美国社保：赚外快福利不砍！年入超限2:1避坑！

全球老龄化趋势日益显著，退休生活的财务规划已成为许多人关注的焦点。尤其对于那些希望在全球范围内配置资产、寻找发展机遇的中国跨境人士而言，了解不同国家和地区的社会保障体系，特别是退休后如何平衡工作与福利，显得尤为重要。在美国，社会保障福利是许多老年人退休收入的重要组成部分。不少退休人员希望能通过继续工作或开展副业来增加收入，但同时又担心这会影响他们原有的社会保障金。

实际上，在领取美国社会保障金的同时赚取额外收入是可行的，但这需要深入理解美国社会保障署（SSA）的相关规定，包括收入限额、福利计算方式以及工作对福利可能产生的影响。无论是退休后继续工作，还是探索适合老年人的兼职机会，亦或是寻找稳健的额外收入来源，掌握这些规则都能帮助避免不必要的福利削减，从而实现更安心、更充裕的退休生活。本文将从中国跨境人士关注的角度，为您详细解析在美国社会保障体系下，如何平衡工作与福利，最大化您的退休收入。
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理解“领取社会保障金同时赚取收入”的含义

当人们谈论在美国社会保障体系下如何赚取收入时，通常指的是在领取每月社会保障金的同时，通过工作或经营副业获得额外收入。这种情况下，是否允许工作以及工作收入对福利的影响程度，取决于您的年龄和所领取的社会保障项目类型。

具体来说，美国社会保障制度下的规则主要分为以下几种情况：

在完全退休年龄（FRA）之前： 此时您可以工作，但会受到社会保障收入限额的约束。如果您的年收入超过该限额，您的部分社会保障福利可能会被暂时扣减。
达到完全退休年龄（FRA）之后： 一旦您达到完全退休年龄，便可以在领取社会保障金的同时工作，且不再有任何收入限制，也不会因此削减您的福利。
领取社会保障残疾保险（SSDI）的情况下： 对于残疾福利的领取者，收入规则则更为复杂，主要取决于“实质性有酬活动”（SGA）门槛、试用期工作（TWP）以及持续的残疾资格认定。
领取补充保障收入（SSI）的情况下： SSI项目有非常严格的收入和资产限制。几乎您赚取的每一美元都可能影响到您每月的SSI福利金额。

理解这些差异，是进行有效财务规划，尤其是在考虑跨境工作或生活时，至关重要的一步。
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收入多少会影响您的社会保障福利？

如果您希望在领取社会保障金的同时赚取收入，首先需要明确的是，您的收入将如何影响每月福利。美国社会保障署（SSA）使用特定的收入限额——即“社会保障收入测试”，来判断您在达到完全退休年龄（FRA）之前，其福利是否会被削减。

以下是对这些限额及其运作方式的简要说明，以便您了解美国社会保障署是如何评估您的收入的。

深入了解社会保障收入测试

收入测试主要用于确定您的工作收入是否会减少您的社会保障退休福利。它只适用于您达到完全退休年龄之前的情况。

美国社会保障署仅计算“劳动收入”，其中包括：

来自工作的工资
自营职业收入
奖金、佣金和小费

美国社会保障署不计算以下收入：

养老金
401(k)/IRA提款
股息、利息或租金收入
退休人员的被动收入

这些收入被视为不影响社会保障福利的收入类型。对于那些寻求退休后兼职或稳健额外收入来源的人来说，了解这一点非常有帮助。

未达到完全退休年龄时的收入限额

在达到完全退休年龄之前，美国社会保障署会设定一个年度收入限额。如果您超过这个限额，一部分福利将会被暂时扣减——但并不会永久失去。

关键事实：

这项收入限额每年都会根据通货膨胀进行调整，2025年的具体数字以美国社会保障署的最新公布为准。
如果您的收入超过该限额，美国社会保障署将削减您的福利。

福利削减规则：

对于超出年度限额的每2美元收入，您的社会保障福利将被暂时扣减1美元。
举例来说，假设2025年的年度收入限额为22,320美元，如果您当年收入达到26,320美元，则超出了限额4,000美元。
此时，您的福利将因此减少2,000美元。这只是一种临时性扣减，并非永久性的惩罚——这些被扣减的福利在您达到完全退休年龄后将会返还给您。

达到完全退休年龄当年的收入限额

在您达到完全退休年龄的当年，收入限额会有显著提高，且福利削减的计算公式也会有所不同。

关键规则：

收入门槛大幅增加。
此规则仅适用于您在达到完全退休年龄生日之前的收入。

福利削减规则：

对于超出限额的每3美元收入，您的福利将被扣减1美元。

这项规定为那些希望在领取社会保障金的同时工作的人提供了更大的空间，使其在不大幅损失福利的情况下继续劳动。

达到完全退休年龄后的收入规定

一旦您达到完全退休年龄，所有规定都会变得更为宽松。

完全退休年龄后的变化：

不再有任何收入限额。
您可以通过工作、经营企业或兼职获得无限收入。
无论您赚取多少钱，您的福利都不会被削减。

为什么仍然要考虑工作？

尽管您的福利不会被削减，但赚取更多收入仍然可以增加您的终身总收益，原因在于：

美国社会保障署每年都会重新计算您的福利金额。
高收入年份可以替换您收入记录中较低收入的年份，从而提高整体福利水平。

这有助于您随着时间的推移，最大化社会保障金的收益。因此，无论您是从事适合老年人的兼职工作、自由职业还是在线工作，达到完全退休年龄都意味着您可以自由赚取收入，没有任何限制。

SSDI的收入规定：领取残疾福利时能赚多少钱？

如果您领取的是社会保障残疾保险（SSDI），其收入规定与普通的退休福利有很大不同。您可以工作和赚取收入，但严格的限额决定了您的福利受到的影响。了解这些SSDI收入规则，对于希望在不影响残疾金的情况下赚取收入的人士至关重要。

实质性有酬活动（SGA）门槛

实质性有酬活动（SGA）门槛是您在被社会保障署认定为残疾状态下，每月可以赚取的最高金额。

2025年的SGA月度限额（具体数字以美国社会保障署的最新公布为准）：

非盲人个体： 每月大约在1000美元至2000美元之间。
盲人个体： 鉴于额外的保护措施，盲人个体的SGA限额会更高。

如果您的平均月收入超过SGA限额，美国社会保障署可能会认定您不再符合残疾标准。因此，SGA是决定您在领取社会保障残疾金时能赚多少钱的最重要因素之一。

试用期工作（TWP）

试用期工作（TWP）允许您在不失去SSDI福利的情况下测试自己的工作能力，即使您的收入超过SGA限额。

试用期工作的主要规则：

在连续60个月的滚动周期内，您可以拥有9个试用期工作月，在此期间收入不受限制。
如果某个月的收入超过了设定的月度门槛（该门槛每年更新），则算作一个试用期工作月。
2025年的月度门槛以美国社会保障署最新公布为准。

美国社会保障署评估试用期工作月的方式：

每个收入超过门槛的月份都会自动记录。
在试用期工作期间，您的残疾状态不会改变。
无论您的收入有多高，您都将继续领取全额SSDI福利。

这项规定对于希望在领取社会保障金的同时工作，并探索安全额外收入来源的人士来说，非常有益。

延长资格期（EPE）

一旦您完成试用期工作，便会进入为期36个连续月的延长资格期。在此期间，如果您的收入超过SGA限额，您的SSDI福利可能会暂停——但可以轻松恢复。

福利的逐步停止和恢复：

如果您的收入低于SGA，您将继续领取SSDI。
如果您的收入高于SGA，该月的福利将停止。
如果您的收入再次降至SGA以下，福利将自动恢复（无需重新申请）。

收入示例，以避免永久性失去SSDI：

假设2025年的SGA限额为1,500美元，如果您月收入为1,200美元 → 您将继续领取SSDI。
如果您月收入为1,700美元 → SSDI将在该月暂停。
如果您随后月收入降至1,300美元 → SSDI将在次月自动恢复。

只要您在医学上仍符合条件，且大部分月份的收入低于SGA，您就可以通过兼职工作、在线收入或适合退休人员的副业来赚取收入，而不会失去您的残疾保障。

SSI的收入规定：领取补充保障收入时能赚多少钱？

与普通的退休福利或SSDI相比，补充保障收入（SSI）的收入规定要严格得多。如果您领取SSI，您可以工作并在社会保障体系下赚取收入，但必须了解您的收入将如何影响您每月的SSI付款。SSI是一项基于需求的计划，这意味着几乎所有收入——无论是劳动收入还是非劳动收入——都可能影响您所获得的金额。

SSI的劳动收入与非劳动收入

SSI对两种类型的收入进行不同的评估：

劳动收入（计算更为宽松）

包括：

来自工作的工资
自由职业或自营职业收入
奖金、佣金、小费

非劳动收入（计算更为严格）

包括：

养老金
失业福利
利息或股息
来自亲属的现金支持

可计算收入规则与豁免金额

美国社会保障署并不会将您的所有收入都纳入计算。在您的SSI付款被削减之前，会有一定的豁免金额。

豁免金额包括：

任何收入的最初20美元
劳动收入的最初65美元
剩余劳动收入的50%
食品券（SNAP）、退税和一些州福利

应用豁免后，您的SSI付款将以可预测的比例减少：

SSI削减公式：

您每赚取2美元，您的SSI就会减少1美元。这意味着工作是允许的——但赚取过多可能会减少或取消您的每月SSI福利。

常见的SSI收入误解

许多人无意中影响了他们的SSI福利而不自知。以下是常见的混淆领域：

赠予收入

现金赠予确实算作收入，并可能减少您的SSI。非现金赠予，如食物或衣物，也可能根据其价值计算在内。

家庭贡献

如果您同住的人支付了房租、食品杂货或水电费，SSI可能会将其视为“实物支持”。这可能会减少您的SSI付款，因为它降低了您的财务需求。

来自家人或朋友的支持

以下类型的帮助：

替您支付账单
让您免费居住
支付日常开销

...都可能根据SSI规定被算作收入。

了解这些准则有助于您在社会保障体系下安全赚取收入，同时保护您的SSI福利免受不必要的削减或处罚。

哪些类型的收入不影响您的社会保障福利？

并非所有收入都会减少您的社会保障金。事实上，有几种收入来源是完全安全的——这意味着您可以在不触发社会保障福利削减的情况下赚取收入。这些收入类型不计入社会保障收入限额，对于希望寻找安全额外收入来源的退休人员来说尤其有价值。

不影响您福利的常见收入类型

投资（股票、股息、资本利得）： 投资收益被视为非劳动收入，因此不会减少您的社会保障退休福利。这使得股息投资和长期投资组合成为强大的退休收入策略。
养老金与401(k)提款： 养老金支票、IRA提款和401(k)分配不计入收入限额。
租金收入（多数情况下）： 除非需要大量的个人劳动，否则来自房产的租金收入通常不计入。
退伍军人事务部（VA）福利： 退伍军人事务部的补偿金不影响您的社会保障福利。
年金与遗产： 这些不被视为“劳动收入”，因此不会减少您的福利。

被动收入流对退休人员的重要性

被动收入——如投资、房地产或在线数字产品——允许退休人员最大化社会保障金，同时保持财务灵活性。这些收入类型支持退休人员更好地进行财务规划，特别是那些希望在不影响每月福利的情况下建立额外保障的人。

如果您通过基于产品的业务寻求在线收入，即使是利用可靠的平台如Spocket来采购高质量产品，只要收入保持被动状态或低于美国社会保障署的门槛，通常也不会影响您的退休福利。

如何合法地在不损失福利的情况下赚取额外收入？

您可以在领取社会保障金的同时赚取额外收入，但需要选择那些收入低于限额或根本不计入限额的收入来源。以下是2025年，在不影响您的社会保障福利的前提下，安全且灵活地赚取退休后收入的方式。

兼职或灵活工作选项

许多老年人选择兼职工作，因为它们具有可预测性、压力小，并且易于与福利管理相结合。

流行的适合老年人的兼职工作包括：

零售和客户服务职位
辅导或教学
自由咨询
网约车和配送服务

收入策略：

跟踪您的每月收入，以保持在完全退休年龄收入限额以下。
将工作时间分散在全年，以安全地保持在年度门槛之下。
如果您喜欢灵活性，可以从事轻松的自由职业。

这些角色提供了简单的方式，让您保持活跃并在社会保障体系下赚取收入，同时避免进入福利削减区。

适合退休人员的在线副业

在线机会非常适合那些希望在家工作并控制自己时间表的人。

优秀的选项包括：

写作或编辑
虚拟助理
基础平面设计
客户支持或在线聊天协助

您还可以通过代发货（dropshipping）或按需印刷（print-on-demand）在线销售产品。如果选择此路线，像Spocket这样的平台可以帮助您与美国/欧盟的快速供应商建立联系——简化流程，同时降低成本。对于许多退休人员来说，这是最适合的副业之一，因为它灵活且风险较低。

不计入美国社会保障署限额的被动收入来源

当您希望在不影响福利的情况下赚取社会保障金时，被动收入流是理想的选择。

主要的被动收入来源包括：

股息投资： 在不产生“劳动收入”的情况下获得稳定回报。
房地产： 如果被动管理，租赁房产可以创造稳定的每月收入。
数字产品： 在线销售电子书、课程、模板或照片。
长期储蓄与利息收入： 来自定期存款（CD）、债券或储蓄账户的利息是完全允许的。

这些策略使您能够在不触及社会保障收入限额的情况下建立长期财务稳定性，让您能够自信地赚取收入。

您的社会保障福利需要缴税吗？

并非所有人都需要为社会保障金缴税，但这取决于您的总收入，您的部分福利可能会变得应税。如果您计划在领取社会保障金的同时赚取收入或继续工作，了解美国国税局（IRS）如何评估您的收入，对于退休人员进行明智的财务规划至关重要。

理解“综合收入”

美国国税局使用“综合收入”来决定您的社会保障金有多少是应税的。综合收入包括：

您的调整后总收入（AGI）
免税利息
您的社会保障福利的50%

这个公式决定了您是否需要为应税社会保障金纳税。

税收门槛包括：

个人： 低于某个特定水平 → 无需缴税。
中等收入： 高达50%的福利可能应税。
高收入： 高达85%的福利可能应税。

了解这些限额有助于您规划可以赚取的收入，无论是来自兼职工作、适合老年人的在线工作还是副业。

应税收入示例

示例1： 如果您在领取社会保障金的同时赚取适度工资，您的综合收入可能会使您进入50%的税级。

示例2： 如果您赚取更多——例如来自咨询、自由职业或适合退休人员的副业——您可能达到85%的税级。

尽管现在工作可能会增加您的税负，但如果您的收入能够替换您记录中低收入的年份，它可以在未来增加您的社会保障退休福利。这支持了长期的退休收入策略，并帮助您随着时间的推移最大化社会保障金。

工作如何随时间增加您的社会保障金

在领取社会保障金的同时工作不仅是允许的，它还可以增加您的终身福利。无论您喜欢适合老年人的兼职工作、自由职业还是灵活的工作时间，每年的收入都可以提高您的福利水平。

用高收入年份替换低收入年份

美国社会保障署使用您35个最高收入年份来计算福利。如果您用更高的收入替换了某个低收入年份，您的每月福利就会增加——即使您已经开始领取福利金。

延迟退休积分

如果您在完全退休年龄之后才申请领取福利，您将获得延迟退休积分。这些积分会永久性地增加您的每月福利。

兼职工作可能提高长期福利的原因

即使是少量收入——例如来自辅导、自由职业或客户服务的收入——也能增强您的福利计算，特别是如果您的某些年份收入较低或曾暂停工作。

福利增加的示例

如果某人比过去的低收入年份多赚取10,000美元，他们可能会看到每月福利稳步增加。

在您领取社会保障金的早期阶段继续工作，可以改善您余生的福利水平，使其成为最稳健的退休收入策略之一。

如何决定是否在领取社会保障金的同时工作

决定是否继续工作需要在收入、福利、税收和个人情况之间取得平衡。这不仅仅是“我能否在领取社会保障金的同时工作？”的问题，更关乎这是否能改善您的长期财务状况。

需要考虑的因素

健康状况： 您能否舒适地工作而不会过度劳累？
长期财务目标： 您是为了储蓄还是为了支付日常开销？
税率： 较高的收入可能会导致更高的福利税。
预期寿命： 工作可能会增加您的终身总收入。
福利最大化策略： 考虑完全退休年龄、收入限额和长期目标。

这些因素有助于您决定在社会保障收入限额下，可以安全赚取多少收入。

何时工作有意义，何时则不然

以下是三个简单的决策框架：

如果您需要额外的每月收入：
- 兼职工作或在线收入可以帮助您在不超过限额的情况下赚取社会保障金。
如果您希望长期福利增长：
- 用高收入年份替换低收入年份可以提高终身福利。
如果税收超过了收益：
- 对某些人来说，赚取过多会增加税收并减少净收益——使得工作不再那么有利可图。

估算您的净收入——扣除福利调整和税收后——有助于您选择最稳妥的路径。

总结：如何在不影响福利的情况下赚取社会保障金

理解如何在领取社会保障金的同时赚取收入，关键在于明确您的收入限额，并选择不会危及您福利的收入来源。在达到完全退休年龄之前，美国社会保障署的年度收入门槛决定了您可以在不削减福利的情况下安全赚取多少钱。在您达到完全退休年龄的当年，限额会提高，为您提供更大的灵活性。而一旦您达到完全退休年龄，便可以赚取无限收入，而不会影响您的每月福利。

最明智的方法是使您的收入来源多样化。结合兼职工作、在线收入、被动收入和低风险自由职业机会，可以帮助您保持财务安全。如果您探索基于产品的在线收入，像Spocket这样的平台可以简化您采购高质量商品的过程，同时保持工作量较轻——这非常适合希望获得灵活收入潜力的退休人员。

常见问题：关于在社会保障体系下赚取收入

在达到完全退休年龄后，我能否不受惩罚地赚取收入？
- 是的。一旦您达到完全退休年龄（FRA），您可以在没有任何惩罚的情况下赚取社会保障金。收入限额不再适用，这意味着您可以全职工作、创业或赚取任何金额，而不会减少您的社会保障福利。
美国社会保障署认为哪些收入属于“劳动收入”？
- 美国社会保障署将劳动收入视为：来自工作的工资、自营职业收入、小费、奖金和佣金。
- 美国社会保障署不计算养老金、投资、401(k)/IRA提款、租金收入或退伍军人事务部福利。这些收入不会减少您的社会保障退休金，如果您希望通过被动收入流赚取额外社会保障金，这一点很有帮助。
工作会减少我未来的福利吗？
- 工作实际上可以增加您未来的福利。如果您的当前收入高于您过去某个低收入年份的收入，社会保障署会重新计算您的福利，并提高您的每月付款。这使得兼职工作或在线收入成为一项强有力的长期退休收入策略。
如果我意外赚取了超出限额的收入怎么办？
- 如果您在达到完全退休年龄之前超出了收入限额，美国社会保障署将暂时扣留您的一部分福利。然而，这些被扣留的福利并不会丢失。一旦您达到完全退休年龄，您将获得这些福利。除非您未报告您的收入，否则您不会面临罚款。
美国社会保障署会监控银行存款吗？
- 对于退休福利，美国社会保障署不监控银行存款。他们依赖雇主报告的工资或您的自营职业税申报。然而，对于SSI，银行余额和存款会影响资格，因为SSI是一个基于需求的计划。
我能赚多少钱才能继续领取社会保障金？
- 在完全退休年龄之前，您必须保持在美国社会保障署的年度收入限额之下，该限额每年都会调整。如果您赚取超出限额的收入，超出门槛的每2美元收入将扣减1美元福利。
- 一旦您达到完全退休年龄，您可以在不减少福利的情况下赚取无限收入。
我可以在62岁领取社会保障金后仍全职工作吗？
- 可以，但您的福利可能会减少。在62岁时，您尚未达到完全退休年龄，因此社会保障收入限额适用。如果您全职工作并赚取超出限额的收入，美国社会保障署将扣留您的一部分福利。在您达到完全退休年龄后，您可以全职工作而不会有任何减少。
如果我年收入60,000美元，我能获得多少社会保障金？
- 年收入60,000美元通常高于全国平均工资，这有助于您获得更高的社会保障福利。
- 您的确切福利取决于：您35个最高收入年份、您的申请年龄、您是否延迟福利至完全退休年龄之后。现在的较高收入可以帮助您在未来最大化社会保障金。
我能赚多少钱而不需要为我的社会保障金缴税？
- 为了避免为社会保障金缴税，您的综合收入必须保持在美国国税局的门槛之下。对于个人来说，保持在较低门槛之下可以避免缴税。对于联合报税的已婚夫妇，限额会更高。
- 如果您的综合收入超过这些金额，您的社会保障金中最多85%可能需要缴税。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ssa-income-limits-avoid-cuts.html