防诈省百亿！通行密钥变革海外安全支付！

数字时代，个人信息的安全与便捷访问一直是备受关注的焦点。随着全球数字化进程的加速，传统密码作为用户身份验证的主要方式，其局限性日益凸显。它不仅容易被盗用、遗忘，还给欺诈行为留下了可乘之机，成为企业和个人数字资产面临的巨大挑战。在这样的背景下，一种名为“通行密钥”（Passkey）的新型认证技术应运而生，并正在全球范围内掀起一场身份验证领域的变革。这项技术以其卓越的安全性与便捷性，被认为是取代传统密码、提升用户体验的关键所在，尤其在对安全和效率要求极高的金融服务领域，其应用前景更是备受瞩目。

通行密钥：数字信任的新基石

通行密钥，或者称为Passkey，是基于FIDO（快速身份在线）联盟标准开发的一种无密码认证技术。它利用公钥加密原理，将用户身份验证与特定设备（如手机、电脑）绑定。当用户尝试登录时，设备会使用私钥对请求进行签名，服务器则通过公钥进行验证。整个过程无需用户输入任何密码，不仅操作更简便，而且从根本上杜绝了网络钓鱼、凭证填充和中间人攻击等常见密码盗窃方式，极大地提升了账户安全性。

相较于传统的用户名+密码模式，以及一些多因素认证（MFA）手段，通行密钥提供了更高级别的安全性。传统的MFA，例如短信验证码（OTP），虽然增加了一层保护，但仍可能面临短信拦截、手机丢失等风险。而通行密钥从设计之初就考虑到了这些问题，其加密验证机制使得凭证本身无法被窃取或重复使用，有效降低了欺诈风险。对于广大中国跨境从业者而言，了解并关注这一全球趋势，对于保障海外业务安全、优化用户体验至关重要。

全球范围内的广泛采纳

通行密钥技术的成熟并非一蹴而就，它得益于多年的技术积累和跨平台协作。当前，这项技术已经达到了实际应用的高度成熟阶段。用户体验流畅自然，底层基础设施稳健可靠，合规性不再是阻碍其推广的难题。更重要的是，通行密钥已经成功地服务于全球数亿消费者和众多企业，其规模化应用成效显著。

自2022年以来，通行密钥的采纳势头在全球各行业中持续增强。截至2025年，全球排名前100的网站中，已有48%支持通行密钥登录。这其中包括了众多我们耳熟能详的全球领军企业，例如电商巨头亚马逊（Amazon）、科技创新领导者苹果（Apple）、互联网巨头谷歌（Google），以及全球在线交易平台eBay等。这些公司的积极采纳，无疑为通行密钥的普及起到了示范作用。

在金融服务和支付领域，一些前瞻性的企业也早已迈出了步伐。例如，全球知名的支付平台PayPal（美国），电商建站平台Shopify（加拿大），以及数字货币交易所Coinbase（美国）等，都已率先启用了通行密钥服务。同时，苹果、谷歌和微软等科技巨头提供的密码管理器和平台功能，也让通行密钥的存储和同步变得异常便捷。这些都为通行密钥在金融行业的广泛应用奠定了坚实的基础。

尤其值得关注的是，当前，包括美国富国银行（Wells Fargo）和美国联邦信用合作社（PenFed Credit Union）在内的一些海外金融机构，正在积极引领潮流。它们果断部署通行密钥，为客户提供了更加安全、便捷的认证方式。这些实践表明，通行密钥在兼顾用户体验与顶级安全方面，已达到行业认可的高度。

海外金融机构的审慎与突破

尽管通行密钥的优势明显，但到目前为止，大多数海外主要银行在全面采纳该技术方面仍保持谨慎态度。这种审慎并非没有缘由。长期以来，金融机构面临着巨大的挑战：他们需要在提供便捷的用户体验、确保强大的身份验证、支持多样化的用户设备，并在大规模运营中有效管理凭证之间找到平衡点。这些任务在历史上一直被认为是艰巨且难以两全的。

然而，随着时间的推移，这些挑战的解决方案已经得到了充分验证。通行密钥技术能够在严格遵守金融行业隐私和监管要求的前提下，实现安全且同步的身份验证。这意味着，过往的顾虑正逐步消除，而等待和观望所带来的成本却在不断累积。

不作为的代价与通行密钥的价值

不作为所带来的损失是触目惊心的。据数据显示，仅仅在2023年，美国银行业就因数字欺诈蒙受了约100亿美元的损失，其中绝大部分是由于网络钓鱼、社会工程学攻击和暴力破解等手段造成的凭证被盗。账户盗用，往往因弱密码或密码重复使用而加剧，至今仍是主要的欺诈途径之一。

财务损失仅仅是一方面。与此同时，声誉受损、监管审查以及客户信任的流失，都使得不作为的后果更加复杂和严重。对于从事跨境业务的中国企业而言，与这些受欺诈困扰的海外金融机构合作时，也可能间接面临风险。因此，了解并推动海外合作伙伴采用更安全的认证方式，具有长远的战略意义。

通行密钥不仅在风险控制方面表现出色，还在业务层面展现了其独特的价值。它能带来的商业效益，远不止于直接的欺诈损失减少。PayPal（美国支付平台）的内部报告为我们提供了重要的参考。数据显示，PayPal在提高通行密钥登录使用率与降低欺诈相关成本之间，观察到了近乎一对一的正相关关系。这意味着，通行密钥采用率每提升一个基点，就能直接带来损失的降低。

此外，通行密钥还能显著降低运营成本。由于减少了因密码重置和一次性验证码（OTP）引发的客服电话量，以及相关的基础设施维护成本，通行密钥的投资回报率（ROI）变得难以忽视。它不仅仅是一种安全工具，更是一种能够提升效率、节约开支的运营优化方案。

通行密钥为金融机构带来的核心优势

综合来看，通行密钥为金融机构带来的益处是显而易见的，这些优势也同样适用于任何需要高度安全与便捷的用户认证场景，尤其对于中国跨境电商、支付等领域：

• 卓越的防钓鱼能力与增强的安全性：
  通行密钥具备天生的防网络钓鱼特性，这是其核心优势之一。它能够有效抵御大多数网络钓鱼和账户盗用攻击，因为用户凭证无法被窃取或伪造。相较于传统的多因素认证（MFA）方式，通行密钥被广泛认为是更优越的选择，因为它从根本上消除了凭证被盗用的风险，为用户账户提供了更坚固的保护屏障。这对于跨境交易中涉及的资金安全和客户信任至关重要。

• 显著的成本节约：
  通行密钥的广泛应用不仅能直接减少因欺诈导致的巨大经济损失，还能有效降低银行及其他金融机构在支持服务方面的运营成本。随着用户登录变得更加顺畅和安全，因密码遗忘或安全问题导致的客服电话量将大幅下降，维护过时密码系统所需的基础设施投入也将随之减少。这些间接成本的节约，将为企业带来实实在在的经济效益。

• 构建竞争优势与提升用户体验：
  在一个竞争日益激烈的市场环境中，提供快速、无摩擦且高度安全的数字体验，是赢得客户信任和忠诚度的关键。通行密钥恰好能满足这一需求。它让登录过程变得更加简单快捷，同时无需牺牲安全性。这种卓越的用户体验能够帮助金融机构在同业中脱颖而出，吸引并留住更多客户，从而转化为实实在在的市场竞争优势。对于中国跨境企业而言，在海外市场提供这样的服务，将有助于提升品牌形象和用户粘性。

2025：一个决定性的转折点

展望2025年，对于全球金融机构而言，这无疑是一个具有里程碑意义的年份。行业已经从过去的实践中吸取了宝贵经验，整个技术生态系统也已发展成熟。当前，用户对于更简单、更安全的登录方式的需求呈现出不可逆转的增长趋势。这种需求不仅来自于消费者，也来自于全球企业在数字化转型中的更高要求。

海外银行及其他金融机构现在必须抓住机遇，积极响应用户对更便捷、更安全数字体验的渴望。通行密钥技术正提供了独特的解决方案，能够帮助他们实现这一目标。通过大规模部署通行密钥，金融机构能够逐步减少并最终消除与传统密码相关的成本和潜在责任。这不仅仅是技术升级，更是业务模式和用户服务理念的深刻转变。

有时，坚持现状会有充分的理由，特别是当没有更好的替代方案时。然而，在用户身份验证领域，对于银行业而言，情况已经截然不同。通行密钥的出现，为这一领域带来了革命性的进步。通过思维模式的转变，并坚定不移地致力于大规模推广通行密钥，银行可以将用户登录这一“必要的安全开支”转化为“增强客户参与度的资产”和“成本节约的来源”。这对于我们中国跨境从业者而言，意味着海外市场数字安全标准正在升级，也为我们提供了学习和借鉴的范本。积极关注并适应这一变化，将有助于我们更好地融入全球数字经济，保障自身业务的稳健发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/passkey-saves-billions-secures-xborder-pay.html