SWIFT巨变！2025年11月22日旧标停用，跨境支付新格局。

全球跨境支付正经历一场深刻变革，其核心是金融报文标准的全面升级。随着2025年11月22日（周六）这一关键日期的临近，全球金融基础设施提供商SWIFT将正式结束对旧版非ISO 20022支付报文标准的支持，标志着全球支付系统向更先进、数据更丰富的ISO 20022标准迈进了一个决定性阶段。这场转型对全球银行和跨境行业而言，既是效率提升的契机，亦是系统升级的挑战。

全球支付标准巨变：SWIFT与ISO 20022的共存终结

ISO 20022，作为一种全球通用的电子数据交换金融报文标准，自2004年推出以来，已在70多个国家的金融机构中逐步得到采纳。其核心价值在于能够为支付交易添加更详细、更结构化的信息，从而显著减少支付错误。新媒网跨境了解到，与传统的支付报文相比，ISO 20022格式支持更丰富、更清晰的数据载体，例如更长的名称、具体的地址组成部分和国家代码，有助于降低数据丢失的风险，并有效协助监管筛查。

SWIFT作为国际支付报文服务的主要支持者，自2023年3月起便开始向ISO 20022标准迁移，并允许新旧报文标准并行。然而，这种共存期已定于2025年11月22日（周六）结束。届时，旧一代支付报文指令将不再受支持。SWIFT已宣布提供一年的应急期，以确保业务连续性，但需收取额外费用。这一举措旨在为尚未完全准备好的金融机构提供缓冲，但同时也意味着，全面转向新标准已是势在必行。

外媒援引Celent高级分析师Gareth Lodge的观点指出，新标准能让数据字段的内容更加清晰明确，从而提升数据的整体质量。该标准强制规定了地址字段的运作方式，对于制裁筛查、反洗钱（AML）和了解你的客户（KYC）流程带来了显著改进。Lodge补充说，能够清楚地了解客户支付的对象、时间，并随着支付报文中数据量的不断增加，将为金融机构提供一个宝贵的客户洞察宝库。

Datos Insights的战略顾问Robin LoGiudice也对外媒表示，那些已经实施ISO 20022标准的国家，其支付失败率已有所改善。这一转变不仅是技术层面的更新，更是全球支付体系为了适应日益复杂和严格的监管环境，以及提升客户体验和运营效率的必然选择。除了SWIFT，其他支付网络如Nacha（运营美国ACH网络）也已创建了相应的映射指南和工具，以实现ISO 20022报文向ACH交易的轻松一致转换，这进一步印证了ISO 20022在全球范围内的影响力。

支付失败之殇：银行的痛点与ISO 20022的解决方案

支付失败一直是困扰银行业的一个棘手问题。一份Datos Insights的最新报告揭示了支付失败问题的严重程度，以及解决之道为何如此复杂。

报告显示，对于境内支付，约有三分之一的银行表示，其1%至3%的境内支付因失败而产生银行合作伙伴费用。更有24%的银行称，此类费用占比为4%至5%；11%的银行则面临6%至8%的支付因失败产生费用。

跨境交易中的支付失败问题更为突出。Datos Insights对全球150家金融机构进行的第三季度调查数据显示，高达23%的银行表示，其12%至15%的跨境支付会产生相关费用；另有18%的银行指出，这一比例甚至超过25%。

据LoGiudice分析，支付失败的原因多种多样，包括境内支付中的路由号错误、名称拼写错误以及账户号码有误等。这些看似细微的错误，却可能对银行的财务状况和客户体验造成严重损害。例如，高达57%的银行对境内支付修复向客户收取5美元或更低的费用，而实际成本通常在6到10美元之间。为了避免将真实成本转嫁给客户导致客户流失，银行往往需要承担一部分损失。

此外，支付失败带来的客户流失成本也不容忽视。45%的银行估计，由于支付失败导致的客户流失，会给他们带来100万至500万美元的损失。同时，高达5%的客户可能因为糟糕的支付表现而选择离开。

ISO 20022标准的引入，正是为了解决这些痛点。通过提供更丰富、更结构化的支付数据，该标准有望从源头上减少因信息不准确或不完整导致的支付失败，进而提高直通式处理（STP）率。例如，Datos Insights的调查发现，72%的银行因数据缺失或不完整导致的异常情况减少，从而提高了直通式处理率。此外，21%的银行将直通式处理性能的提升归因于手动处理的减少。

美国市场的实践：Fedwire与CHIPS的先行经验

在美国，ISO 20022的迁移工作已开展多年。许多银行的重心在于确保其电汇支付系统，例如美联储的FedWire和票据交换所的CHIPS，以及通过SWIFT网络的跨境支付，都能符合ISO 20022标准。

Fedwire是银行、企业和政府机构使用的电子资金转账服务，已在2025年早些时候完成了向ISO 20022格式的转换。美联储在其网站的常见问题解答中指出，采纳ISO 20022报文标准应有助于美联储银行满足客户对更丰富数据日益增长的需求，帮助客户更轻松地遵守不断变化的监管要求，改善Fedwire Funds服务在全球互联经济中与其他支付系统的互操作性，并帮助客户提升其客户服务水平。

AFM Consulting的负责人Aaron McPherson对外媒表示，ISO 20022最大的好处之一体现在应收账款的对账方面。“你经常会收到一笔支付，但它与已知的发票不匹配，原因可能是付款人因货物问题扣除了部分金额，或者他们一次性支付了多张发票，”McPherson解释道。“如果能有详细的逐项数据，就可以避免投入人力资源去调查某张发票的情况，并能实现自动化处理。”这意味着，新标准不仅能提升支付执行的效率，还能显著优化企业内部的财务管理流程。

前瞻与挑战：银行的转型之路

尽管ISO 20022提供了巨大的潜力，但LoGiudice对外媒指出，许多银行在转型过程中仍然面临挑战，主要原因在于银行内部的许多系统老旧。她提到：“ISO 20022的要求与一些银行现有系统所支持的功能之间存在脱节。”

LoGiudice强调，银行需要确保所有内部系统都更新至符合ISO 20022标准，而不仅仅是支付系统。否则，直通式处理率将会下降，并且需要大量的额外人工输入。例如，报文可能包含银行以前从未收集过的信息。尽管支付系统可能能够容纳这些信息，但客户报告系统必须有相应的字段来接收和处理这些数据。

ITRS金融服务董事总经理Grant Harper通过电子邮件表示：“在幕后，这不仅仅是更新报文格式的问题。它关乎彻底重构后台系统，替换往往已运行数十年的传统基础设施。每当触及核心系统，中断的风险就会增加。”

新媒网跨境认为，ISO 20022在进一步减少支付失败方面仍有巨大的潜力。数据显示，72%的银行表示，由于缺少或不完整数据导致的异常情况减少，直通式处理率有所提高。此外，21%的银行将直通式处理性能的改善归因于手动处理的减少。

然而，LoGiudice也指出，仍有65%的银行依赖人工处理，这凸显了需要在现有差距上投入更多努力。“银行在接受这些报文所带来的所有数据方面，还有大量工作要做。”

Cornerstone Advisors高级总监Jessica Pinkston对外媒表示，新增的数据可能无法完全解决支付准确性的所有挑战。“至于ISO 20022提供的扩展字段是否会提高电汇数据的准确性，我认为这有可能，但并非必然。”Pinkston补充说，标准化的数据要求和字段名称将规范电汇请求中的命名约定，这将提高信息放置的一致性，并允许更完整的信息，从而带来更准确的过账。

“但无论是标准字段还是扩展字段长度，都无法提供额外的数据匹配功能，”Pinkston指出，“我们仍将依赖电汇请求中输入信息的准确性来实现准确传输和过账。”这意味着，尽管ISO 20022提供了更强大的工具，但数据输入的质量仍然是最终准确性的基石。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/swift-2025-deadline-cross-border-payment-shift.html