68%区域银行疯抢！开放金融重塑跨境支付格局

当下，全球金融科技浪潮持续高涨，“开放金融”（Open Finance）作为其重要组成部分，正日益成为行业关注的焦点。开放金融，顾名思义，是指在消费者明确授权的前提下，各类金融机构之间安全地共享金融数据。这一模式旨在打破传统金融机构的数据壁垒，促进金融服务创新，提升用户体验。从跨境行业的视角看，数据流动的便利性与安全性，对于促进国际间贸易结算、跨境支付以及金融产品服务对接至关重要。

近年来，海外市场对开放金融的探索与实践不断深入。根据海外报告最新观察，不少金融机构已将其视为战略重点，尤其是一些规模相对较小的机构，展现出更为积极的采纳态度。这不仅反映了市场竞争的压力，也预示着金融服务模式正在经历一场深刻的变革。

金融机构如何看待开放金融的重要性？

开放金融的未来图景仍在绘制之中，各国监管政策与技术标准也在不断演进。然而，部分区域性银行对投入开放金融的积极性最高，这一点值得国内同业借鉴。

在接受调研的金融机构中，绝大多数区域性银行（68%）已将开放金融列为其机构业务规划中的“高度优先”或“关键优先”事项。另有28%的区域性银行认为其“中等优先”，仅有2%的机构视为“低优先”，还有2%表示不予优先考虑。值得注意的是，近年来，新兴的、技术驱动的非银行实体持续从传统金融机构手中争夺市场份额。在此背景下，开放金融成为传统银行争取客户、保持竞争力的一个新战场。

例如，总部位于美国罗德岛州的市民银行（Citizens Bank），在2025年正式推出了其开放银行API项目。此举旨在允许客户以更安全的方式将其账户与其他第三方服务关联。该项目自2023年开始研发，并于2024年中期进入测试阶段，经过近两年的实践逐步完善。此外，就在2025年8月，市民银行还在其移动银行平台中新增了一项功能，允许客户更新在各类账单支付方、订阅服务、在线零售商以及薪资公司处保存的支付信息。

外媒援引国际数据公司（IDC）全球支付策略研究总监亚伦·普莱斯（Aaron Press）的观点指出：“从市民银行的角度来看，这使得客户更容易转向市民银行，因为它简化了新账户持有者将支付连接从其他银行转移的过程。当然，市民银行仍需要提供具有吸引力的账户和产品来吸引新客户，但这项功能确实降低了一些转换障碍。”

与区域性银行类似，全球性银行、全国性银行以及信用社的受访者也对开放金融给予了高度关注。其中，55%的全球性银行和全国性银行的从业者，以及49%的信用社高管，将开放金融定位为机构目标中的“高度”或“关键”优先事项。这些机构通常是较早采纳开放银行和数据共享计划的先行者。

相比之下，社区银行的观点则更为分散。其中16%的社区银行认为开放金融是“关键优先”事项，19%认为是“高度优先”但非“关键优先”，37%认为是“中等优先”，19%认为是“低优先”，另有10%表示其完全不作为优先事项。

从上述情况不难看出，尽管多数金融机构已将开放金融视为优先事项，但区域性银行在拥抱这一新模式上表现出更高的积极性。这可能与其市场定位和对创新的渴求紧密相关。

推动开放金融采纳的核心动力

海外报告分析显示，多数金融机构积极寻求构建开放金融架构，主要原因是为了在市场竞争中保持优势，或为了强化与客户的关系。

对于社区银行而言，提升客户体验和个性化服务是推动开放金融的首要原因，占比高达65%。紧随其后的是在开放金融领域保持竞争力，此项占比62%。区域性银行则更看重提升客户参与度和留存率，有67%的受访者持此观点。改善客户体验位居第二，占比55%。

全国性银行同样将提高客户参与度和留存率作为首要驱动因素，占比65%。而57%的全国性银行认为，改善客户体验是他们寻求采纳该技术的关键原因。

对消费者而言，开放金融或金融数据共享最直接的好处是，他们可以自由选择任何金融应用或服务，并方便地将银行账户数据导入到这些应用或服务中。此外，将账户从一家机构转移到另一家机构的过程也变得比以往更加便捷，这对于那些采用传统开户流程的银行来说，可能会降低存款的黏性。但也有银行高管认为，积极采纳开放金融协议，若能持续满足客户需求，反而有助于维系现有客户。

当前，这一领域已成为银行竞争的焦点，旨在留住并吸引新客户。一些业内专家相信，数据共享能够带来显著的竞争优势。

外媒援引美国凤凰城金融服务咨询与研究公司CCG Catalyst创始人兼首席执行官保罗·肖斯（Paul Schaus）的看法：“机构会因为竞争压力而更快地采纳（开放银行）。你无法想象一家30亿美元资产规模的银行会说‘我不需要在某某年前部署它’，而一家2000亿美元资产规模的银行今天就已经上线了。这种竞争性将迫使那家30亿美元的银行立即行动。”

综合来看，提升客户体验和个性化服务，以及在激烈市场中保持竞争优势，是推动开放金融采纳的两大核心动力。对于中国的跨境电商从业者而言，这意味着未来海外市场的金融服务将更加便捷高效，客户忠诚度也将面临新的考验。

谁是数据提供方，谁又是数据使用方？

在开放金融的框架下，银行和信用社既可以扮演数据共享者的角色，也可以扮演数据使用者的角色。有的机构倾向于专注于其中一端，而另一些机构则认为自身将同时承担这两种职责。

超过半数（51%）的区域性银行表示，其机构在开放金融中将主要扮演数据提供方的角色。20%的区域性银行认为自己将主要作为数据使用者，而27%表示将同时作为提供方和使用者，另有2%的机构尚不确定其重点。

信用社是另一个倾向于扮演数据提供方角色的群体，有24%的受访者持此观点。20%的信用社表示其机构将主要作为数据使用者，32%认为将同时扮演两种角色，而24%的信用社则表示不确定。

全国性银行和社区银行中，认为自身将作为数据提供方的受访者比例均为20%。

许多银行会选择与其他机构或第三方公司共享其客户数据，这既可以是开放金融倡议下的自愿行为，也可能并非如此。相较于那些将自身定位为数据使用者的机构，更倾向于扮演数据提供者角色的机构，似乎在账户转换或嵌入式银行等项目上并未投入过多的精力。

一些银行正积极与第三方合作，探索开放银行如何在其机构中发挥作用。

例如，2025年，总部位于美国阿拉巴马州的富国银行（Regions Bank）宣布与数据集成提供商Axway建立合作伙伴关系，旨在构建一个开放银行框架，以支持未来面向消费者的产品发布。

外媒援引富国银行新兴与数字支付部门经理蒂姆·米尔斯（Tim Mills）的评论称：“开放银行业务对于富国银行乃至整个行业而言，都具有革命性意义。我认为，这也是加速新产品和服务开发的一种方式，这些新产品和服务能够提升客户与富国银行之间的关系价值，更广泛地讲，也能提升客户与所有金融服务提供商之间的关系价值。”

总体来看，区域性银行更多地将自身定位为数据提供方，而其他机构则倾向于同时扮演数据提供方和使用方的角色。对于国内跨境从业者而言，理解海外金融机构在数据共享生态中的定位，有助于我们更好地进行资源整合和业务对接。

开放金融能在哪些领域发挥作用？

正如不同机构对开放金融的关注度有所差异，其采纳开放金融的主要动因也各不相同。

在将自身定位为数据使用者的社区银行中，账户聚合和个人财务管理的应用（67%）是引发其内部兴趣或投资的最大驱动因素。账户验证和开户资金来源验证以56%的比例紧随其后。

区域性银行的受访者中，43%选择了账户聚合、账户验证和账户间支付作为关注重点，而35%的受访者则提到了身份验证、替代性贷款模型和电子商务。

全国性银行最感兴趣的是开放金融如何改善账户间支付（46%），其次是账户聚合（40%）、嵌入式金融（34%）、账户验证（31%）以及替代性贷款模型（同样为31%）。

对于信用社而言，关注点分布如下：账户验证（54%）、账户聚合（46%）、账户间支付（46%）、嵌入式金融（46%）、替代性贷款模型（38%）、身份验证（23%）以及银行支付商务（8%）。

直接存款转换虽然并非一个全新的概念，但已成为开放金融的一项关键功能。许多金融机构正在内部或与第三方合作，以简化账户转换流程。与开放金融相关的工具能够通过允许机构更安全地接收支持客户财务历史的数据，从而减少消费者生命周期中这一环节的摩擦点。

在替代性贷款领域，开放银行允许贷款机构获取潜在借款人的账户数据，分析现金流，从而辅助承销决策。例如，海外知名信用局益博睿（Experian）在2026年推出的全新单一评分模型——Experian Credit + Cashflow，整合了传统信用、替代信用、趋势数据以及消费者的现金流数据，为承销商提供了更全面的消费者财务状况视图。

外媒援引益博睿北美金融和营销服务集团总裁斯科特·布朗（Scott Brown）的评论称：“我们的目标是让客户选择最适合其策略的评分方法。”同时，另一家信用评分巨头FICO也借助与金融科技公司Plaid的合作，升级了其UltraFICO评分。该评分模型整合了来自消费者的实时现金流数据，从而为贷款机构提供了更具时效性的潜在借款人信用评估。

外媒援引Cornerstone Advisors首席研究官罗恩·谢夫林（Ron Shevlin）的观点表示：“在与Plaid合作之前，UltraFICO评分通过访问支票和储蓄账户数据（如账户开立时长和余额）来补充传统信用文件数据。通过Plaid，UltraFICO评分将利用实时或近乎实时的现金流数据，如资金流入、流出和账户活动，来增强评分的准确性。”

可见，账户聚合和账户验证是推动开放金融采纳的普遍驱动力。同时，开放金融在支付、借贷、客户关系管理等多个细分领域展现出巨大的应用潜力，这些创新将进一步提升金融服务的效率和精准度。

开放金融面临的挑战

开放金融的概念在带来机遇的同时，也可能让金融机构面临一系列风险，例如数据隐私漏洞、不同技术系统间的兼容性问题等。这些潜在问题都可能阻碍其进一步发展和采纳。

社区银行普遍认为，安全与数据隐私问题是其机构面临的最大风险（56%）。紧随其后的是监管不确定性（47%）、发生数据泄露或欺诈时的数据责任（33%），以及遗留系统（同样为33%）。

在过去的几年里，网络安全一直是银行需要应对的首要挑战。2026年，随着人工智能技术的迅猛发展，这一挑战变得更加复杂，网络攻击的检测和防御难度也随之增加。然而，许多机构也正利用人工智能技术来强化自身的网络防御能力。

区域性银行同样将安全与数据隐私问题视为首要风险（40%）。与此同时，数据责任（34%）、遗留技术（34%）、监管不确定性（28%）以及声誉受损（28%）也是其面临的显著挑战。

全国性银行最担忧的是监管不确定性（54%），数据责任（42%）、安全问题（42%）和遗留技术（33%）也紧随其后。

对于信用社的领导者而言，安全与数据隐私问题是超过半数（59%）受访者的首要担忧。数据责任（41%）、遗留技术（38%）以及客户关系和数据控制权的丧失（31%）也是其面临的主要挑战。

外媒报道指出，2025年围绕开放银行的监管环境相当不确定。美国消费者金融保护局（CFPB）的1033规则（关于开放银行）在当时的环境下曾一度被搁置。值得注意的是，在2026年，美国现任总统特朗普政府对监管机构的政策方向产生了一定影响。

2025年12月，美国消费者金融保护局曾表示，计划在年底前发布一项新的开放银行临时最终规则，但未能按期完成。

综上所述，数据隐私问题和监管不确定性是当前阻碍开放金融采纳速度的主要因素。对于中国的跨境从业者而言，这提示我们，在关注海外市场机遇的同时，必须高度重视数据合规、隐私保护以及不同国家和地区间监管政策的差异性，以确保业务的稳健发展。

对中国跨境从业者的启示：

海外市场在开放金融领域的探索，为中国跨境电商、支付及服务提供商提供了宝贵的参考。随着全球数字化进程的加速，消费者对便捷、个性化金融服务的需求日益增长。理解并预判海外金融机构在开放金融生态中的角色、驱动力、应用场景及面临的挑战，有助于国内企业提前布局，审慎评估跨境业务中的数据共享模式。

未来，无论是在海外市场拓展，还是与海外金融机构合作，关注数据隐私保护、遵守当地金融法规将是至关重要的前提。同时，积极探索技术创新，利用开放金融的特性提升用户体验、降低运营成本，将有助于中国企业在全球市场中获得更强的竞争力。建议国内相关从业人员持续关注此类动态，为我国跨境业务的健康发展贡献力量。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/open-finance-68pct-banks-reshape-payments.html