英国开放银行8年蜕变，用户破1650万，月支付近3000万！

英国开放银行：从政策试验到国家级基础设施的演进

自2018年1月启动以来，英国的开放银行（Open Banking）经过八年的发展，已经从一项小众的监管倡议，逐步演变为英国金融系统的基础性支柱。这项举措最初由英国竞争与市场管理局（Competition and Markets Authority）在零售银行市场调查令后推出，旨在加强零售银行业的市场竞争。如今，它已深度融入英国民众和企业的日常金融活动，成为支撑个人财务管理、中小企业现金流及支付等各类服务的核心数字基础设施。

开放银行用户连接数突破千万，深度融入日常金融生活

新媒网跨境了解到，截至目前，英国开放银行的用户连接数已超过1650万，这表明开放银行赋能的服务在英国民众和企业日常金融活动中的普及程度日益提升。这些服务涵盖了从个人财务管理工具到中小企业现金流优化，再到创新的支付解决方案等多个方面，标志着开放银行已经从最初的合规性要求，迈向了商业化规模的成熟阶段。

政策重心转向增长与中小企业融资支持

在开放银行迎来八周年之际，英国政府和监管机构对其的关注度再次升温。英国金融行为监管局（FCA）近期致信首相，明确指出开放银行是推动经济增长的关键驱动力之一，尤其能有效改善中小企业（SME）的融资可及性。这一官方认可意义重大。目前，英国开放银行生态系统中已有145家获得授权的第三方服务提供商，这表明其发展已超越单纯的合规框架，实现了显著的商业化扩张。其中，账户到账户（Account-to-Account）支付模式正日益受到关注，因为它为企业和消费者提供了高成本卡片支付及传统银行转账之外的替代方案。

支付领域引领采用浪潮，欺诈风险随之浮现

在开放银行的各项应用中，支付服务无疑是推动其普及的最大动力。根据最新数据，在近几个月内，约有1500万英国民众和企业——这相当于近三分之一的英国成年人口——使用了基于开放银行技术的支付服务。仅在今年7月，通过开放银行完成的支付总额便达到了2989万英镑。然而，随着规模的扩大，欺诈风险也自然而然地成为业界关注的焦点。

英国开放银行有限公司（Open Banking Limited）公布的最新数据显示，尽管总体欺诈率仍保持在较低水平，但授权推送支付（Authorised Push Payment, APP）欺诈案件的数量正在上升。该数据涵盖了从2024年3月至2025年9月的时段。具体来看，在2025年上半年，涉及开放银行支付的欺诈案件，按交易量计算仅占总量的0.013%，按交易价值计算为0.020%，这两个数字均显著低于行业平均水平。然而，APP欺诈案件目前已占到所有开放银行欺诈案例的74%，这反映了更广泛支付行业内的欺诈趋势，而非开放银行独有的薄弱环节。APP欺诈通常指消费者被诈骗分子诱导，主动授权将资金转账给骗子账户，而非账户被盗用。

当前系统保持弹性，未来需加强协作应对挑战

业内人士强调，开放银行系统依然展现出强大的韧性。英国开放银行有限公司的参与者支持主管克里斯蒂安·德莱萨尔（Christian Delesalle）指出，即便欺诈分子越来越多地利用人工智能技术来操控受害者，开放银行的欺诈率也始终远低于行业基准水平。当前面临的关键挑战在于协调合作。随着开放银行使用量的持续增长，各银行、支付服务提供商和技术公司必须深化合作，以应对日益复杂、由人工智能驱动的欺诈手段。在这个过程中，数据共享、实时风险信号传递以及一致的消费者保护措施将变得至关重要。这意味着整个生态系统需要构建更紧密的防线，共同抵御不断演变的威胁。

为开放金融奠定基础，拓展数据共享广度

除了支付领域，开放银行所建立的标准、治理框架和基础设施，正在为更广阔的“开放金融”（Open Finance）生态系统绘制蓝图。目前，新的数据共享服务已开始在养老金、投资、保险、能源、电信和住房等多个行业中涌现。这意味着消费者和企业未来能够更全面地管理和利用其在不同金融和非金融服务中的数据，从而获得更加个性化和综合性的服务体验。

八年过去，开放银行已不再需要证明其概念的可行性。当前的焦点已转向确保建立长期、稳定的结构，以巩固英国在这一领域的全球领先地位，并确保随着开放银行在数字经济中扮演越来越核心的角色，其生态系统能够安全、有序地持续扩展。英国的经验为全球其他国家在发展开放金融、推动数字经济转型方面提供了宝贵的参考。

新媒网（公号: 新媒网跨境发布），是一个专业的跨境电商、游戏、支付、贸易和广告社区平台，为百万跨境人传递最新的海外淘金精准资讯情报。

本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/uk-open-banking-8yrs-165m-users-30m-pay.html