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全球气候变化带来的极端天气事件，正深刻影响着各个行业，其中，保险业面临的挑战尤为突出。在频繁发生的自然灾害面前，传统保险模式的风险评估和承保能力受到严峻考验，一些高风险地区的保险覆盖缺口日益扩大。在这一背景下，科技创新成为行业寻求突破的关键，特别是人工智能（AI）技术的应用，为保险业带来了新的解决方案和发展方向。

加利福尼亚州的一家创新型家庭保险公司Stand Insurance，正是通过深度融合人工智能技术，专注于为高风险地区的业主提供保险服务，其发展模式和实践经验，为我们观察全球保险科技的演进提供了一个鲜活的案例。

AI赋能风险管理：Stand Insurance的实践

Stand Insurance于近期完成了一轮3500万美元的B轮融资，这笔资金将主要用于扩展其基于人工智能的家庭保险业务。公司目前在加利福尼亚州，特别是野火高发地区，已经为价值总计10亿美元的房产提供了保险服务。鉴于佛罗里达州因飓风频发而同样存在巨大的保险保护缺口，Stand Insurance计划于2025年内进军该市场，进一步拓展其在高风险地区的业务布局。

这轮融资由管理资产超过50亿美元的加利福尼亚州Eclipse投资公司领投，Lowercarbon Capital和Inspired Capital等知名投资机构也位列其中。这不仅体现了资本市场对Stand Insurance创新模式的认可，也折射出AI在解决传统行业痛点方面所蕴含的巨大潜力。

Stand Insurance的核心竞争力在于其独特的AI风险评估系统。这家位于旧金山的公司通过收集多维度数据来评估风险，包括遥感数据，以及房屋业主提供的详细信息，例如窗户所用的材料、后院的树木种类等。随后，公司利用先进的人工智能技术对这些数据进行深入分析，模拟风力、热量、火星等因素可能造成的潜在损害。

正如Stand Insurance的联合创始人兼首席执行官丹·普雷斯顿（Dan Preston）所说，这套系统能够清晰地识别出房屋的脆弱点。基于AI的分析结果，公司会为业主量身定制一份详细的风险缓解行动计划。采纳并执行这些建议的业主，将有资格获得Stand Insurance提供的保险服务，并享受相应的保费折扣。这种模式不仅帮助业主主动降低风险，也使得保险公司能够更精准地定价，形成良性循环。

全球保险科技浪潮下的AI应用

全球范围来看，自2012年以来，保险科技行业累计吸引了超过600亿美元的投资，其中大约四分之一的资金流向了与AI相关的初创企业。这一数据来自海外报告于2025年8月发布的一份报告，充分说明了人工智能在保险领域的吸引力与增长势头。不仅仅是新兴的初创公司，许多大型传统保险公司也纷纷转向利用AI技术来辅助风险评估和管理决策。

普雷斯顿表示，Stand Insurance的保险服务已经实现盈利，尽管他未透露具体细节，但其成功案例无疑为行业注入了信心。这表明，在特定细分市场，AI驱动的保险模式具有商业可行性。

全球气候变化对保险业的影响不容小觑。进入2025年以来，全球多地极端天气事件频发。例如，今年早些时候，仅洛杉矶地区的一场野火就造成了约1640亿美元的损失估算。面对日益增加的风险，传统保险公司正逐渐撤出部分高风险地区，导致这些区域的保险覆盖变得稀缺。在这种情况下，Stand Insurance等创新公司凭借其AI技术，正努力填补这一市场空白，为那些传统保险难以覆盖的群体提供保障。

AI保险模式的机遇与挑战并存

尽管人工智能在风险评估方面展现出巨大潜力，但在实际应用中，也存在一些需要审慎考量的潜在问题。

首先，AI模型往往具有“黑箱”特性，即其内部决策过程不透明，这使得验证其准确性变得具有挑战性。不同的AI模型可能产生截然不同的预测结果，一旦理赔被拒或保费发生变动，业主可能难以获得充分的解释或申诉渠道。特拉华大学土木与环境工程学教授雷切尔·戴维森（Rachel Davidson）指出，AI模型在评估聚合性损失（即大范围损失）时表现更佳，但在评估单个房屋的特定损失方面则可能存在局限。

其次，在房屋紧密相连的社区，仅靠提高一栋房屋的韧性可能不足以显著降低整体风险。社区层面的风险缓解措施，如防火隔离带建设、统一的应急预案等，往往需要更全面的协同。此外，AI驱动的保险初创公司如果进入传统保险公司退出的市场，可能导致该市场对少数几家承保机构的依赖度过高。新奥尔良杜兰大学可持续房地产与城市规划副教授杰西·基南（Jesse Keenan）对此表示担忧，认为这种集中化可能导致保险公司面临过度的风险敞口，进而影响其在灾难发生时支付巨额赔付的能力。

加利福尼亚州政府支持的FAIR计划，为那些无法获得常规保单的业主提供保险。然而，Stand Insurance专注于服务价值在200万至1000万美元之间的房屋市场，因为该市场 segment 普遍面临保障不足的问题，而FAIR计划的覆盖上限为300万美元，难以满足高价值房产的需求。

举例而言，位于洛杉矶野火核心区域的太平洋帕利塞德斯，一栋价值500万美元的房屋，通过Stand Insurance投保，2025年的年度保费可能为3.5万美元。而同期在该地区，由非备案承保商（一种监管相对宽松的保险类型）提供的类似房产保费平均约为4.6万美元。与此同时，不少传统保险公司已停止续保部分地区的保单，这凸显了市场中存在的巨大保障缺口，以及创新型保险模式的必要性。

纽约大学斯特恩商学院助理教授单戈（Shan Ge）认为，如果技术能够更精准地辨别风险较高的房屋和风险较低的房屋，并据此提供差异化的保费，那么它不仅能提供更公平的定价，还有潜力鼓励业主采取更多的风险缓解措施，从而提升整体社会的风险应对能力。

对中国跨境行业发展的启示

Stand Insurance的案例，为我们理解和借鉴国际保险科技发展提供了有益视角。在全球经济日益紧密、自然灾害风险不断上升的背景下，中国跨境行业在关注海外市场动态的同时，也可从中汲取经验，思考如何将人工智能等前沿技术应用于自身的风险管理和业务创新中。

1. 风险评估的精细化：中国地域广阔，自然灾害类型多样，包括洪涝、地震、台风等。借鉴Stand Insurance通过遥感数据和精细化信息评估房屋风险的模式，我们的保险业或相关风险管理机构，可以探索利用卫星遥感、物联网传感器、大数据分析等技术，对特定区域或资产的风险进行更精确的量化，从而优化产品设计和定价策略。
2. 客户参与和风险共担：Stand Insurance通过提供风险缓解计划和保费折扣，鼓励业主主动参与风险管理。这种“事前预防+事后保障”的模式，值得我们思考如何在跨境物流、海外仓储、国际贸易等环节中，引导企业和个人采取更积极的风险管理措施，实现风险的有效共担。
3. 填补市场空白：在某些高风险或特定资产领域，传统保险模式可能存在覆盖不足或成本过高的问题。AI驱动的创新型保险，有望通过更精准的风险识别和定制化服务，填补这些市场空白，为跨境企业和海外华人提供更全面、更灵活的保障方案。
4. 数据安全与隐私保护：虽然AI应用前景广阔，但数据收集、分析和利用过程中涉及的数据安全、隐私保护以及模型公平性等问题，都需要高度重视。在推动技术创新的同时，建立健全的伦理规范和监管框架至关重要，确保技术发展符合社会福祉。
5. 跨界合作与生态构建：保险科技的发展往往需要跨界合作，包括与科技公司、数据提供商、应急服务机构等。中国跨境行业在构建自身生态圈时，可以积极寻求与国内外科技企业、金融机构的合作，共同探索基于AI的风险解决方案，提升全球竞争力。

总体而言，Stand Insurance的成功实践，预示着人工智能在解决传统行业痛点、推动产业升级方面所具备的巨大潜力。对于国内相关从业人员而言，密切关注此类国际动态，深入研究其技术原理、商业模式及面临的挑战，将有助于我们更好地把握全球科技创新趋势，为中国跨境行业在复杂多变的环境中实现稳健发展提供有力的参考和借鉴。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/stand-ai-cut-high-risk-premium-24-percent.html