新加坡金融科技新趋势！面对40亿刀欺诈损失，银行引入“战略摩擦”求变！

金融科技领域在过去数十年间，始终将“无形”作为其核心追求。业界投入巨资以消除交易中的“摩擦”，不断缩短交易时间，直到支付变得即时、无缝且几乎无需思考。

这一目标已然实现。当前，资金跨境流转和柜台交易的速度如同轻触即达，有时甚至快于人们重新审视购买行为的瞬间。在新加坡市场，这种加速感尤为明显。该市场竞争异常激烈，普通消费者平均持有最多四张信用卡。

然而，消除摩擦的胜利伴随着隐性成本。随着支付壁垒的降低，脆弱性随之上升，所建立的金融基础设施虽然高效服务于合法用户，却也日益成为欺诈者的温床。

在这种高度竞争的格局下，速度竞赛的胜负已定。新的竞争焦点，在于安全和有意义的用户互动。

新媒网跨境获悉，特拉斯银行（Trust Bank）卡片与借贷业务负责人哈桑·汗（Hasan Khan）强调，行业正处于一个关键的转折点。

诚然，过去五年间，支付领域的发展超越了此前半个世纪的总和。但哈桑·汗指出，同样的加速也使消费者面临前所未有的欺诈风险。数据显示，在过去五年（2020-2025年）中，新加坡民众因欺诈造成的损失接近40亿美元。

哈桑·汗认为，实时支付已不再是区分优势，而是“基本要求”。未来的飞跃在于使支付变得“更智能、更直观、更安全”。

为了实现这一目标，他表示行业必须采取一项反直觉的策略：放弃对消除摩擦的执着，转而引入“战略性摩擦”。

这种有意放缓特定高风险流程的做法，作为关键的“断路器”，能有效保护消费者免受现代社会工程诈骗背后的情感操控。

哈桑·汗在谈及将银行服务从枯燥的实用工具重塑为有趣体验时，表现出了积极的姿态。他指出，图表、数据面板等传统金融工具鲜少能引起普通消费者的共鸣。

为了改变这一现状，特拉斯银行从社交媒体和游戏领域汲取灵感。其成果是“预算伙伴”（Budget Buddy）功能，通过一个虚拟角色形象，随用户消费行为的增加而成长，将日常交易转化为引人入胜的视觉叙事。

然而，用户互动不止于游戏化。哈桑·汗还提及特拉斯银行一项重要举措，即全面取消外汇（FX）手续费。

通过提供0%的外汇手续费，该行将传统的收入来源转变为强大的用户互动工具，鼓励客户在全球范围内使用信用卡，而无需担心隐性费用。

哈桑·汗的理念中贯穿着对用户的深入理解。他明白人们希望管理资金，但又不希望感到不堪重负或枯燥乏味。

这还体现在该行超个性化的策略中，用户可以自行选择返现类别，而非被迫接受预设的固定奖励。

“我们于今年（2025年）推出了一款返现卡，用户可以自定义返现类别，从而实现个性化的选择。”

除了用户界面，哈桑·汗指出行业正朝着嵌入式金融（embedded finance）进行更深层次的结构性转变。在这种模式下，支付不再是一个独立的“交易”行为，而是更广泛生活生态系统中无形的一部分。他表示，现代消费者期望在单一、不间断的体验中“购物、支付和借贷”。

满足这一期望，要求银行超越实时结算，迈向实时决策。哈桑·汗以一个简单的场景为例：客户购买一部手机。

银行不再需要数天等待纸质信用申请的审批，而是可以在销售点即时评估信用度，允许用户当场将购买转化为分期付款。

“我们近期与Visa合作推出了购买时分期付款服务（Trust Visa Instalments）。当用户在参与商户处进行大额消费时，他们可以立即使用特拉斯（Trust）信用卡，并将其转换为0%利率的等额月度分期付款，从而解决了客户的痛点。”

通过消除传统的行政滞后，该行确保金融支持在客户意图购买的最关键时刻出现。

在这些面向消费者的创新背后，是严谨的技术基础。哈桑·汗以对技术拥有深刻理解的姿态，描述了特拉斯银行的敏捷性。

他将该行的灵活性归因于其在AWS上的云原生基础设施，以及通过Ren Payments平台与Euronet进行的模块化合作。这为一家全数字银行提供了所需的“规模化可靠性”。

其影响显而易见。特拉斯银行能在三分钟内完成新客户的注册，从申请到数字卡发行。哈桑·汗进一步阐述道：
hasan khan trust bank

哈桑·汗

“在新加坡，我们拥有全球最快的客户注册流程。客户在下载应用程序后开始申请。从申请开始到决策、数字卡发放，并将其配置到Apple Pay或Google Pay进行交易，整个过程耗时仅需3分钟。这些都是我们与Euronet合作构建的能力。Euronet作为我们重要的战略伙伴，而不仅仅是供应商。”

这种速度远不止于客户注册。相同的架构还支持实时控制功能，例如即时锁定卡片或禁用海外使用。

这进一步印证了哈桑·汗的观点：技术应超越简单的资金快速流动，为客户提供对其财务生活的即时、灵活掌控。

正如哈桑·汗所揭示的，智能竞赛才刚刚开始。特拉斯银行的策略认识到这样一个现实：在新加坡这样一个平均每人持有三到四张信用卡的市场中，“快”已不足以赢得市场份额。

核心竞争力现在在于用户体验，具体而言，是安全所需的“战略性摩擦”与实现用户互动所需的超个性化之间的平衡。

展望2026年，哈桑·汗指出代理式人工智能（Agentic AI）将是下一个前沿领域，它将超越简单的交易监控，发展出能在欺诈发生前自主阻断异常的预测模型。

通过将这种高科技安全与“预算伙伴”等游戏化功能相结合，特拉斯银行正将自身定位从一项金融服务工具，转变为用户的财富生活伙伴。该行以此证明，尽管支付过程应是无形的，但安全与掌控感带来的体验却是明确无误的。

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