SBA贷款：跨境初创无营收也能贷500万！

无论是初创企业还是经验丰富的跨境商家，资金周转与拓展业务始终是发展路上的重要课题。特别是对于那些刚起步，尚未积累可观营收的创业者而言，如何在没有雄厚资金基础的情况下获得启动资金，是他们普遍面临的挑战。然而，在当前的全球商业环境中，即使没有显赫的财务报表，依然有多种途径可以为您的创新项目注入活力。理解并掌握这些融资渠道，对于中国的跨境创业者而言，无疑是一把开启国际市场大门的钥匙。

什么是初创企业贷款？

初创企业贷款，顾名思义，是专为那些刚成立、缺乏成熟经营记录的企业设计的融资方案。这类贷款通常以一笔资金的形式发放，企业在未来一段时间内需按约定偿还本金并支付利息。许多传统金融机构在审核贷款申请时，通常要求企业提供过往的税务记录、审计报告或银行对账单等财务凭证，以证明其还款能力。然而，初创企业往往难以提供这些资料，因此，它们需要转向那些更适合其特点的融资选项。

在企业尚未建立稳固收入证明的情况下，银行和其他贷款机构会综合考量其他因素来评估其偿债能力。例如，您的个人信用评分和一份详尽的商业计划书都将成为重要的参考依据。需要注意的是，如果企业在缺乏收入证明的情况下获得贷款，可能会面临一些挑战，比如贷款利率可能相对较高，或可获得的资金额度受限，甚至可能遭遇申请被拒的情况。

在没有资金背景下，如何申请初创企业贷款？

即使您的企业尚未有营收，或未建立起企业信用记录，依然有可能获得小微企业贷款。在一些国家，例如美国，小型企业管理局（SBA）会为合作银行提供的贷款提供担保，这使得银行能够以更优惠的利率和条件发放贷款。SBA本身并不直接放贷，而是通过其批准的金融机构提供支持，因此，具体的资格要求通常由这些合作银行设定。以下是一些您可以参考的申请流程和考量因素：

评估可选项
在没有初期资金的情况下，获得初创企业贷款的途径不止一种。例如，一些国家的小型企业管理局（SBA）就提供最高5万美元的小额贷款（Microloans），旨在帮助小微企业启动或扩大运营。这些小额贷款用途广泛，可用于补充营运资金、购置必需品或采购库存，从而帮助企业启动产品销售或提供服务。

此外，还有SBA快速贷款（SBA Express loans），这类贷款支持有融资需求的初创企业，通常能在申请后约20天内获得资金，最高贷款额度为50万美元。而其他SBA贷款项目，如SBA 7(a)贷款，则允许企业借款高达500万美元。无论是小额贷款还是快速贷款，它们都由SBA提供担保，但具体的管理和发放则通过独立的金融机构进行。这意味着，每家贷款机构都会有其自身的资格审查标准。有些可能要求提供现金流证明，而另一些则可能没有最低营收要求。但所有贷款机构都会要求申请者证明其具备还款能力。

另外，社区发展金融机构（CDFIs）是专注于服务特定社区、群体和个人的贷款机构。这些机构通常帮助那些因缺乏信用记录或抵押品而难以获得传统贷款的群体。它们由某些国家的财政部认证，并将政府资金与私人部门资本进行匹配，以支持社区发展。
审查个人信用评分
如果您的企业尚未建立信用记录，贷款机构可能会着重考察您的个人信用评分，以此判断您是否有能力按时偿还小微企业贷款。不同贷款机构对信用评分的要求各异，但通常情况下，传统银行会倾向于信用评分在680分或以上的借款人（信用评分通常最高为850分）。而一些替代性贷款机构的要求可能相对宽松，信用评分在500至600分区间也可能被接受。尽管这些较为宽松的标准有助于您获得小微企业贷款，但也可能伴随着较高的贷款利率。
核查资格要求
尽管每家贷款机构都有其独特的资格条件，但小微企业通常需要满足一些普遍性标准。这些要求可能包括：
- 注册为一家以营利为目的的商业实体，并在特定国家或地区运营。
- 根据贷款机构的标准，展现出负责任的信用行为。
- 提供充分的证据以证明您有能力偿还贷款。
- 需要注意的是，并非所有贷款机构都提供SBA贷款。在启动申请流程之前，务必了解您所申请的小微企业贷款类型及其资格要求。有些银行可能仅向特定地理区域的公司提供贷款。对于SBA贷款，通常要求拥有企业20%或以上股份的个人签署无限个人担保。这意味着，如果您的企业无法偿还贷款，您需要以个人资产承担全部偿还责任。
提供抵押品
虽然无抵押商业贷款主要依据您的信用评分和信用历史进行评估，但不良信用记录可能会阻碍您获得批准或限制您的贷款额度。当这种情况成为限制因素时，一些创始人会考虑通过提供抵押品来寻求有担保的商业融资。抵押品的类型取决于贷款机构和您所申请的贷款种类。您可以将各种企业资产，例如设备、库存或工作车辆，作为抵押。但请记住，如果您未能偿还贷款，贷款机构有权收回您的抵押品。
引入联合签署人
如果您的信用记录不佳，或者认为无法凭现有信用资质获得贷款，您也可以考虑邀请一位值得信赖的第三方作为贷款的联合签署人。联合签署人通常需要具备优秀的信用记录，并且必须清楚，他们与您一样对债务偿还负有同等责任。一旦您和您的企业无法按时支付款项，偿还义务将落在联合签署人身上。未能按期还款可能导致您（以及您的联合签署人）的信用报告上出现违约记录，该记录通常会保留长达七年。
制定完善的商业计划书
一份强有力的商业计划书能够向银行和贷款机构清晰展示您将如何有效地利用这笔投资资金，并规划出明确的还款路径。您的商业计划书应涵盖企业的详细信息、产品或服务介绍，以及既定的经营目标。

一位成功的创业者，某服装品牌Dapper Boi的联合创始人维姬·帕舍（Vicky Pasche）曾建议其他创业者，在寻求融资前，务必明确所需的资金类型，并详细规划这些资金将如何用于覆盖基本开支和促进业务增长。在借款之前，深入思考并明确您的目标、计划提供的服务，以及如何利用这笔资本来发展您的业务，是至关重要的一步。

初创企业贷款的替代方案

尽管初创企业贷款是获取启动资金的途径之一，但在完成贷款申请流程之前，您可能还需要考虑其他融资选项，它们同样能为您的企业发展提供助力：

白手起家（Bootstrapping）
白手起家意味着您将利用个人资源来为企业提供资金。例如，使用您的个人储蓄账户中的资金来覆盖开支，可以避免承担商业贷款可能带来的高额利息和费用，更重要的是，免除了偿还贷款的义务。Dapper Boi品牌创始人维姬女士在初创阶段就曾提及，她和她的联合创始人正是利用自有资金来启动项目。

“当时我们没有太多资金，因此我们尝试了各种方法来白手起家。”她分享道。

对于许多创业者而言，在尚未实现稳定销售和市场立足之前，利用自有资金购买设备或支付员工薪酬是常见做法。
天使投资人
天使投资人通常会用自己的资金投资初创企业，通常会换取一定的股权或所有权份额。这类投资者往往是经验丰富的企业高管或成功的创业者，他们不仅提供资金支持，还经常为寻求商业融资的初创企业创始人提供指导和帮助。他们的投资往往旨在换取公司部分所有权。
众筹
与天使投资人可能为您的企业注入大笔资金以换取股权不同，众筹模式让更广泛的群体有机会支持您的企业。作为获得资金回报的交换，企业主可以向支持者提供限量版产品、优先购买权或特别体验。

GoFundMe、Kickstarter等众筹平台提供了多样化的众筹选项。维姬女士在Dapper Boi早期白手起家之后，就曾通过众筹平台为其品牌筹集下一轮资金。

“我感觉Kickstarter是一个很好的起点，”她回忆道，“我们听说过它，也看到其他公司在那里成功启动。那是一个非常棒的平台，能找到那些需要我们所提供产品或服务的人。”
政府及其他机构的补助金
联邦、州和地方政府为初创企业及其他小微企业提供的补助金（Grants），是一种无需偿还且不稀释股权的财务资源。虽然一些国家的小型企业管理局（SBA）提供小微企业补助金，但在州和地方层面，您可能会发现更多此类机会。