瑞典支付：银行卡年增29%！跨境蓝海在此揭秘

瑞典，这个以其高度发达的数字经济和极低的现金使用率而闻名的北欧国家，其支付模式一直走在世界前沿。对于中国跨境行业的从业者而言，深入了解瑞典这样前沿市场的支付生态，有助于我们洞察未来全球支付趋势，并为海外业务布局提供有益参考。目前，在瑞典，实体店支付中约有十分之一使用现金。由于现金使用量极低，甚至在2021年，瑞典政府还通过了一项法律，要求主要银行确保全国范围内提供充足的现金服务。

银行卡在瑞典依然扮演重要角色

瑞典与挪威一道，在全球范围内，流通现金占GDP的比例最低。尽管移动支付在瑞典日益普及，例如其本土开发的Swish系统，截至2025年1月已有86%的瑞典人使用，但银行卡支付，特别是借记卡，依然占据主导地位。瑞典消费者也是欧洲地区“移动优先”的典型代表，他们日常习惯于使用智能手机进行银行操作、身份识别以及个人间转账（P2P支付）。仅在2024年，瑞典全国的借记卡支付就达到了35亿笔，过去五年间（2020年至2024年）其使用量增长了14%。这一增长比例甚至超过了荷兰等其他类似经济体。

银行卡支付：持续两位数增长的稳固力量

瑞典常常被视为一个全面数字化的未来社会典范，但实际情况是，银行卡支付仍然是该国支付领域的核心，并且持续保持两位数的增长。自2019年以来，瑞典的银行卡支付每年增长12.3%，同期人均年卡片消费总额增长了29.3%。到2024年，瑞典银行卡支付总额达到13700亿瑞典克朗，相较于2023年增长4.9%，比2019年的总额高出21%。

尽管瑞典消费者在全球范围内都以高水平的数字素养著称，银行卡在网络购物中仍然非常受欢迎。根据瑞典央行的数据，自2021年以来，该国的电子商务支付增长了约30%，其中超过一半的在线交易都通过银行卡完成。虽然瑞典的Swish移动支付交易量增长迅速，但在移动商务交易（这是瑞典增长最快的电商形式）中，与移动设备绑定的银行卡支付依然保持着强大的市场份额，确保了银行卡交易在数量和价值上持续增长。

移动和即时支付：普及度与实际作用的考量

尽管瑞典的移动钱包和即时支付正在全球范围内受到广泛关注，但我们仍需审视它们对整体经济的实际影响。例如，Swish移动钱包支付虽然得到了广泛普及，但其交易笔数仍仅为全国借记卡支付笔数的三分之一。在2024年，Swish完成了超过10亿笔账户间转账，比2023年增长了8.5%，但这一数字仍仅是借记卡交易量的三分之一。

同样地，虽然目前有70%的商家接受移动即时支付，但银行卡的受理范围更广，超过80%的企业都支持卡支付。在实际生活中，瑞典消费者常常将银行卡与数字支付方式结合使用，例如在移动钱包和电商平台背后绑定实体卡或虚拟卡。而Swish这类移动支付，则更多地被用于个人间转账、小型商户交易以及账单支付。这表明，在瑞典，银行卡支付的“基础设施”地位依旧坚固。

对银行及支付行业的影响与启示

综合来看，瑞典市场的支付模式对银行业务发展提供了深刻启示。未来十年，在瑞典开展业务的银行，需要继续将银行卡置于其支付战略的核心位置，并不断在卡片服务领域进行创新。同时，为了适应瑞典“移动优先”的文化，银行卡产品必须深度融入移动端操作和数字钱包之中。此外，银行也应警惕来自非银行机构的日益激烈的竞争，例如在线零售商和电信公司。据2024年的观察，有预测指出，到2030年，全球四分之三的交易可能由非银行机构处理，这无疑给传统银行带来了挑战。

面向未来，为保持并增强在支付行业的领先地位，金融机构和金融科技公司需要可靠的支付解决方案伙伴。业界领先的服务提供商，通常能提供覆盖银行卡全生命周期的服务，包括卡片发行、管理、交易处理以及欺诈防护等，帮助发卡机构在一个统一平台上管理整个价值链。这些服务涵盖预付卡、借记卡、信用卡、商业卡，以及数字和虚拟卡片的发行。同时，为了应对不断升级的安全挑战，先进的欺诈防护体系，如卡片令牌化、行业领先的3DS安全协议，以及符合最新强客户认证（SCA）标准的解决方案，都已成为标配。此外，为支持发卡机构，服务商还会提供一系列增值服务，例如卡片激活、合规性支持、丰富的API接口、分期付款及先买后付（BNPL）等功能。这些专业的服务经验，帮助发卡机构在欧洲等成熟市场快速推出产品，并能利用规模效应降低运营成本，提升市场竞争力。

北欧区域对比：瑞典支付模式的独特之处

瑞典以银行卡为主导且高度数字化的支付格局，即便在欧洲发达市场中也独树一帜。以下是瑞典与北欧其他国家及地区支付特点的对比：

对中国跨境从业者而言，瑞典的支付生态系统提供了一个清晰的启示：北欧消费者虽然高度依赖银行卡，但他们期望这些卡片能深度整合进移动、电商和账户间转账等数字体验之中。这提醒我们在布局海外市场时，必须兼顾传统支付工具的稳固性与数字化的便捷性。中国跨境从业人员应密切关注这类海外市场动态，从中汲取经验，为我们自身出海业务的支付策略提供更多元化的思考。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/sweden-payments-cards-up-29-cb-reveal.html