险的分配不均和管理不善，无形中阻碍了行业投资，也抑制了创新活力。对于大型银行而言，虽然有能力消化部分风险，但这依然会产生可观的资本成本，从而限制了基于开放银行的金融产品和服务的推广深度和广度。对于新兴的金融科技公司以及新入局者而言，责任负担更是其规模化发展面临的最主要障碍之一。长此以往，便形成了一种技术能力超越商业可行性的市场局面，这对于整个行业的长远发展而言，并非理想状态。

引入保险机制：为所有参与者提供保障

海伦·柴尔德女士提出的核心方案，便是构建一个由保险支持的责任框架。这一框架旨在标准化开放银行价值链中的风险管理，通过英国世界级的保险行业优势，实现风险的集中管理与分担，并根据风险水平进行定价。这种方式不仅能有效提升风险管理的预测性和可控性，更能为所有市场参与者带来多重明确益处：

• 减轻银行资本压力：通过将部分责任风险转移给保险公司，银行能够有效降低因潜在风险而需拨备的资本金，从而释放更多资金用于核心业务发展和创新投资。
• 促进金融科技企业公平竞争：对于初创或规模较小的金融科技公司而言，高昂的责任风险曾是其进入市场和扩大规模的巨大障碍。保险机制的介入，能让它们在不过度承担风险的前提下，更专注于产品创新和用户体验提升，从而营造更加公平的竞争环境。
• 强化消费者保护：在任何金融创新中，消费者的信任和保护都是基石。保险框架能为消费者提供更坚实的保障，确保在出现问题时能获得及时有效的赔偿，这对于建立公众对开放银行服务的信心至关重要，也有助于满足持续变化的监管要求。
• 激励机制协同：当风险通过保险机制被正确评估和管理时，所有参与者都将对维护系统的运行韧性和安全性产生共同但比例适当的利益。这种利益的协同有助于促进各方之间的协作，共同构建更强大、更稳定的开放银行服务和产品生态。

透明与保护并重，增强公众信任

公众的支持与采纳，始终是开放银行乃至更广阔的开放金融领域成功的关键要素。2025年，一些关于消费者保护不一致的事件，暴露出当前开放银行框架在易损性方面的问题。针对这一挑战，海伦·柴尔德女士进一步提出，应设立一个由行业共同支持、并有保险和认证机制背书的“行业信任标志”。

这个获得普遍认可的信任标志，将向消费者传递明确信号：凡是带有此标志的产品或服务，均符合高标准的安全性要求，并具备完善的责任覆盖。通过消费者保护的透明化，不仅能简化消费者的决策过程，更能显著增强他们对基于保险模式的创新开放银行产品的信心。

这种普遍嵌入式的保险模式，为所有开放银行产品的用户构建了一道安全网，确保在遭遇意料之外的事件（如欺诈或系统故障）时能够获得保护。一旦不幸发生，被保险方能够及时向受害者提供赔偿，从而有效降低经济损失，并进一步巩固公众对数字金融服务的信任。

监管趋势下，保险模式凸显重要性

这项由保险支持的责任模型，其提出的时机具有特别的意义。2025年，英国政府的《数据（使用和访问）法案》预示着开放银行将进一步扩展至“开放金融”领域，涵盖养老金、保险、公用事业等更广泛的范畴。这些新的应用场景将导致数据流的复杂性和体量同步增加，从而迫切需要可扩展且富有韧性的责任安排。

行业内部的协作也展现了巨大的潜力，例如在商业可变循环支付领域取得的进展，便印证了通过集中精力、共同努力能够实现何种创新。建立一个由保险支持的框架，能够为开放银行的长期增长和更广泛的普及提供必要的商业稳定性，从而有力支持政府拓展开放银行基础设施使用范围的规划。

借力AI，数据驱动风险管理新范式

开放银行的基础设施和保险框架，共同为更宏大的愿景——即由人工智能驱动的风险管理——奠定了基础。随着更丰富、实时的金融数据可供获取，保险公司能够超越传统的承保模式，转而利用预测性分析技术，更准确、更主动地评估和管理风险。

通过海量数据访问，人工智能技术能够有效识别欺诈模式，并实现产品服务的规模化个性定制，从而显著提升运营效率并优化客户体验。此次提出的由保险支持的责任模型，通过提供坚实基础，能够促进负责任的创新发展。在专业化、透明化的风险管理体系下，我们有望创造有利条件，让数据驱动的决策和嵌入式金融服务在信任中蓬勃发展。

对中国跨境行业从业者而言，英国在开放银行领域的这些探索，尤其是在构建更完善的责任框架和信任机制方面的尝试，具有重要的借鉴意义。随着中国数字经济的持续深化和金融科技的飞速发展，如何更好地平衡创新与风险、保障用户权益、提升行业信任度，都是我们需要持续关注和思考的议题。密切观察国际领先市场的实践经验，可以为我们自身的金融创新和跨境业务发展提供宝贵的启示。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/uk-open-banking-insurance-fintech-ease.html