支付编排：97%巨头抢用！营收+1%成本-2%！

全球支付行业的快速变革，正深刻影响着跨境电商企业。随着新兴支付方式的涌现、各国监管政策的日益严格以及消费者支付习惯的不断演变，如何在复杂的全球市场中高效、安全地处理支付，已成为企业实现持续增长的关键。无论是深耕欧洲市场的企业，需要应对27个国家不同的法规和消费者偏好；还是致力于全球化拓展的美国大型商户，都必须构建适应多渠道、多区域的支付处理能力。在这一背景下，多收单（Multi-Acquiring）模式已从区域性需求演变为全球商户普遍采纳的策略。了解这一趋势的演进及其对跨境业务的深远影响，对于正在积极布局全球市场的中国企业而言，具有重要的参考价值。

多收单：从选择走向“默认”配置

单一收单机构的模式，在全球大型商户的运营中正迅速成为过去式。到2026年，近97%的企业级商户已采用多收单模式。这种转变往往并非源于刻意的战略选择，而是市场环境下的必然结果。

ACI Worldwide的产品管理总监丹·科茨指出：“虽然商户可能最初倾向于单一收单机构，但在许多情况下，他们最终会因为业务需求自然而然地走向多收单。在北美市场，一些商户也认为，使用多种非银行卡收单服务提供商（例如不同的自有品牌信用卡或礼品卡服务商），也构成了多收单策略的一部分。这些因素共同促成了高达97%的多收单比例。”

商户之所以积极拥抱多收单，是为了满足消费者对更高授权成功率、更广泛支付方式支持以及无缝交易体验的期望。这种转变带来的积极效果显而易见：一项对营收超5亿美元的大型商户的观察发现，约四成受访企业实现了平均约1%的交易授权成功率提升；同时，近三分之二的企业报告称成本至少降低了2%。对于全球化运营的企业而言，即使是微小的百分比增长，也能转化为可观的营收和利润改善。这些实实在在的收益，解释了为何仍在坚持单一收单模式的商户数量正持续减少，以及为何由支付编排支持的多收单模式，正迅速从例外变为行业标准。

Javelin Strategy & Research的商户支付总监唐·阿普加表示：“看着企业级商户的收单关系从单一机构扩展开来，是一个有趣的发展过程。过去，拥有简单、直接的单一收单关系是行业标准。但随着商户的业务扩张，单一收单机构已无法满足其需求。每个收单机构都有自己的产品发展路线图，这在客观上迫使许多大型商户寻求替代关系，以填补其支付堆栈中的空白。”

洞察与价值：提升跨境运营效率

企业商户正日益多样化其支付策略，其中一个重要驱动力是为了支持本地或新兴的替代支付方式。这包括印度普及的UPI实时支付系统和巴西的Pix，以及像Venmo（维诺）或PayPal（贝宝）这样广受欢迎的数字钱包。通过增加新的收单机构，商户能够触达更广泛的消费群体，深入当地市场。

丹·科茨强调：“我们必须审视这些结果，因为它可能揭示出我们使用多收单的方式是否与他者一致，或者在视角上有所不同。最终，所有考量都应回归到业务底线：如何增加营收？如何降低成本？以及如何有效应对拒付？”

多收单策略为商户提供了实时洞察支付格局的能力。通过比较不同收单机构的表现并在它们之间灵活切换，企业能够争取到最具竞争力的费率。唐·阿普加指出：“商户，尤其是大型企业，非常乐意进行经验交流，了解谁做得更好、谁成本更低、谁能从特定流程中获得更多成果。但市场费率往往取决于具体的应用场景和用例。”

他进一步说明：“商户们总是问‘为什么他支付的比我少？’但现实是，用例从未完全相同，总有关于应用和需求方面的特殊因素会驱动成本。”

塑造收单策略：多维考量与新兴需求

多种因素共同塑造着商户的收单策略。例如，同时拥有实体门店和电商平台的企业，常常需要在不同渠道间应对不同的费率结构。商户所属行业也至关重要：杂货店和百货公司通常能享受较低费率，而游戏等高风险行业则面临更高成本。

支付类型的激增正进一步重新定义收单策略。海外报告显示，数字钱包位居商户最希望其收单机构支持的支付方式之首。

丹·科茨解释说：“数字钱包可以看作是其他支付类型（通常是银行卡）的‘容器’。钱包的优势在于能够维护和管理这些卡片。例如，您无法将过期卡片放入钱包。如果卡片在钱包中过期，钱包会提醒您‘您的卡片已过期，无法再使用’。”

他补充道：“如果卡片丢失或被盗，我们会立即从钱包收到卡片存在问题的反馈。传统的银行卡审批表现良好，而移动钱包的审批成功率甚至更高。”

紧随数字钱包之后的是账户到账户的银行转账、先买后付（Buy Now, Pay Later）服务，乃至加密货币。其他新兴需求还包括Visa和Mastercard等机构推出的“点击支付”（Click to Pay），以及对本地支付通道更强的支持。面对快速演变的支付方式和消费者偏好，商户支付管理变得前所未有的复杂。

唐·阿普加指出：“商户之所以转向多收单，是因为渠道和市场的扩张。许多商户因此失去了对跨渠道的可见性，因为涉及不同的令牌化方案、不同的欺诈识别方案和不同的结算方案。支付编排正是将这些跨收单环境的标准元素提取出来，为企业恢复运营的连续性和统一性。”

支付编排：化繁为简的核心能力

支付编排已超越了简单的支付网关，不再仅仅是将商户连接到多个支付提供商。现代的支付编排平台集成了3D安全认证、风险管理、针对店内交易的点对点加密以及令牌化技术，全面覆盖了支付的复杂环节。对于商户而言，自行管理这些服务不仅耗时，还容易出现错误、效率低下，甚至导致营收损失。一个真正的支付编排平台能够承担起这一重担，提供一个单一的、集中的枢纽，让所有交易实时可见、可管理。

丹·科茨描绘了支付编排的工作流程：“只需发出一个调用指令，它便会执行一系列编排好的任务。我会检查消费者的风险等级，如果分数较高，会执行3D安全风险检查并进行身份验证。接着，我会进行授权，并在授权后再进行一次风险检查。”

他进一步说明：“在将响应返回给商户之前，我还会对银行卡号进行令牌化处理，确保商户无需接触PCI敏感数据，同时未来也能引用该令牌。这就是我对支付编排的定义。”

这些平台将过去高度分散的操作统一起来，无论涉及多少收单机构，都能为商户提供其所有支付活动的全景视图。例如，“智能重试”功能允许一项最初被全球收单机构拒绝的支付，自动通过本地收单机构重新发起。尽管本地收单机构的费用可能略高，但这种方式有效避免了销售损失并降低了购物车放弃率，这种权衡往往能带来丰厚的利润。类似地，“最低成本路由”功能会根据渠道、交易类型和发卡国家等因素优化每笔交易，确保支付通过成本最低且审批成功率最高的收单机构进行处理。

唐·阿普加表示：“这也是我们看到人工智能（AI）在整个支付方案中发挥巨大作用的地方，因为它致力于最大化审批成功率，只在必要时才使用成本较高的网络。以前，编排环境中的操作往往基于大量的规则结构。比如，如果遇到这种类型的卡片，就发送到A处；如果A处失败，就发送到B处。”

他补充道：“如今，人工智能正使其变得更加动态。编排平台不再遵循固定的规则集，而是能够即时做出决策，并且这些规则会随着发卡机构的变化、外部环境的变化以及对商户的影响而自适应调整。”

展望2026：支付编排的关键作用

支付编排背后的技术虽然复杂，但其目标却十分明确：提高授权成功率、减少拒付、降低整体支付成本，同时将商户从繁琐的运营复杂性中解放出来。随着全球支付格局持续经历深刻变革，支付编排平台对于希望最大化营收并保持竞争力的商户而言，将依然至关重要。展望2026年，以下三大趋势将使这项技术变得更加不可或缺：

首先，支付方式和支付渠道将持续增加和多样化。丹·科茨指出：“支付环境将变得更加复杂，渠道和支付类型将更加丰富。这将使支付编排在未来扮演更加重要的角色。”

其次是人工智能。他表示：“人工智能一直是热门话题，我们也将积极应用和利用人工智能来应对这些挑战。”

第三，代理式商务（Agentic Commerce）已成为一个备受关注且将持续重要的议题，因为它正是所有这些趋势的交汇点。他总结道：“当我们思考多收单和多种支付方式时——我们正在利用人工智能，并可能同时利用加密技术——支付编排将所有这些整合在一个地方。对于身处支付行业的人来说，这是一个令人兴奋的时代。”

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/orchestration-97-boost-rev1-cost2.html