Thread银行：嵌入式存款暴涨75%！跨境新机遇

在当前全球经济数字化浪潮中，金融科技的创新正深刻改变着传统银行业态。近期，一家名为Thread Bank的美国社区银行，成功完成了3050万美元的风险投资融资。这笔资金将主要用于进一步推动其“嵌入式银行”战略的发展。此次融资不仅反映了市场对新兴金融模式的信心，也为我们观察全球金融服务与数字经济融合的趋势，提供了新的视角。

Thread Bank 总部位于美国田纳西州纳什维尔，其核心业务模式在于为金融科技合作伙伴提供嵌入式的“数字分支”和银行服务。据2025年的最新披露，本次融资包括2760万美元的首轮募资和290万美元的追加投资。综合此前多轮融资，Thread Bank 迄今已累计获得超过1亿美元的一级资本。这家银行自2021年起便明确了发展嵌入式银行战略，并持续投入。本次融资由 Portage Ventures 领投，其他投资者如 Rockmont Partners 等也参与其中。

深入理解“嵌入式银行”的概念，有助于我们把握其价值所在。根据罗恩·谢夫林（美国科石顾问公司首席研究官）的观点，嵌入式银行是一种更为广阔的金融服务整合模式。它致力于将银行产品和服务，无缝地融入到消费者日常进行商业活动的非金融平台之中。想象一下，当一个商家在使用某个电商管理软件时，可以直接在该软件内完成跨境支付、获取供应链融资；当用户通过健康管理应用追踪身体数据时，也能直接获得健康保险的报价和购买服务——这些都是嵌入式银行在实践中的体现。

谢夫林进一步阐释，这类将银行服务嵌入到垂直型软件即服务（SaaS）应用、各类线上市场、零工经济平台、医疗健康应用、房地产和物业管理应用，乃至B2B供应链等多元化场景中的前景是极其广阔的。他认为，这正是 Portage Ventures 及其他投资者看好并下注的关键领域。通过将金融功能与用户的核心业务流程或日常生活场景紧密结合，嵌入式银行大幅提升了金融服务的便捷性、效率和用户体验，减少了用户在不同应用之间切换的摩擦，使得金融服务真正成为“水和电”般无处不在的基础设施。

从Thread Bank的运营数据中，我们也能看到这种模式的实际效力。截至2025年，这家资产规模达8.23亿美元的银行，目前管理着约20亿美元的合作伙伴存款。更值得关注的是，从2024年1月至2025年10月，其嵌入式存款量实现了约75%的显著增长。这组数据清晰地展现了嵌入式银行模式在市场中的强劲发展势头和潜力。它不仅吸引了大量资金，也实实在在地推动了业务规模的扩大，证明了其在数字化时代金融服务创新中的有效性。

当然，任何新兴的金融服务模式在发展初期都可能面临监管的审视与挑战。Thread Bank的“银行即服务”（BaaS）业务也曾在2024年收到一份合规性指令。此次监管行动，正是2023年美国Synapse公司破产事件后，监管机构加强对类似业务模式监督的背景下，一系列执法行动中的一环。这反映了金融科技创新在快速发展过程中，监管部门对于风险控制、责任界定和消费者保护的持续关注。

克里斯·布莱克（Thread Bank 首席执行官）对此表示，该行一直将“银行即服务”合作伙伴关系视为嵌入式银行和存款模式的同义词。他强调，Thread Bank持续在产品开发、数据管理、风险控制以及运营等业务领域进行成长和完善。其核心目标是构建稳健的基础设施，从而实现规模化发展，以充分把握当前市场中存在的巨大机遇。这表明银行正积极响应监管要求，并在内部加强管理，以确保业务的健康可持续发展。

罗恩·谢夫林也对此进行了解读，他认为早期围绕“银行即服务”的监管问题，主要集中在银行与金融科技伙伴之间的责任界限模糊不清。当时，银行主要提供牌照和技术基础设施，但在对金融科技伙伴如何服务客户方面，监督管理不足。随着行业的发展和监管的介入，这种模糊性正在逐步得到澄清，促使银行和金融科技公司之间建立更加明确、负责任的合作关系，这对于行业的长期健康发展无疑是积极的。

Thread Bank在发展历程中也经历了一次重要的战略转型。2021年5月，一组投资者和私募股权公司对Volunteer Bancorp及其子公司Civis Bank进行了资本重组。随后在2022年5月，该银行正式更名为 Thread Bank，并确立了以嵌入式银行为核心的全新发展方向。此次更名和战略调整，标志着其全面拥抱金融科技、深度融入数字经济的决心。

克里斯·布莱克在谈到本次融资时表示，这笔资金的到位，是对团队、嵌入式方法论以及以客户为中心的未来银行愿景的有力肯定。他强调，Thread Bank 的使命从一开始就非常明确，那就是利用科技力量，在客户的金融生活中，精准且便捷地提供他们所需的金融服务。这不仅是技术层面的创新，更是服务理念的革新，旨在真正实现“金融为民”的价值主张。

对于中国的跨境行业从业人员而言，Thread Bank的发展路径及其嵌入式银行模式，提供了诸多值得借鉴和思考的启示。中国的数字经济发展迅速，跨境电商、数字贸易、全球供应链等领域对高效、便捷的金融服务需求日益增长。将金融服务嵌入到业务流程中，可以有效解决传统金融服务在跨境交易中面临的效率低下、成本高昂、用户体验不佳等痛点。例如，在跨境电商平台，如果能直接提供实时汇率、一键结汇、信用融资等服务，将极大地提升卖家的运营效率；在国际物流和供应链金融领域，嵌入式服务也能更好地匹配资金流与信息流、物流，降低风险。

我们可以预见，未来全球金融服务将更加趋向场景化、智能化和无界化。中国拥有庞大的数字用户基础和活跃的创新生态，在嵌入式金融领域同样具备巨大潜力。国内的银行、支付机构、金融科技公司以及各垂直领域的平台企业，都可以从Thread Bank的实践中获得灵感，探索如何更好地利用技术，将金融服务深度融入到产业生态和用户生活中。这不仅有助于提升金融服务的普惠性和可及性，更能为中国企业参与全球竞争提供更强大的金融支持。因此，国内相关从业人员持续关注这类全球金融科技前沿动态，对于把握行业发展趋势，优化自身服务模式，具有重要的参考价值。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/thread-bank-embed-75pct-growth-xborder-biz.html