开放银行巨头Plaid与FICO合作，UltraFICO模型让数百万信用薄户受益。

金融科技巨头FICO公司近期宣布，已与开放银行平台Plaid公司达成合作，共同开发了名为UltraFICO的信用评分模型。新媒网跨境获悉，这款创新的评分模式将整合Plaid提供的实时现金流数据，旨在为信贷机构提供更为全面和深入的消费者信用状况视图。

UltraFICO评分模型将详细评估消费者在储蓄账户、支票账户以及货币市场账户等交易账户中资金流入和流出的历史及当前信息。FICO方面表示，信贷机构可以结合使用UltraFICO评分和传统的FICO信用评分模型，从而更精准地判断是否批准或拒绝贷款申请。

Plaid作为行业领先的开放银行平台，其核心功能在于连接超过12,000家金融机构，允许消费者在授权的前提下，将其银行账户数据安全地连接到各类金融应用。这种消费者授权的数据共享机制，是UltraFICO模型能够获取实时现金流数据的关键。

双方均指出，将传统的信用信息与Plaid提供的实时现金流数据相结合，不仅能显著提升信贷机构的风险管理能力，还将使信贷机构能够优化贷款产品，并为数百万潜在借款人扩大信贷可及性。

FICO公司副总裁兼B2B评分总经理Julie May通过邮件表示：“这种广泛的评分评估为信贷机构提供了更完整的消费者财务图景，从而能够更全面地了解其信用准备情况。整合现金流数据为信贷机构提供了所需的预测性洞察，使其能够更频繁、更自信地做出‘是’的决策。”

May进一步补充道，在FICO的建模技术中纳入Plaid的数据，“并非取代传统的信用信息”。相反，现金流数据能够描绘出消费者财务健康的更为完整的画面。这对于那些传统信用记录较少，即所谓“信用薄”或“信用白户”的消费者而言，意味着他们有机会通过展示良好的日常财务管理习惯来获得信贷。传统的信用评分模型主要依赖于消费者过去的借贷和还款历史，这对于缺乏这些记录的人群来说是进入信贷市场的障碍。而现金流数据的引入，则开辟了一条新的评估路径，关注的是消费者当前的财务行为和偿付能力。

May强调：“我们在数百万消费者和多个数据源上进行了严谨的测试，结果表明，现金流数据尤其能够提供前所未有的洞察力，揭示强有力预测信用度的财务管理行为——这为信贷机构和消费者都创造了价值。”例如，一个消费者即便没有信用卡或贷款历史，但如果其银行账户长期保持正向余额，收入稳定，且能按时支付各项账单，这些现金流数据就能有力地证明其良好的财务自律性和偿还能力。

随着开放银行理念在美国市场持续发展和成熟，观察人士普遍认为，信贷机构、支付平台以及消费者对安全共享账户数据的接受度正在稳步提高。开放银行通过API（应用程序编程接口）技术，允许第三方金融服务提供商在获得客户授权后，访问客户的银行数据，从而开发出更多创新性的金融产品和服务。这种模式不仅促进了金融创新，也提升了消费者对自身金融数据的掌控力。

May补充道：“市场已经认识到现金流洞察的价值，信贷机构正在积极寻求将这些数据融入到其承保和决策工作流程中，同时避免增加运营复杂性。”这表明，将Plaid这样的技术整合到FICO的评分体系中，不仅是技术上的创新，更是对市场需求的积极响应，旨在以更高效、更智能的方式评估信用风险，从而推动整个信贷市场的发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/plaid-fico-ultrafico-thin-file-credit-boost.html