马绍尔UBI：区块链破局，7天汇款秒到账！

当前，全球经济互联互通日益紧密，但一些地理位置独特、经济体量相对较小的国家，却依然面临着传统金融服务难以覆盖的挑战。特别是在数字经济浪潮下，如何利用新兴技术实现金融普惠、改善民生，成为许多国家探索的重要方向。马绍尔群岛共和国，这个太平洋上的岛国，正通过一项创新的区块链技术项目，为全球提供了一个解决金融孤立问题的独特视角。

2024年11月，马绍尔群岛共和国推出了全球首个基于区块链技术进行全国性普遍基本收入（UBI）发放的计划，该计划在当地被称为“ENRA”。这项举措巧妙地绕过了传统代理银行体系带来的诸多不便，为长期以来在金融服务方面受困的太平洋岛国开辟了一条新路径。

根据计划，符合条件的公民每季度都会收到UBI款项，这些款项以USDM1的形式发放。USDM1是一种基于恒星（Stellar）网络发行的数字主权债券。恒星发展基金会为此项目提供了数百万美元的资助，用于构建必要的基础设施。

传统的现金发放模式曾给马绍尔群岛的居民带来诸多不便。以往，实体美元现金需要每季度通过集装箱运达，并且受到购买上限和取款限制，导致自动取款机常常在两次补给之间出现现金短缺。如今，公民可以通过一个由科技公司Crossmint专为马绍尔群岛开发的移动钱包应用——Lomalo，直接接收款项。这种区块链驱动的系统，有效提升了支付的效率和便捷性。

恒星发展基金会的首席执行官丹妮尔·迪克森表示，此次马绍尔群岛成功实现全国范围内的区块链驱动普遍基本收入发放，正是恒星网络旨在实现的目标。她强调，这项计划充分展示了当人们能够直接在链上接收和使用资金，并获得传统银行服务无法提供的金融便利时，技术落地应用的巨大潜力。

马绍尔群岛政府还发布了一份白皮书，详细阐述了其金融普惠战略、数字基础设施现代化计划以及USDM1的政策框架。该文件将稳定币项目视为解决“协调失灵”的有效途径。在“协调失灵”的背景下，单个银行的决策可能导致集体非理性的结果，迫使小型国家承担维护一套原本为体量大得多的经济体设计的金融架构所产生的巨额成本。

从中国跨境行业的视角来看，马绍尔群岛的探索，为我们观察全球数字金融的发展提供了一个生动的案例。它不仅关乎技术创新，更关乎如何利用技术解决实际社会问题，实现金融服务的公平性和可及性。

马绍尔群岛财政部指出，由于全球代理银行业务的普遍收缩，该国正面临着严峻的金融准入限制。在过去的十年里，太平洋岛国已经失去了约1200个代理银行关系中的大约700个，这主要是因为国际银行纷纷撤出那些交易量小、合规成本高于收入潜力的市场。

目前，马绍尔群岛仅依赖一家代理银行合作伙伴提供服务。居住在外环环礁的公民，如果需要兑现支票，往往不得不乘坐昂贵的岛际航班前往银行网点。在太平洋地区，跨境汇款的平均手续费高达10%，是联合国可持续发展目标三倍之多；而国际电汇的成本更是全球平均水平的四到五倍，结算时间可能长达一周。

这种金融服务的缺失，使得马绍尔群岛的居民生活面临诸多不便。例如，在现金稀缺的环境下，许多家庭不得不囤积货币以应对未来的短缺。在没有银行服务的地区，甚至出现了以欠条和以物易物为基础的非正式经济。马绍尔群岛的经济完全美元化，缺乏像拥有中央银行的国家那样独立的货币工具，这进一步放大了外部价格冲击的影响。

马绍尔群岛由1200个岛屿组成，分布在近200万平方公里的海域，面积与墨西哥相当。其中约四分之一的人口生活在24个环礁上，这些环礁距离金融中心数百英里之遥。这种独特的地理条件，使得传统金融服务的覆盖成本极高，也进一步凸显了数字金融解决方案的重要性。

Crossmint的联合创始人罗德里·费尔南德斯·图扎提到，在远程社区，当地家庭过去往往需要等待数周才能收到纸质支票或现金。而Lomalo钱包的出现，使得他们能够即时接收款项，这为如何利用稳定币实现金融基础设施现代化，无论地理位置如何，都提供了一个可行的蓝图。

马绍尔群岛与美国保持着独特的伙伴关系，双方通过《自由联合协定》进行合作。这项协定最近一次续约是在2024年，有效期将持续至2043年。这份协定在一定程度上为马绍尔群岛的经济稳定提供了外部支持，但在金融服务的实际落地层面，其内部挑战依然存在，这也解释了该国积极寻求技术创新的动力。

这一案例对中国跨境行业，尤其是对那些关注新兴市场、数字金融和普惠科技的从业者而言，具有重要的参考价值。

首先，它展现了区块链技术在解决传统金融痛点方面的巨大潜力。对于需要处理跨境支付、小额贸易结算、或为偏远地区提供金融服务的中国企业而言，马绍尔群岛的实践提供了一种新的思路。利用稳定币和区块链网络，可以有效降低交易成本、提高结算效率，并且提升服务的可及性。这对于在“一带一路”沿线国家布局的中国企业来说，尤为值得关注。

其次，马绍尔群岛的经验也突出了“定制化”金融解决方案的重要性。Lomalo钱包的开发，是专门针对当地居民的需求和使用习惯进行的。中国跨境电商、支付或物流企业在出海过程中，也需要深入了解目标市场的具体情况和用户痛点，提供更具本地化特色的服务，而非简单地复制国内模式。这种以用户为中心的设计理念，是任何成功出海战略的关键。

再者，普遍基本收入计划与数字金融的结合，为我们思考数字经济时代下的社会保障和民生问题提供了新的视角。在未来，随着数字货币和区块链技术的普及，可能会有更多的国家或地区探索类似模式，以应对自动化、人口结构变化等带来的社会挑战。中国企业在出海时，除了商业利益，也可以关注当地的社会发展需求，通过技术赋能，实现商业价值与社会价值的统一。

最后，马绍尔群岛的案例也提醒我们，即使是技术先进的解决方案，也需要政府政策、监管框架和国际合作等多方面的支持才能成功落地。马绍尔群岛政府发布的白皮书，明确了其金融包容战略和政策框架，这为技术应用的健康发展提供了保障。中国跨境行业在拓展海外市场时，也需要与当地政府、监管机构建立良好的沟通和合作关系，确保业务的合规性和可持续性。

总而言之，马绍尔群岛利用区块链技术探索普遍基本收入的实践，是一个前瞻性的尝试。它不仅为太平洋岛国带来了金融普惠的希望，也为全球数字金融发展提供了宝贵的经验。对于中国跨境行业的从业者来说，密切关注此类动态，学习其经验和教训，无疑将有助于我们更好地把握全球数字经济的脉搏，为未来的发展做好准备。

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