209亿美金！尼日利亚支付淘金术，打通中尼贸易命脉

最近几年，我做了一个尝试性很强的项目，这段经历让我受益匪浅。我加入了一家主要在尼日利亚深耕电子钱包业务的支付公司，并在公司内部主导了一个全新的创业项目。回顾这段旅程，我发现有许多地方值得复盘和深思，特别是如何能在未来的实践中做得更出色。

聚焦尼日利亚：一个充满挑战与机遇的市场

尼日利亚，这个非洲大陆的人口大国，其市场潜力巨大，但同时也伴随着独特的挑战。新媒网跨境了解到，尼日利亚的本地货币奈拉，在全球货币体系中一直表现出较为弱势的特点。这背后，是该国复杂的经济与金融现状：其金融体系相对脆弱，银行数量偏少，导致金融服务普及率不高，整体支付体系也显得较为薄弱。此外，尼日利亚的外汇储备长期面临压力，其外汇收入很大程度上依赖海外侨民的汇款。

这种经济格局自然催生了一些市场现象。过去，尼日利亚曾长期存在外汇双轨制，这使得黑市异常活跃，官方汇率与黑市汇率之间存在巨大的套利空间。不过，如今这种双轨制已不复存在，官方汇率与黑市之间的价差也已大幅缩小。然而，外汇管制依然是尼日利亚经济的一大特征。对于对外结算而言，单证业务，例如信用证和交单托收等，仍然是主要且合规的途径。这对于很多国际贸易往来，尤其是与中国之间的贸易，无疑增添了不少复杂性。

一、深思熟虑的业务规划：从牌照到方向

任何一个金融科技项目，合规始终是第一道关卡。在牌照选择上，我们经过了反复权衡。

（1）牌照的选择：务实与效率并重

在支付牌照的选择上，我们最初的目光曾投向EMI（电子货币机构）牌照。原因不难理解：欧洲曾是许多非洲国家的宗主国，这种历史渊源使得尼日利亚的支付牌照体系在很大程度上借鉴了欧洲EMI牌照的模式。而且，放眼整个非洲跨境支付领域，你会发现不少先行者都选择了EMI牌照。从业务覆盖范围来看，EMI牌照所能承载的业务类型确实比MSO（货币服务组织）和MSB（货币服务企业）要广泛得多。

然而，创业项目的核心在于投入产出比和时间效率。综合考量下来，尽管EMI功能强大，但其申请周期长、投入成本高，对于我们这样一家处于创业阶段的公司而言，并非最优解。相比之下，MSB牌照在申请流程上更为简便快捷，能够让我们更快地进入市场，验证商业模式。因此，在合规部门的专业评估下，我们最终决定申请加拿大的MSB牌照。这个决定体现了务实求精的创业精神，在确保合规的前提下，最大限度地追求效率与成本效益。

（2）业务方向的抉择：捕捉市场痛点

对于非洲的跨境支付业务，我个人有一个核心的理解：要真正打开局面，首先必须解决当地的外汇问题。这就像是解开了一个复杂的经济结。在这种背景下，“侨汇”业务自然浮出水面，成为了一个极具吸引力的方向。新媒网跨境获悉，仅2023年尼日利亚的侨汇统计就达到了195亿美元，而2024年更是有望增至209.3亿美元。这些数据充分说明了侨汇在尼日利亚经济中的举足轻重。

而且，非洲大部分国家的外汇来源，都或多或少地依赖海外侨民的汇款。目前市场上的汇款方式可谓多种多样，既有传统的汇款公司，也有地下钱庄，当然，银行也是重要渠道。如果我们能够有效解决资金在本地的分发问题，那么在侨汇市场就能大有作为。不过，我们同时也清醒地认识到，侨汇业务的投入周期长，所需的资金和资源也相对较多。

除了侨汇，B2B跨境结算也是一个潜力巨大的方向。考虑到尼日利亚与中国之间的贸易往来频繁，其中存在着大量的灰色地带，很多货款无法通过传统的单证方式进行合规结算，这让不少贸易商面临困境。因此，能够提供安全、高效、合规的B2B跨境结算方案，无疑是解决了市场的燃眉之急，具有非常强的市场需求。经过团队的深入讨论和对实际情况的综合判断，我们最终选择了B2B跨境结算作为项目的核心业务方向，希望能在这一领域为中尼贸易提供更顺畅的资金通道。

二、精选合作伙伴：强强联合的实践

在确定了B2B跨境结算的业务方向后，选择合适的合作伙伴变得至关重要。这不仅关乎业务的顺利开展，更直接影响到服务质量和用户体验。

（1）虚拟账户（VA）的选择与搭建

我们选择的B2B跨境结算业务，需要依托加拿大MSB牌照，并寻找那些具备“伞形账户”能力的支付公司进行合作。而这，恰好是我的强项所在。通过我积累的行业资源，我们很快就与两家在国内展业的小型支付公司建立了合作关系。他们提供的伞形账户能力，能够为我们客户的子账户提供便捷的资金归集与管理服务，极大地提升了结算效率。

此外，为了实现尼日利亚本地收款，我们还需要公司主体能够提供尼日利亚本地的虚拟账户（VA）。得益于公司内部钱包账户的架构，以及合规部门的专业操作，我们顺利实现了本地VA的部署。这样一来，我们就同时拥有了尼日利亚本地的虚拟账户和在香港设立的多币种虚拟账户，构建起了完善的全球收付网络，为跨境贸易提供了坚实的资金基础设施。

（2）汇兑合作机构的策略布局

在汇兑环节，确保资金流转的合规性、高效性及安全性是我们的核心关注点。虽然具体的合作机构不便透露，但从当时我们探讨的解决方案来看，主要有两条路径。

第一条路径，是寻找尼日利亚本地具备强大换汇能力的机构或组织进行合作。这需要深入了解当地的金融市场，识别那些在合规框架下，能够提供稳定可靠换汇服务的实体。这种合作模式的优势在于可以直接利用当地资源，更好地适应本地市场特性。

第二条路径，则是通过加密货币曲线来实现货币的兑换。值得一提的是，在尼日利亚，加密货币的使用并未被完全禁止，这为我们提供了一个创新的解决方案。通过合法合规地利用加密货币作为中间桥梁，可以在一定程度上规避传统外汇渠道的复杂性，提高资金流转的效率。当然，选择这条路径需要更强的技术实力和对加密资产市场的深入理解与风险控制能力。我们对此进行了严谨的评估与布局，确保所有操作都符合相关法规要求，最大化保障客户资产安全。

三、业务测试与实战演练：精益求精的验证

任何一项创新业务，都离不开严谨细致的测试与试跑环节。为了确保我们的B2B跨境结算服务能够稳定、高效地运行，我们投入了大量精力进行业务测试和实战演练。

在测试阶段，我们充分调动了身边的各类资源，同时也得到了公司自身的业务资源支持。通过多轮内部模拟和外部小范围测试，我们不断优化产品流程和技术系统。我个人也利用自身在贸易领域的积累，成功找到了一位标准的贸易客户，将其纳入我们的试跑计划。

整个业务试跑的环节设计得非常精妙：

首先，我们的贸易客户会拿到我们为其分配的尼日利亚本地虚拟账户（VA）。当地的买方将贸易货款以奈拉的形式支付到这个VA中。

接着，客户可以清晰地查看到奈拉兑换美元的实时汇率。在确认并接受当前的汇率后，客户只需在我们的系统内点击确认，即可发起换汇操作。

随后，我们与合作机构紧密协作，确保美元资金能够被统一并安全地支付到我们指定的账户。这是一个关键的资金归集环节，体现了我们全球化支付网络的优势。

紧接着，我们将客户兑换好的美元货款，精准地记账到其在我们系统内的虚拟账户中。客户可以随时在自己的账户后台查阅资金情况，做到心中有数。

最后，当客户需要使用这笔美元时，他们可以轻松地发起提款申请，将美元资金安全地提至其指定的美元公司账户。整个流程清晰透明，每一步都可追溯，大大提升了跨境贸易结算的效率与安全性。

总结：这段经历的沉淀与启示

回顾这段项目经历，我觉得自己在几个方面做得比较出色。首先，是对整体业务方向和牌照策略的规划。能够从复杂多变的市场环境中，准确识别出核心痛点并制定出可行的解决方案，这离不开对行业趋势的深刻洞察和对自身优势的清晰认知。

其次，在资源的协同与运用上，我也积累了宝贵的经验。无论是内部团队的协作，还是外部机构间的合作，我都尽力做到了高效整合，实现了“1+1>2”的效果。特别是在搭建全球收付网络的过程中，与多家支付机构的合作，为我们赢得了宝贵的时间和市场先机。

更让我感到欣慰的是，我成功地拓展了客户，并让这位贸易客户在一段时间内充分体验并认可了我们的产品和服务。这不仅是对我们团队努力的最好肯定，也为项目后续的市场推广奠定了坚实的基础。通过这段实践，我深刻体会到，在瞬息万变的全球市场中，唯有不断学习、勇于创新、精于合作，才能在新一轮的商业浪潮中立于不败之地。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/nigeria-20b-usd-pay-key-for-china-trade.html