美区Pay by Bank支付30%试用为何交易仅占1.5%！

Pay by Bank支付方式，这一曾被寄予厚望的创新模式，再度成为业界关注的焦点。它被视为有可能颠覆美国市场根深蒂固的银行卡支付格局。

然而，尽管消费者对其认知度和试用率已达到可观水平，但将其转化为日常习惯性使用却依然面临重重挑战。这凸显出，银行直连支付（Pay by Bank）所面临的障碍已不再是技术层面，而是用户行为习惯的深层问题。

Pay by Bank支付的认知与实际应用困境

根据研究机构PYMNTS Intelligence发布的数据显示，在过去一年中，约有30%的美国消费者曾使用Pay by Bank支付。新媒网跨境获悉，尽管消费者对这项服务有所尝试，但在所有消费者交易中，该支付方式的占比仍仅为1.5%。这一数据明确指出，Pay by Bank支付正在被用户尝试，但尚未被广泛采纳为首选的默认支付工具。这其中的差距，恰恰反映出从“尝鲜”到“习惯”的艰难跨越。

从支付能力到支付习惯的转化阻碍

Pay by Bank支付已经成功跨越了许多传统支付创新所面临的初期障碍。用户无需开设新的账户、安装陌生的应用程序或适应全新的操作界面。相反，它以一种直观且自然的方式融入到日常支付场景中，例如水电费账单、订阅服务以及个人间的转账。正因如此，其用户使用量也随之增长。

然而，这种增长并未能转化为重复性的、习惯性的使用。以借记卡为例，尽管其提供的奖励和保护措施相较于信用卡有限，但它在美国零售支付市场中仍占据约30%的份额。借记卡的韧性并非源于其卓越的经济性或技术优势，而是来源于其在消费者心中建立的熟悉度和信任感。

相形之下，Pay by Bank支付的使用场景仍显局限性。消费者往往在商户的提示下才使用该方式，很少主动寻求。在支付领域，这种差异至关重要。支付基础设施的定义不仅在于其可用性，更在于其使用频率。一个支付方式如果不能融入用户的日常习惯，即使技术再先进，也很难成为主流。

安全认知偏差：真实性能与用户感知脱节

Pay by Bank支付在广泛普及过程中面临的最大障碍之一是消费者的安全认知问题。近半数避免使用Pay by Bank支付的消费者认为，分享银行账户凭证的安全性低于使用银行卡。

这种观念的普遍存在，尽管Pay by Bank支付在技术层面采用了多重安全保障措施，包括加密连接、银行级别的身份验证，并且不会向商户暴露用户的敏感账户凭证，却依然难以改变。

银行卡支付体系经过数十年的发展，已经通过广泛的消费者教育、明确的争议解决流程以及大规模推广的零责任保护政策，在用户心中建立了坚固的安全堡垒。Pay by Bank支付目前缺乏类似的完整叙事体系。

从心理层面看，登录银行账户进行支付，对用户而言感觉更加“私人化”，因此也更容易产生风险感知，即使其底层安全机制可能更为强大。这种感知与实际安全性能的脱节，是推广Pay by Bank支付必须正视并解决的核心问题。

经济效益的“隐形”化：商户与消费者的双重挑战

从经济角度分析，Pay by Bank支付模式具有显著的吸引力。通过绕过传统的银行卡交易中的交换费用（interchange fees），该模式能够有效降低商户的运营成本。理论上，这些节省下来的成本可以进一步转化为对消费者的优惠。然而，在实际应用中，这些潜在的经济效益却很少能被消费者直观感知。

PYMNTS Intelligence的研究结果表明，适度且明确的激励措施对推动用户行为转变至关重要。约有60%的消费者表示，如果Pay by Bank支付能够提供买家保护，并辅以1%左右的小额折扣，他们愿意将部分交易转向这一支付方式。在数字钱包用户群体中，这种意愿表现得更为强烈。这说明，当经济上的好处具象化并被用户明确感知时，转化率会显著提升。

战略定位偏差：与不恰当的标杆竞争

Pay by Bank支付在市场推广中存在的一个持续性战略错误，是将其定位为信用卡的替代品。信用卡之所以成功，不仅仅因为它是一个支付工具，更是因为它提供了流动性（即短期信贷）功能。Pay by Bank支付无法复制信用卡的这一核心功能。

因此，Pay by Bank支付的真正竞争标的应该是借记卡。两者都直接从银行账户中扣款，并且结算过程不涉及信用扩张。然而，目前很少有借记卡用户将Pay by Bank支付视为一种可行的替代方案。

弥合这种认知差距，将需要支付服务商提供更明确的保障、更清晰的用户保护措施，并进行持续的消费者教育。目前，Pay by Bank支付的基础设施已经就位，但接下来更具挑战性的任务是建立用户信任——将用户的初步尝试转化为习惯，将熟悉感沉淀为坚实的支付基础设施。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-pay-by-bank-30-try-why-15-tx.html