开放银行：存款战开打！跨境支付新机遇

开放银行理念的兴起，正在全球范围内重塑金融服务行业，尤其对我们熟知的传统银行与客户之间的关系，带来了深远影响。对于身处中国跨境行业的从业者而言，理解这些全球金融变革，对于优化自身业务布局、提升国际竞争力至关重要。传统的金融服务模式，曾以银行作为核心枢纽，个人和企业的大部分金融活动都围绕其存款账户展开。然而，随着科技的飞速发展，数字经济的浪潮席卷而来，金融科技（FinTech）公司从提供单一、小众的服务，逐步演变为构建全方位的金融生态系统。这种转变，加之开放银行模式的推广以及新型支付通道的涌现，正迫使全球各地的金融机构重新审视并调整其长期以来的发展战略，以期在客户的金融生活中保持领先地位。

传统账户面临新挑战

开放银行的概念在全球主要经济体中获得了显著进展。尽管美国等一些国家由于其成熟的金融基础设施以及市场驱动的监管方式，在正式的开放银行体系建设上步伐较慢，但其发展趋势已不可逆转。无论最终的产品形态和落地时间如何，开放银行在美国的普及似乎只是时间问题。

正如海外专家所指出，通过API接口开放数据和账户访问的理念，已成为一股不可逆转的趋势。尽管具体的监管框架和市场发展模式可能会有所调整，但其核心——即个人和企业客户能够访问自己的银行账户和数据——这一需求将持续存在。无论是普通消费者、小微企业还是大型商业客户，都表现出对这种开放和便捷的强烈诉求。

客户对开放银行的需求，很大程度上源于金融科技公司所提供的强大功能和高效率体验。尽管根深蒂固的传统银行模式在短期内不会被完全取代，但许多消费者与经济体互动的传统方式正在被重塑。例如，在2023年之前，点对点（P2P）支付通常需要消费者将银行账户绑定至诸如Venmo或Cash App等P2P服务。而到了2025年，许多金融科技公司，如Venmo，已能提供具备借记卡功能的独立账户，用户无需传统银行账户即可进行支付。虽然这些P2P公司不一定提供联邦存款保险（FDIC）保障，但对于追求便捷性的客户而言，这可能并非决定性因素。

这一趋势并非新鲜事，但其发展速度正在加快。这意味着，传统的银行账户，更重要的是银行与客户之间的核心关系，正在面临前所未有的挑战。当开放银行让金融服务对于零售客户而言变得更加模块化——例如，用户可以拥有专门用于支付的账户、用于储蓄的账户、用于与朋友转账的账户、用于支付账单的账户，甚至用于购物的账户——并且通过开放银行标准能够即时访问这些服务时，传统的核心存款账户（DDA）以及由此衍生的主要金融机构关系，都将受到冲击。

实时支付与“摩擦”的平衡

伴随着新进入者，全球借记卡支付领域也因实时支付通道的出现而发生改变。在一些国家，如美国，FedNow和RTP网络等即时支付系统正在获得广泛应用，实时结算的优势日益凸显。然而，更快的支付速度也给金融服务提供商带来了一系列新的挑战，需要积极应对。

海外专家曾提到，传统观念认为，支付过程中的“摩擦”是负面因素。但现在我们开始认识到，这种“摩擦”也曾带来一些好处。在批处理模式下，所有交易会在数小时或数天内进行批量清算和结算。这为金融机构提供了充足的时间，来识别和标记任何可疑交易、欺诈行为、意外交易或错误。

然而，在实时全额结算模式下，资金会立即从账户中扣除并即时完成结算。随着实时支付的成熟，一个日益明显的问题是，欺诈异常也能以同样的速度流转通过系统。由于许多金融机构尚未建立完善的实时反欺诈工具来及时发现这些异常，实时支付的增长与保护客户的需求之间，正在形成一种日益加剧的紧张关系。这种紧张局势可能会随着实时支付在零售场景中的普及而进一步升级。为了确保消费者的资金安全，金融机构可能不得不重新引入一些“摩擦点”。

对于中国跨境电商从业者而言，这意味着在选择海外支付通道时，除了关注效率，更需重视其风控能力和客户保护机制，尤其是在处理大额或高风险交易时。

支付市场蕴藏巨大机遇

尽管新兴支付通道带来了诸多挑战，但机遇也随之而来。借记支付领域的一个主要趋势是，越来越多的金融机构可能会涉足资金支付业务（Payouts）。传统上，商业机构和政府实体的资金发放通常通过ACH协议进行，但现在，许多借记支付通道在这些场景中开始崭露头角。例如，一家机构可以通过Visa Direct或Mastercard Move等服务，将资金直接推送到收款人的银行账户。

这对于传统ACH协议的影响是巨大的。虽然ACH允许某些类型的快速结算，但直接借记能够更快地将资金存入消费者账户，而这正是消费者所期望的。特别是在保险理赔等灾后情景中，人们都希望尽快拿到理赔款项。

由于资金支付市场规模庞大，越来越多的金融服务公司正在考虑提供这类服务。这可能会导致金融机构对借记产品的看法发生显著转变。这并不意味着ACH会消失，而是表明有一个巨大的交易量池可以通过这些直接借记通道进行处理。海外专家预测，如果银行意识到这一点并积极推动，因为这能带来更高的收益，那么这将是一个银行可以充分利用的领域。预计在到2026-2027年期间，这一趋势将带来有趣的市场发展。

对于我国的跨境电商企业，这意味着在处理退款、供应商支付或员工薪酬等跨国资金发放时，将有更多高效、便捷且可追踪的选择，有助于提升资金周转效率和客户满意度。

发挥自身优势，重塑客户关系

在当前动态变化的金融格局中，金融机构必须进行调整，以确保它们能满足客户的期望。尽管监管政策可能会驱动某些改变，但开放银行的内涵远不止于数据共享标准。客户越来越渴望与他们的银行建立更深层次的连接。过去，许多金融机构可能认为客户更需要银行，而非银行需要客户。因此，对于盈利能力较低的账户，银行给予的关注也较少。然而，随着消费者获得更多选择，力量的天平已经倾斜。

海外专家强调，金融机构需要更好地着眼于客户的长期发展。换言之，要关注客户的“生命周期价值”——认识到那些长期忠诚、与银行共同成长的客户，其盈利能力也会随之增长。他们可能会从简单的存款账户发展到信用卡、汽车贷款、房屋抵押贷款，再到养老金账户等多元化服务。

银行不应仅基于某一特定时点的盈利能力来衡量客户价值，而应努力预测客户未来的成长轨迹，并主动提供解决方案。例如，如果客户通过Venmo等金融科技平台管理账户，这些平台可能不具备提供汽车贷款、房屋抵押贷款或养老金等服务的实力。因此，银行需要发挥自身作为整体金融健康核心组成部分的优势，而不仅仅是提供一个受联邦存款保险保障的、用于支付账单的账户。

对于中国跨境行业的企业而言，在拓展海外市场、选择合作银行时，也应关注这些机构是否具备长期服务和综合金融解决方案的能力，而非仅仅满足基础的支付结算需求。

为争夺存款而战

作为思维模式转变的一部分，许多金融机构将不得不调整对借记支付通道的看法。长期以来，存款账户一直是个人金融健康的基石，而借记产品在过去几十年里变化不大。但如今，这种情况已不复存在，因为越来越多的消费者选择不再完全依赖传统的银行账户。

海外专家指出，那种“我有钱，我存到银行，银行就是我所有金融服务的中心”的观念已经过时。现在的观念是：“我有钱，我想把它放在哪里就放在哪里；我想通过什么方式访问就通过什么方式访问——无论是通过设备、电脑还是手机。我更依赖不同的互联互通平台，而不是单一的金融机构。”

这种转变可能对银行产生深远影响，因为它们的贷款业务依赖于这些存款。更值得关注的是，随着稳定币、存款代币以及加密货币等新兴事物的出现，如果人们出于各种原因开始将资金从传统银行账户中取出并投入这些数字资产，这一趋势将被进一步加速。随着这些应用场景的发展，金融机构将面临巨大挑战，它们将不得不更加努力地争取存款。

对于中国跨境行业来说，这意味着在数字资产和去中心化金融日益发展的全球背景下，资金流向和金融服务的形式将更加多元化。跨境从业人员需要关注各类数字资产的合规性和风险，并审慎考虑其在资金管理和投资组合中的作用，从而更好地应对未来国际金融市场的复杂性。

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