英国银行AI炸裂：反欺诈助破数百案，效率飙升66%！

在全球数字化浪潮的推动下，金融行业正经历着前所未有的深刻变革。面对日趋复杂的市场环境、不断升级的欺诈手段以及消费者日益增长的个性化需求，包括英国在内的全球各大银行都将目光投向了人工智能（AI）技术。AI不再是实验室里的概念，而是成为驱动银行创新、提升竞争力的核心引擎。它不仅仅是效率工具，更是银行在保障客户资产安全、优化客户体验、乃至重塑商业模式上的关键支柱。

一幅抽象插画：一位类人角色站在银行保险库前，象征生成式人工智能在检测欺诈时的实际运作。

英国各大银行，特别是那些市场领先的金融机构，正积极运用人工智能技术，其应用场景涵盖了打击人口贩运等有组织犯罪、为客户提供高度个性化的投资选择，乃至对传统的呼叫中心进行全面革新。这些创新的工具，正在帮助银行以更高的效率和精准度，应对瞬息万变的金融挑战。

新一波生成式人工智能模型的崛起，为金融机构带来了突破性的能力。它使得放贷机构能够超越传统机器学习技术的局限，不仅在识别潜在欺诈案例和评估信贷风险方面实现质的飞跃，更在许多此前难以触及的领域，展现出强大的应用潜力。

以反欺诈领域为例，英国桑坦德银行（Santander）便开发了一款先进的人工智能模型，专门用于识别账户中的可疑行为模式，这些模式可能指向严重的有组织犯罪，例如人口贩运。该行首席转型、数据与人工智能官贾斯•纳朗格（Jas Narang）指出，银行在过去从海量客户数据中及时发现此类犯罪行为方面，确实面临着行动迟缓的困境。他坦言：“过去各家银行的表现有时好有时坏，更重要的是，往往不够及时——通常是事后分析，等到分析出来时，罪犯早已转移目标。”这种滞后性无疑给犯罪分子留下了可乘之机。

然而，新一代人工智能技术的介入，彻底改变了这一被动局面。在去年，桑坦德银行成功构建并训练了一款人工智能工具，使其能够实时捕捉某些可能指向人口贩运的“迹象”——例如，在短短几分钟内，同一账户接收到来自多个不同地点的资金存入。这种异常的资金流动模式，在传统人工或早期机器学习的识别下，可能需要耗费大量时间甚至被遗漏，但在生成式人工智能的火眼金睛下，却无所遁形。

纳朗格先生进一步补充说，虽然传统机器学习擅长分析海量历史数据，但生成式人工智能的独特之处在于其强大的实时判断能力。他强调：“过去与现在的根本区别在于时效性。它能在犯罪活动正在进行时就捕捉到线索，所以你甚至可以在当天就发现问题。”这种将反欺诈工作从“事后追溯”转变为“实时干预”的能力，无疑具有划时代的意义。自该工具于去年投入使用以来，这项技术已帮助桑坦德银行生成了数百条涉嫌人口贩运的线索，这些宝贵的线索随后被移交给有关当局，为打击此类严重犯罪、维护社会正义提供了强有力的支持。这不仅是对银行自身风险管理的提升，更是对社会责任和公民财产安全的一次积极守护。

除了在金融犯罪领域大显身手，人工智能也正深入银行的客户服务层面，为消费者带来前所未有的个性化体验。英国劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）正积极利用生成式人工智能为其客户提供个性化服务。这项技术的核心在于，生成式人工智能机器人能够高效扫描并分析客户账户中的数据，包括交易记录、储蓄习惯以及风险偏好等。在此基础上，它能够精准判断客户需求，并提供量身定制的金融服务建议。

英国最大高街银行的首席数据与分析官拉尼尔•博特朱（Ranil Boteju）描绘了一个激动人心的愿景：将原本只有超高净值人群才能享受的那种高度定制化理财建议，通过人工智能的力量，普及到数百万普通用户手中。这意味着，无论客户的财富水平如何，都能享受到更加专业、更加贴合自身情况的金融指导，从而更好地规划未来。

繁忙城市街道上，人们从劳埃德银行网点的入口旁走过，入口上方可见该行的马形标志。

为了实现这一目标，劳埃德银行在本月宣布了一项重要举措——指派7000名员工接受培训，以便更好地训练和运用自动化理财助手，为客户提供更专业、更智能的财务管理建议。这不仅体现了银行对技术创新的高度重视，也展现了人与智能协作的未来方向，即人工智能作为赋能工具，帮助员工提升服务质量和效率。

这款被称作“具备自主能力的人工智能”助手——意指被设置为可自主运行的模型，目前正处于紧锣密鼓的测试阶段，预计将于明年正式推出。届时，客户将能够与这位智能金融助手进行交流，讨论各种支付事宜，获取相关的金融建议。不过，在初期阶段，它将侧重于提供指导和信息，不会直接就任何受监管的投资活动提供具体的建议，以确保服务的合规性和安全性。

博特朱先生展望了这款助手的未来潜力。他表示，劳埃德银行希望在现有模型的基础上持续迭代升级，允许用户自定义偏好设置，使助手能够更主动地代表客户采取行动，比如发出“个性化提示”，建议将资金转入个人储蓄账户（ISAs）。他解释道：“未来，如果客户事先同意，储蓄甚至可以自动投入个人储蓄账户（ISAs），这将极大地帮助他们更好地为未来进行储蓄。”他强调，这种代理型人工智能助手的独特之处在于，它不仅提供指引，更能在客户授权下，开始代表客户执行某些金融管理操作，真正做到智能化的、便捷的财富管理。

英国国民威斯敏斯特银行（NatWest）的首席信息官斯科特•马卡尔（Scott Marcar）对人工智能技术在金融领域的演进持乐观态度。他认为，技术的持续发展将呈现出类似的模式，即在当前，人工智能已经为银行业带来了更高的处理速度、更强的个性化服务能力以及对网络威胁更有效的防护；而展望未来，随着新一代人工智能能力的不断推进，它将驱动更加无缝、超个性化的客户体验，能够更快、更有效地预判客户需求，让金融服务变得更加智能和贴心。这预示着一个更加主动、更加定制化的金融服务时代的到来。

生成式人工智能的出现，也彻底改变了贷款流程中繁琐的尽职调查工作。虽然银行早已运用机器学习软件来分析其掌握的大量财务数据，但生成式人工智能的强大之处在于，它能够从多种不同格式的文件中高效、准确地提取和整合关键信息。

以向商业地产客户放贷所需的尽职调查为例，这通常是一个耗时耗力且极其复杂的过程。博特朱先生介绍说：“在放款前，必须审阅大量的银行对账单、财务报告、抵押品资料以及一大堆其他文件。这些文件往往多达十几份甚至十五份，而且格式各不相同，可能是PDF、扫描件、电子表格，种类繁多。”传统的做法是，地产放贷方必须逐一细致地梳理和查看这些文件，从中人工提取关键数据。由于这些文件标准化程度极低，传统的机器人流程自动化（RPA）工具也难以胜任，因为每份文件的布局和内容都可能不一样，缺乏统一的规则。

“然而，借助生成式人工智能，现在可以将这一过程实现自动化：它能够智能地阅读这些不同格式的文件，把所有关键信息全部提取出来，并汇总成一个简明扼要的、标准化的格式。”博特朱先生补充道，“这样一来，原本需要人工花费一小时甚至更多时间才能完成的尽职调查作业，现在只需几分钟就能高效完成。”这无疑极大地提升了银行的运营效率，缩短了贷款审批周期，让资金流转更加顺畅。

人工智能在提升运营效率方面的潜力远不止于此。在银行的客服中心，智能工具同样发挥着巨大作用。劳埃德银行就开发了一款人工智能工具，这款工具能够将该银行内部所有相关的知识和信息汇聚到同一个平台，从而让呼叫中心的员工能够更快速、更准确地检索到所需信息，为客户提供解答。这一创新显著缩短了员工的检索时间，效率提升了66%，这意味着客户能够更快地得到满意的答复，服务体验也随之升级。

英国国民威斯敏斯特银行的马卡尔先生也强调，人工智能正在帮助该集团“降低运营的复杂性”，更重要的是，它“让同事们能够腾出精力，专注于对客户而言真正重要的事”。这表明，人工智能并非旨在取代人类，而是作为强大的辅助工具，赋能人类员工，让他们能够投入到更高价值、更具人性化和复杂性的工作中，从而提升整体服务质量。

然而，新媒网跨境了解到，并非所有银行对人工智能的应用都仅仅局限于提升服务和效率。例如，数字银行Klarna公司在引入由人工智能驱动的客服机器人后，曾在近年通过自然减员的方式，将员工规模缩减了一半。尽管后来由于一些人工智能工具在使用效果上未达预期，Klarna不得不对这一做法进行了一定程度的回调，但即便如此，目前其客服业务仍有三分之二实现了自动化。这一案例也提醒我们，技术应用需要审慎的规划和持续的评估，不能盲目追求自动化而忽视实际效果。

不过，像劳埃德银行的博特朱先生则明确表示，该行并未借此技术裁员。他们更关注的是如何通过人工智能赋能员工，提升整体服务水平，从而实现人与技术的协同发展。英国桑坦德银行的纳朗格先生也指出，尽管人工智能应用前景广阔，但组织在试验性开发工具或推进任何“宠物项目”时，都必须保持高度的谨慎和清醒。他强调：“从一开始就要有一个非常非常清晰的商业论证，要么能够显著提升客户的受益，要么能够带来实实在在的生产力提升。”这为人工智能的负责任应用指明了方向，即任何技术创新都应以人为本，服务于经济社会发展的实际需求。

从打击金融犯罪、维护社会稳定，到个性化财富管理、提升客户体验，再到优化日常运营、提高工作效率，人工智能正以前所未有的深度和广度，赋能英国银行业。它不仅正在重塑银行的业务流程和服务模式，更在加速整个金融行业向智能化、数字化转型迈进。

未来，新媒网跨境认为，随着人工智能技术的持续迭代和创新，我们有理由相信，它将进一步深化与金融服务的融合，催生出更多前瞻性的应用场景。这可能包括更精准的市场预测、更高效的风险管理、更个性化的金融产品定制，以及更加无缝、便捷的客户交互体验。人工智能在金融领域的广泛应用，不仅将为全球经济发展注入新的活力，也将为广大消费者带来更加安全、便捷、智能的金融体验，助力人们更好地管理财富，实现个人发展目标。这不仅是科技的进步，更是社会发展的积极体现，标志着一个更加智能、高效的金融服务时代的到来，充满着无限可能。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/uk-ai-banks-slash-fraud-66-eff.html