❗️纽约州EWA新规限16%！违规恐罚数倍，速避坑！

美国纽约州近期立法动态：EWA服务新规或将重塑跨境支付格局

2026年上半年，美国纽约州的一项立法提案，正牵动着跨境支付与金融科技行业的神经。这项名为**《薪酬保护法案》（Stop Taking Our Pay Act，简称STOP Act）**的草案，旨在将目前被广泛使用的“预支薪酬（Earned Wage Access, EWA）”服务，重新定义为贷款，并纳入更为严格的监管框架。此举一旦落地，无疑将对众多涉足美国市场的中国跨境电商平台、金融科技公司及相关服务提供商产生深远影响。

该法案由美国纽约州参议员萨姆拉·布鲁克和众议员史蒂文·拉加共同提出。两位议员强调，此举旨在保护消费者免受高额费用和隐性利息的困扰，确保金融服务的公平性与透明度。

政策四维解析：

• 政策名称： 美国纽约州《薪酬保护法案》（STOP Act）草案
• 生效日期： 尚待通过，一旦通过将立即生效
• 适用对象： Earned Wage Access (EWA) 服务提供商及其用户（消费者）
• 缓冲期： 立即执行（若通过）

具体而言，法案提议将所有预支薪酬或现金预付视为贷款，并受限于纽约州**16%**的年利率上限。更值得关注的是，任何与预付款相关的费用，包括自愿或强制性的小费和订阅费用，都将被归类为融资费用。这对于EWA服务模式来说，无疑是一次颠覆性的变革。如果该法案最终获得通过，纽约州将继康涅狄格州和马里兰州之后，成为美国第三个将EWA明确划定为信贷产品的州。

近期，在美国纽约州议会大厦前，一位名叫何塞·贝多伊的34岁美国民众，分享了他使用预支薪酬服务的亲身经历。他表示，这项服务让他“陷入了模糊的债务循环”。贝多伊先生的故事并非个例，他是在2020年疫情期间，因工时减少、收入下降而首次尝试使用EWA服务。起初，这似乎为他提供了急需的资金，然而很快，他便发现自己开始频繁地依赖这项服务。

贝多伊回忆道：“我一直觉得自己足够聪明，不会掉入发薪日贷款的陷阱。但没想到，我在舒适的家中，通过手机就陷入了类似的困境。”他坦言，这种经历让人沮丧，感觉就像是“邀请了一个罪犯到家里，并让他们访问了我的银行账户”。直到贝多伊失业，他才得以停止使用这种预支薪酬服务。“我甚至说不清当时支付了多少费用，”他说，“那是一种彻底的失败感，我只想说，‘现在就把钱给我，随便你们拿走多少’。”这样的故事，正是推动纽约州立法者对EWA服务加强监管的深层社会背景。

支持与反对的声音

此次法案的提出，得到了消费者权益保护组织和传统金融机构的广泛支持。布鲁克参议员直言：“没有人，尤其是在当前这个时代，需要付出**300%到700%**的利息，才能仅仅获得自己的薪水。”他强调，一些大型金融科技应用正在寻找法律漏洞，而这项法案将明确规定，在纽约州，如果提供资金并期望获得偿还，那这就是一笔贷款。

布鲁克林合作联邦信用合作社的特别项目协调员阿曼达·特雷纳在新闻发布会上指出，一些在线贷款机构声称，他们通过让人们提前获得薪水，提供了传统渠道无法获得的资金。然而，特雷纳表示，像他们这样的社区信用合作社遍布纽约州，为需要小额贷款和信用额度的社区成员提供帮助，以应对生活中的紧急情况。

特雷纳强调：“这才是人们所需的资金获取方式，价格合理，并由关心他们长期福祉的专业人员提供服务。”她还提到，作为信用合作社，他们的贷款受到严格监管，利率上限为16%，并且从不要求小费。位于罗彻斯特的吉尼斯合作联邦信用合作社首席执行官丹·阿普费尔也向外媒表示，他们支持这项法案，并认为建立一个更公平的金融体系至关重要，监管应该到位以保护社区成员免受掠夺性贷款的侵害。

新经济项目（New Economy Project）是纽约州的一家倡导团体，其副主任安迪·莫里森向外媒透露，立法者希望在2026年4月1日预算截止日期前推动该法案通过。他指出，如果能将其纳入预算案，将获得所需的关注并可能加速通过。

然而，这项法案也引来了美国金融科技理事会（AFC）的批评，该行业组织代表了许多预支薪酬服务提供商。AFC首席执行官、美国前纽约州众议员菲尔·戈德费德表示，他们一直与多位议员紧密合作，致力于为数千个依赖负责任的EWA产品的家庭提供服务。他强调，目前已有十多个州和美国消费者金融保护局明确表示，负责任的EWA并非贷款，不应作为贷款进行监管。

戈德费德认为，这些“脱离实际的倡导团体”在最后一刻采取的行动，是企图破坏那些真正使用这些产品的纽约人所形成的势头。他坚信，这些用户不会被蒙蔽，也不会被阻止获取他们所需的金融工具。

监管趋势与行业挑战

回顾过往，纽约州在金融消费者保护方面的立法一直表现出积极的倾向和进取心。在2025年，纽约州州长凯西·霍楚尔签署了一项法案，在2025年预算案中同步规范了先买后付（BNPL）行业。此举显示出纽约州对新兴金融服务的审慎态度，而将EWA视为信贷产品的提案，也与此前的监管思路一脉相承。

美国纽约州总检察长莱蒂西亚·詹姆斯此前就曾表态，认为EWA是一种信贷产品。美国特劳特曼·佩珀·洛克律师事务所的合伙人卡林·麦克罗里向外媒表示，鉴于纽约州总检察长已持此立场，这项提案的出现并不令人意外。美国荷兰与骑士律师事务所的合伙人伊蒙·莫兰也强调，纽约州以其在消费者保护方面的高度关注和积极策略而闻名。

莫兰指出，随着州级监管和立法在消费者保护领域持续升温，同时联邦层面也可能出台包含广泛优先条款的立法草案，这将有效地抵消州一级的立法努力，因此这可能成为一场有趣的“对决”。这种监管上的“补丁式”发展，也给跨州经营的EWA服务提供商带来了合规挑战。除非有联邦法律出台，为整个行业创造一个公平的竞争环境，否则EWA服务提供商将不得不应对不同州各自实施的、有时甚至是相互竞争的监管框架。

商机风险矩阵：跨境企业如何应对？

面对美国纽约州EWA服务的新规提案，以及更广泛的美国金融科技监管趋势，中国跨境企业必须保持高度警觉，并积极调整战略，以应对潜在的风险与机遇。

对于在美开展业务的中国跨境电商平台而言，EWA服务可能作为吸引员工或合作商家的一种增值福利。一旦此法案通过，平台在提供类似服务时必须审慎，确保其支付合作伙伴的EWA产品符合纽约州的严格规定，避免因违规而遭受经济处罚或声誉损失。例如，若平台与不合规的EWA服务商合作，平台可能面临高达服务金额 数倍 的罚款。

同时，中国金融科技公司在拓展美国市场时，需充分认识到美国各州之间金融监管的复杂性和差异性。在联邦层面尚未出台统一法规的情况下，这种“补丁式”的州级立法将是常态。这意味着企业在进行市场扩张时，必须投入更多的精力进行合规性调研和本地化运营策略制定。

展望与建议

未来的趋势可能指向两种结果：一是各州继续推出各自的监管框架，形成一个高度碎片化的市场；二是联邦政府最终介入，出台统一的法规，为整个行业设定标准。不论何种情况，对于中国跨境企业而言，提前布局、积极适应将是关键。

我们建议，涉足美国市场的中国跨境企业：

1. 深入研究各地法规： 建立专业的合规团队，持续跟踪美国各州的金融科技立法动态，特别是纽约州、康涅狄格州和马里兰州等先行者的经验。
2. 优化产品设计： 重新审视和调整EWA或类似金融产品的收费结构，确保符合甚至高于最严格的监管要求，提高透明度，避免任何可能被视为“隐性利息”的费用。
3. 寻求本地化合作： 与了解美国本土法律法规的律师事务所、合规咨询机构及传统金融机构建立紧密合作关系，共同探索合规且可持续的商业模式。例如，与受监管的美国银行或信用社合作，利用其牌照和合规体系。
4. 关注联邦立法进展： 密切关注美国联邦政府层面关于EWA及其他金融科技服务的立法讨论，这可能在未来数年内重塑市场格局。现任美国总统特朗普领导下的政府，在金融监管方面也可能存在一定的倾向性。
5. 构建企业社会责任： 将消费者保护和金融普惠的理念融入企业发展战略，通过提供真正有益于用户财务健康的服务，树立良好的品牌形象，这在任何市场环境下都是长久发展的基石。

此次纽约州的立法提案，不仅是对EWA行业的一次重大考验，更是对所有在美运营的跨境企业敲响了警钟：合规先行，稳健发展，方能在复杂的国际市场中行稳致远。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ny-ewa-stop-act-16-cap-avoid-fines.html