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巴西数字银行巨头Nubank申请美国国家银行牌照，此举不仅是其自身国际化战略的关键一步，更在全球金融科技领域引发广泛关注。近年来，伴随数字经济的蓬勃发展，全球范围内的金融服务正经历深刻变革。数字银行以其技术驱动、用户至上的创新模式，逐步打破传统金融服务的壁垒，为广大消费者和企业提供了前所未有的便捷与效率。对于中国跨境行业的从业者而言，海外金融基础设施的每一次迭代与扩张，特别是数字银行的全球布局，都预示着未来国际支付、资金流转及贸易结算模式的潜在演进，值得我们深入观察与思考。

Nubank的崛起，本身就是一部令人瞩目的金融创新史。这家巴西公司自成立以来，便以其独特的数字服务模式，迅速在拉丁美洲市场站稳脚跟。它摒弃了传统银行繁琐的开户流程、高昂的手续费以及实体网点限制，通过提供免年费信用卡、纯线上账户管理等服务，吸引了数千万用户。其成功不仅仅在于提供了基础的银行功能，更在于构建了一个以用户体验为核心的数字金融生态系统，涵盖了储蓄、信贷、投资乃至保险等多元化产品。截至2025年，Nubank在巴西、墨西哥、哥伦比亚等主要拉丁美洲国家拥有庞大的用户基础，已成为该区域最具影响力的金融科技公司之一，其强大的市场渗透力与用户粘性充分证明了数字银行模式的巨大潜力。

此次Nubank向美国货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency, OCC）提交国家银行牌照申请，是其拓展全球业务版图的重要里程碑。一旦获得批准，Nubank将能够在全球最大的经济体——美国市场合法提供包括存款账户、信用卡、个人及小微企业贷款，以及日益重要的数字资产托管等多元化金融服务。努支付（Nu Holdings）创始人兼首席执行官大卫·韦莱兹（巴西企业家）对此项战略表示，尽管公司当前的核心重点依然是深化在现有市场的增长，那里的扩展机遇依然广阔，但申请美国国家牌照，将有助于公司更好地服务其在美国居住的现有拉丁美洲客户群体，并进一步触达那些对便捷、高效数字金融服务有类似需求的美国消费者。这清晰地表明，Nubank的美国战略并非盲目扩张，而是基于对其现有客户需求的深刻理解和对新市场潜力的审慎评估。

美国作为全球金融中心，其市场体量庞大，金融体系成熟且竞争激烈。对于任何一家希望进入的金融机构而言，这里既充满机遇，也伴随着显著的挑战。一方面，美国拥有庞大的消费群体，包括大量拉丁美洲裔移民，他们可能对Nubank在原籍国建立的品牌信任和便捷服务有天然的亲近感。同时，美国部分地区的金融服务普及率仍有提升空间，以及年轻一代消费者对数字化、移动化的金融服务接受度极高，这些都为数字银行提供了发展空间。另一方面，美国金融监管体系复杂且严格，州与联邦层面均有不同的合规要求；市场竞争异常激烈，既有花旗、美国银行等传统大型金融巨头，也有Chime、SoFi等本土新兴金融科技公司。Nubank如何在这样的环境中建立品牌认知、获取用户并实现盈利，将是对其商业模式和运营能力的严峻考验。

值得关注的是，Nubank在国际化道路上并非新手。其在墨西哥市场的成功经验，为此番进军美国提供了宝贵的实践基础。努支付的子公司Nu Mexico在2025年4月已顺利获得了墨西哥国家银行和证券委员会（Comisión Nacional Bancaria y de Valores, CNBV）颁发的银行牌照授权，目前正积极推进最终的运营审批流程。墨西哥市场与巴西在文化和经济上存在一定共性，但其独特的监管环境和消费者习惯，对Nubank的本地化运营能力提出了要求。在墨西哥获得牌照的经历，无疑为Nubank在更复杂的美国市场应对监管挑战、理解本地消费者需求积累了经验，也展现了其在全球不同司法管辖区内进行合规化拓展的决心与能力。这种循序渐进、注重合规的国际化策略，对于国内希望拓展海外市场的跨境企业而言，无疑具有重要的借鉴意义。

为了确保美国战略的顺利实施，Nubank在人才引入方面也投入了巨大精力。公司已成功延揽了多位在金融监管和政策领域享有盛誉的专家，其中包括前美国货币监理署代理署长布莱恩·布鲁克斯（美国金融监管专家）和前美国财政部高级官员凯利·莫雷尔（美国政府官员）。这两位资深人士在华盛顿政界和金融监管领域拥有深厚的背景和丰富的经验，他们的加入无疑将为Nubank的牌照申请和未来运营提供关键的战略指导和合规支持。努支付联合创始人兼美国业务首席执行官克里斯蒂娜·容凯拉（巴西企业家）对此充满信心，她表示：“尽管前方仍有许多工作需要完成，但我们相信，通过与监管机构的紧密合作，努支付将很快能够扩大其在美国市场的服务范围，为更广泛的美国用户带来创新金融体验。”这不仅彰显了Nubank对美国市场的长期承诺，也体现了其在进入新市场时，将合规性和专业性置于核心位置的稳健态度。

从中国跨境行业的角度审视，Nubank的美国战略及其在墨西哥的进展，为我们提供了多维度的思考和启示。首先，它再次印证了数字银行在全球金融体系中日益增强的影响力。随着全球贸易与数字经济的深度融合，跨境支付、国际汇款等服务需求持续增长。数字银行凭借其高效、低成本、用户友好的特性，正逐步成为连接全球经济活动的重要桥梁。无论是从事跨境电商的商家、提供国际服务的企业，还是进行海外投资的个人，都将直接或间接受益于这种高效便捷的数字金融基础设施。这对于促进全球贸易便利化，降低跨境交易成本，提升整体经济效率，都具有积极的推动作用。

其次，Nubank的国际扩张模式，特别是其对拉美市场的深耕和向美国市场的谨慎尝试，为国内出海企业提供了宝贵的案例分析。成功拓展海外市场，不仅需要强大的产品和服务，更需要深入理解目标市场的文化特点、消费者行为模式以及复杂的监管环境。Nubank在不同国家市场对本地化运营人才的吸纳、与当地监管机构的积极沟通和合规实践，都是其实现可持续发展的重要因素。这提示我们，在推动中国品牌和产品“走出去”的过程中，必须注重本土化策略的制定与执行，以适应当地的市场需求和规则。

再者，Nubank将数字资产托管纳入其未来服务范围的规划，也预示着金融服务与数字经济融合的深入趋势。随着全球对区块链技术和数字货币的认知度和接受度不断提升，相关的合规托管和交易服务需求也在逐步增长。对于国内从事数字内容、虚拟商品交易、游戏出海或涉及新兴数字技术领域的跨境企业来说，关注此类前沿金融服务的发展，或许能帮助我们提前布局新的业务增长点，抓住未来数字经济带来的机遇。这反映了金融创新与技术发展相互促进的良性循环。

此外，中国与拉丁美洲地区在经济、贸易、文化等领域的交流日益密切。Nubank作为拉美地区的金融科技巨头，其在美国市场的布局，也可能在未来为中拉之间的跨境资金流动、贸易结算提供更多元化、更高效的选择。例如，通过更便捷的数字支付通道，可以进一步促进中国商品进入拉美市场，或方便拉美商品进入中国市场，从而推动双边贸易额的增长，优化中国企业在拉美地区的营商环境，降低交易成本，实现互利共赢。

最后，Nubank的案例也再次强调了技术创新在驱动行业进步中的核心地位。其以技术为核心的商业模式，不仅显著提升了运营效率，更重新定义了用户体验标准。国内跨境企业在充分利用现有平台和工具的同时，也应持续关注前沿科技的发展，如人工智能、大数据、区块链等，思考如何通过技术赋能，提升自身的全球竞争力，为全球消费者提供更优质、更便捷的产品和服务，共同构建开放、共享、普惠的数字经济生态。

总而言之，Nubank申请美国国家银行牌照的举动，是全球金融科技发展进程中的一个重要篇章。它不仅是Nubank自身业务拓展的体现，更折射出数字银行在全球化浪潮中的勃勃生机与强大韧性。国内跨境行业的从业者，理应对这类国际金融科技巨头的市场策略、技术创新和监管应对保持密切关注。深入理解它们的成功经验和面临的挑战，有助于我们更好地预判未来全球金融与贸易格局的演变，把握新的市场机遇，为中国企业在全球舞台上的持续发展贡献智慧和力量。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/nubank-us-license-digital-asset-custody-boom.html