支付令牌化：电商2030年全普及，迈向支付新时代！

引言：支付令牌化站在新时代的十字路口

过去，支付令牌化仅提供支付账户号码的令牌化版本，并受特定域控制。然而，随着国际支付方案宣布推出基于可验证凭证标准的“代理式商务”等高级功能，支付令牌化正迅速超越其传统范畴。当前的行业动态表明，支付令牌化可能正迈向一个黄金时代。这些新举措对全球支付生态系统将产生何种影响，已成为行业关注的焦点。

行业动态速览：巨头联手推动支付新范式

近期，万事达卡（Mastercard）与FIDO联盟及其支付工作组合作，共同提出将可验证凭证（Verifiable Credentials）与令牌化支付（Tokenised Payments）关联的新标准，这一举措引发了业界的广泛关注。该倡议旨在进一步扩展核心令牌化平台的能力。同时，为推动令牌化在电子商务交易中的普及，行业设定了到2030年实现100%采用率的目标。曾一度主要用于数字钱包的支付令牌化，如今正走向大规模应用。

新媒网跨境获悉，这一系列发展标志着支付令牌化不再仅仅是一个安全技术，而是作为构建未来支付生态系统的基础要素，向更智能、更集成的方向演进。“可验证凭证”是一种基于密码学和数字签名技术，用于证明用户身份或属性的电子凭证，它能让信息提供者在不泄露过多个人数据的前提下，向验证方证明特定事实。而“代理式商务”则预示着通过这些智能凭证，未来的支付将更加自动化和场景化。

深度解析：支付令牌化进阶之路的关键考量

支付令牌化项目涉及技术、认证、支付方案规则和商业框架的层层叠加，其复杂性不言而喻。近年来，国际支付方案推出的许多关键新产品均以令牌化为基础。随着新产品发布速度的加快，理解过往产品与当前新举措之间的关系变得尤为重要。

例如，在可验证凭证的世界中，Click to Pay (SRC) 的定位将如何演变？可验证凭证是会取代支付通行密钥（Payment Passkeys），还是会在不同使用场景下共存？行业可以从过去成功或接近成功的经验中汲取教训。

此外，随着全球安全挑战的出现，以及对日益复杂的令牌化项目依赖程度的实质性提高，数据驻留（Data Residency）和弹性（Resilience）成为令牌化项目的关键要求，尤其是在云计算日益普及的背景下。如何在可扩展的云架构与数据本地化之间找到平衡，是许多新令牌化项目关注的核心。

随着支付令牌化技术的日趋成熟，新的挑战也随之浮现。令牌化服务提供商之间的竞争，不仅存在于新项目，也蔓延至现有项目。这为现有产品组合的迁移带来了新的挑战，特别是对于那些同时支持基于设备和“卡片在文件”（Card-on-File）令牌的项目。降低从一个提供商迁移到另一个提供商可能带来的高风险，对于确保成功迁移至关重要。

拓展视野：身份认证与支付令牌化的深度融合

支付令牌化与当前在身份认证领域的诸多新兴工作，如欧洲身份钱包（European Identity Wallet, EUDI）等，有着密切的交叉。尽管初期看似相互独立，但认证、信任和保障等核心议题在两者之中都占据着重要地位。

新媒网跨境了解到，根据其架构和参考框架的描述，EUDI钱包架构与现有的基于设备的支付令牌密切相关，它支持安全地在设备上存储可验证的（支付）凭证。设备上的支付凭证通常能够通过主要的数字钱包实现近乎无摩擦的支付交易。

值得注意的是，EUDI钱包的信任框架基于钱包的安全加密应用，并结合了钱包解决方案的资质和认证，这将有助于增强发卡方对使用此类钱包进行支付的信任。

现有支付令牌化的经验和协同效应，同样可以应用于身份钱包的支付运营层面。例如，凭证生命周期管理（Credential Lifecycle Management）是当前令牌化项目中经常被忽视但至关重要的一环。向商户提供与支付账户关联的最新支付凭证，是令牌化项目的核心能力和优势。

同理，通过支付聚合器（如发卡方令牌服务提供商，ITSP；或令牌请求方令牌服务提供商，TRTSP）运营，已成为支付令牌化实现规模化的核心。无论是凭证生命周期管理，还是聚合器赋能，对于寻求规模化进入支付领域的身份钱包而言，都是重要的议题。

支付令牌化正经历一个关键的转型期，其功能和应用范围正在显著扩大。行业协作和技术创新将是塑造其未来发展轨迹的核心，并预示着一个更安全、更便捷的数字支付时代的到来。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/payment-tokenization-ecom-2030-full-adoption-new-era.html