Revolut延期！狂赚40亿，跨境出海风控必看

近年来，随着数字经济的蓬勃发展，全球金融科技（Fintech）领域持续活跃，众多创新型企业竞相涌现，致力于通过技术手段提升金融服务的效率和可及性。英国的数字银行Revolut便是其中的一个典型代表，以其便捷的跨境支付和多样化的金融产品，在全球范围内吸引了大量用户。然而，这家在国际市场高歌猛进的金融科技巨头，近期在其本土市场英国的全牌照银行申请却遭遇了延期，这一进展引发了业界对金融科技企业高速扩张背后风险管理能力的广泛关注。

英国金融监管机构——英格兰银行，对Revolut的风险管理体系提出了一些关切。根据外媒的报道，英格兰银行认为Revolut在快速推进其国际化布局的同时，需要在风险管理方面建立与之匹配的强大能力，才能获得完整的银行牌照批准。同时，英国审慎监管局（Prudential Regulation Authority，简称PRA）也正在对Revolut在英国及国际市场的风险控制措施进行深入调查。

英国银行牌照的申请之路

Revolut大约在2024年便已获得了在英国设立银行的原则性批准，此后一直处于所谓的“动员阶段”（mobilization stage）。这一阶段通常会持续大约12个月，在此期间，银行在存款方面会受到一定限制，同时需要完成各项筹备工作。英国审慎监管局或金融行为监管局（Financial Conduct Authority）会在此期间对机构进行全面评估，以确保其已做好充分准备，能够作为一个成熟的银行全面运营。

对于Revolut而言，获得完整的银行牌照意义重大。这意味着它将被允许在英国开展更广泛的贷款业务，并且可以持有超过5万英镑（约合人民币45万元）的客户存款。考虑到Revolut目前在英国拥有超过1200万用户，这一牌照将为其在本土市场提供更广阔的发展空间和更坚实的信任基础。

高速扩张与全球布局

尽管在本土市场面临一些挑战，Revolut在全球范围内的扩张步伐却显得异常迅猛。目前，Revolut在全球已拥有超过6500万客户，展现出其强大的市场吸引力。它不仅在欧盟地区持有银行牌照，业务足迹更是遍布澳大利亚、日本、新西兰、新加坡、巴西和美国等多个重要市场。就在2025年近期，Revolut刚刚在印度启动了运营。此外，公司计划在2026年进入哥伦比亚市场，并正在筹备登陆阿根廷和墨西哥。放眼更远的未来，Revolut还计划进军非洲大陆，首站将是南非，并且已在阿联酋获得了原则性的支付牌照。

Revolut的雄心壮志可见一斑，其目标是到2027年年中将全球客户数量提升至1亿，并在2030年前进入超过30个新市场。这种追求高速增长和全球覆盖的策略，是许多新兴金融科技公司的共同特点。

Revolut的一位发言人通过邮件表示：“我们正在推进动员阶段的最后进程，并持续与PRA（审慎监管局）保持建设性合作。鉴于Revolut的全球规模，这是英国有史以来最大、最复杂的动员过程。一次彻底的审查是这个过程的预期部分，正确地完成这一切比匆忙赶上某个特定日期更为重要。”

亮眼的财务表现与业务创新

在过去的一年里，Revolut也交出了一份令人瞩目的财务答卷。公司在2024年实现了10亿美元（约合7.9亿英镑）的净利润，同时全年营收同比增长72%，达到40亿美元（约合31亿英镑）。这些数据清晰地表明，Revolut在用户增长和业务变现方面均取得了显著成果。

值得一提的是，Revolut在业务创新方面也持续发力。公司推出了名为Revolut X的加密货币交易平台，这是其财富管理部门的重要组成部分。该业务板块表现强劲，2024年营收达到6.47亿美元，相较于2023年的1.58亿美元，实现了高达298%的增长。这反映出Revolut在把握新兴市场机遇方面的敏锐度，以及其在多元化业务布局上的成功。

对中国跨境行业的启示

Revolut在英国银行牌照申请中遇到的延期，以及监管机构对其风险管理能力的关注，为所有寻求国际化发展的中国跨境企业提供了宝贵的参考。这不仅仅是关于一家金融科技公司的个案，更是全球化背景下，创新与监管平衡的缩影。

风险管理是基石： 任何一家快速扩张的企业，尤其是在金融领域，都需要建立健全、高效的风险管理体系。随着业务范围和用户规模的几何级增长，潜在的风险点也会随之增多。无论是合规风险、运营风险还是网络安全风险，都需要有前瞻性的识别、评估和应对机制。对于中国跨境企业而言，在出海初期就应将风险管理放在战略高度，而非仅仅视为合规成本。
合规先行： 各国，尤其是成熟市场的监管环境日益复杂和严格。Revolut的案例表明，即使是科技领先的创新公司，也必须满足当地监管机构的严格要求。中国跨境企业在进入新市场时，应投入充分的资源研究并适应当地的法律法规、金融政策和消费者保护要求，将合规性融入产品设计、运营流程和企业文化之中。仅仅依靠速度取胜，而忽视合规细节，可能导致后期付出更高的代价。
可持续发展优先： 虽然市场份额和用户增长是重要的指标，但监管机构更看重企业的长期稳健经营能力。Revolut被要求在风险管理上与扩张速度相匹配，这提示我们，盲目追求“快”可能并非最优解。中国跨境企业在制定全球化战略时，应更加注重发展的质量和可持续性，避免激进扩张带来的潜在隐患。平衡好创新速度与内控稳健性，是实现长期成功的关键。
技术与监管的协同： 金融科技的发展离不开技术的驱动，但技术创新也需在监管的框架下进行。企业可以利用自身的技术优势，构建更智能、更高效的风险管理和合规系统，从而更好地满足监管要求。例如，通过大数据分析、人工智能等技术，提升风险预警能力，优化反洗钱（AML）和了解你的客户（KYC）流程。
战略沟通与透明度： 与监管机构保持开放、积极的沟通至关重要。Revolut发言人的回应也强调了与审慎监管局的“建设性合作”。中国跨境企业在海外发展过程中，应主动与当地监管部门建立良好的沟通渠道，透明地展示自身的发展规划、风险控制措施和合规努力，增进理解与信任。

综上所述，Revolut在英国牌照申请上的延期，为全球金融科技行业敲响了警钟，也为正在或计划“走出去”的中国跨境企业提供了深刻的行业洞察。在追求全球化发展的道路上，中国企业不仅要拥有创新的产品和服务，更要具备健全的风险管理能力和严谨的合规意识，才能在复杂多变的国际市场中行稳致远，实现高质量的持续发展。国内相关从业人员，应持续关注此类国际动态，从中汲取经验，为中国跨境业务的健康发展贡献力量。
Revolut办公室

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/revolut-delay-4bn-revenue-risk-alert.html