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Mastercard于2025年推出“按需决策”（On-Demand Decisioning, ODD）工具，旨在赋能金融机构在交易授权决策中拥有更大的自主控制权。这一创新举措标志着支付网络在风险管理和客户体验优化方面迈出了重要一步。

一、“按需决策”（ODD）工具：核心功能与机制解析

万事达卡推出的ODD工具，其核心在于允许发卡机构直接在万事达卡（Mastercard）支付网络上定义其交易授权决策标准。这意味着，金融机构可以根据自身独特的业务逻辑、风险偏好以及客户体验策略，精准地定制交易审批或拒绝的规则，从而确保每一笔交易的结果都能与机构的战略目标高度一致。

该工具由一个完全可定制的规则引擎驱动。通过这一引擎，金融机构能够自动化并执行其独有的业务逻辑和政策，实现对交易的即时批准或拒绝。这种“按需决策”的模式，彻底改变了传统上由通用网络规则主导的授权流程，赋予了发卡机构前所未有的灵活性和控制力。在日益复杂的数字支付环境中，这种精细化、实时化的决策能力显得尤为关键。

二、行业背景：为何“按需决策”成为新焦点？

2025年，全球支付行业正面临着多重挑战与机遇。新媒网跨境获悉，随着数字经济的蓬勃发展，线上交易量持续攀升，但与此同时，欺诈风险也在不断演变，呈现出高频化、隐蔽化、复杂化的特点。

首先，欺诈形势日益严峻。近年来，无卡交易（Card-Not-Present, CNP）欺诈、账户盗用（Account Takeover, ATO）以及各类新型网络钓鱼等欺诈手段层出不穷，给金融机构带来了巨大的经济损失和声誉风险。传统的、静态的风险管理系统往往难以快速响应和适应这些不断变化的欺诈模式，导致误报率偏高，既可能错误地拒绝合法交易，损害消费者体验，也可能遗漏真正的欺诈交易。

其次，消费者对支付体验的期待不断提升。在移动支付和即时交易普及的当下，消费者期望获得无缝、快捷、无感的支付体验。任何因授权问题导致的交易中断或延迟，都可能引发用户不满，甚至导致客户流失。金融机构如何在确保交易安全的同时，最大程度地提升支付便利性，成为亟待解决的难题。

再者，合规与数据安全要求日益严格。全球各地对个人数据保护和金融交易安全的监管力度不断加强，要求金融机构建立更加 robust 的风险管理体系。这促使机构寻求更智能、更精细化的工具，以满足合规要求，并有效应对潜在的法律风险。

特别是对于跨境电商和全球贸易领域，支付的复杂性被进一步放大。不同国家和地区的用户行为模式、风险偏好、监管环境各异，传统的统一决策逻辑难以适应这种多样性。例如，一笔看似异常的跨境高额交易，在特定业务场景下可能完全合法，而一刀切的拒绝策略则可能阻碍国际贸易的顺畅进行。因此，能够根据特定市场、客户群或商品类型定制决策规则的工具，对于提升跨境交易的成功率和安全性至关重要。万事达卡ODD工具的推出，正是在这种背景下，为金融机构提供了一个强有力的解决方案。

三、ODD对金融机构与消费者的深远影响

ODD工具的问世，将对金融机构的运营策略和消费者的支付体验产生积极而深远的影响。

对于金融机构而言：

1. 掌控力与自主性显著提升： 金融机构不再被动接受通用网络规则，而是能主动设定符合自身风险胃口和市场策略的决策标准。这有助于他们更好地平衡风险控制与业务增长，例如，可以为高价值客户或特定商户设置更宽松的授权规则，同时对高风险交易采取更严格的审查。
2. 客户体验优化与忠诚度提升： 通过精细化的决策，ODD能够有效减少误拒（false declines）的发生。误拒不仅会令消费者感到沮丧，还可能导致商家失去销售机会。更准确的授权决策意味着消费者能够更顺畅地完成支付，从而提升了用户满意度和品牌忠诚度。对于跨境交易而言，减少误拒可以直接提升购物体验和转化率。
3. 欺诈预防能力增强： 可定制的规则引擎允许金融机构根据最新的欺诈情报、自身的历史数据以及特定地区的风险特征，灵活调整和部署防欺诈策略。这使得他们能够更精准地识别和拦截新型欺诈行为，降低欺诈损失。例如，可以针对特定高风险国家或商品类别，动态调整授权门槛。
4. 运营效率与成本优化： 自动化决策流程能够大幅减少人工干预的需求，提升交易处理速度，降低运营成本。金融机构可以将更多资源投入到更复杂的欺诈调查或客户服务中，实现资源的优化配置。
5. 业务拓展与创新驱动： 凭借更灵活的决策能力，金融机构可以更快地推出新的金融产品或服务，并为其定制专属的风险管理策略。例如，针对特定新兴市场或创新业务模式，能够快速配置适应性的授权规则，抢占市场先机。

对于消费者而言：

1. 更顺畅、无感的支付体验： 合法交易被拒绝的情况将大幅减少，消费者在购物、旅行或进行其他日常支付时，能够享受到更加流畅、无障碍的体验，避免因支付受阻而带来的不便。
2. 更高的交易安全性： 虽然定制规则的目的是提高灵活性，但其本质也是为了更精准地识别和阻断欺诈。金融机构能够更好地保护客户账户免受未授权交易的侵害，增强了消费者对数字支付的信任感。
3. 个性化的服务体验： 随着金融机构对客户风险画像和消费行为的理解日益深入，未来可能基于ODD工具提供更加个性化的风险管理和支付服务，如根据用户习惯智能调整授权额度或提醒机制。

四、万事达卡的战略布局与行业趋势

万事达卡诈欺与决策解决方案执行副总裁Laura Quevedo表示，安全性、灵活性和可靠性是任何数字体验的基础要素，金融机构必须满足这些需求。ODD工具正是万事达卡赋能金融机构更敏捷地实现这些目标的重要体现，旨在为整个行业的决策流程带来变革。这一表态凸显了万事达卡在构建更安全、更高效、更具适应性的全球支付生态系统方面的决心和战略考量。

新媒网跨境了解到，ODD工具的推出，是支付行业向“智能决策”和“实时风控”迈进的缩影。未来，随着人工智能、机器学习等技术的不断成熟，支付决策将变得更加智能化、自动化和个性化。数据将成为驱动决策的核心要素，金融机构和支付网络将能够通过大数据分析，实时洞察交易风险，预测潜在威胁，并动态调整风控策略。

这种趋势不仅体现在交易授权环节，也将延伸至账户开立、反洗钱、身份验证等金融服务的各个层面。万事达卡ODD工具的出现，无疑为金融机构提供了一个面向未来的决策框架，帮助它们在全球化、数字化、智能化的大潮中，更好地驾驭风险，抓住机遇，为全球消费者和商家提供更优质、更安全的支付服务。可以预见，这种以数据和规则引擎驱动的“按需决策”模式，将成为金融机构提升竞争力的关键要素，推动整个支付生态系统朝着更加精细化、响应更迅速的方向发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/mastercard-odd-2025-for-cross-border-auth.html