拉美支付巨变：70%现金绝迹，Pix狂飙26万亿！千亿金矿开挖！

说起拉美支付这摊子事，我可就不困了！

还记得当年在某厂搞国际化清结算，拉美这片热土，真是让我大开眼界。你敢相信吗？那时70%的订单居然都靠现金结算！这放到我们国内，简直是不可思议，早就被卷得找不着北了，但在当时的拉美，愣是活成了主流。

想想看，一个外卖小哥送完餐，得从顾客手里接过一叠现金，平台那边还得记一笔“欠款”。小哥忙活一天下来，兜里揣着一大笔钱，还得专门找个线下网点，把钱充值到平台账户里。这一套操作下来，整个资金链路长得能绕安第斯山脉两圈不止。效率低不说，运营成本也高得吓人，最头疼的是对账，稍微不留神就容易乱成一锅粥。但在那个年代的拉美，这却是实实在在的日常。

就连巴西这样的经济大国，情况也大同小异。比如当地非常受欢迎的本地支付方式Boleto，它背后是多家巴西银行联合支持，用户拿着带有条形码的Boleto单据去银行、彩票店甚至超市缴费。本质上，这还是一种基于现金或银行转账的线下支付。

所以说，在拉美这地界儿搞支付，光有最先进的技术那可远远不够。你得真正“蹲”下来，仔细琢磨当地老百姓是怎么过日子的，他们信任什么、习惯什么。我们不能只顾着把我们觉得“先进”的东西一股脑儿推过去，而是要从那70%的现金土壤里，想办法长出一套他们看得懂、玩得转、信得过的结算法子。这，才是真正的本地化，是扎根当地、实现共赢的关键。

新媒网跨境获悉，如今，时过境迁，数字支付的浪潮正以迅猛之势席卷拉美地区。巴西的Pix、墨西哥的CoDi等一系列国家主导的实时支付系统正在以前所未有的速度引领这场变革，它们不仅方便了日常生活，更重要的是，正在为拉美地区6000万左右的无银行账户人群打开了金融服务的大门，让他们也能享受到现代金融的便利。接下来，咱们就好好聊一聊这个潜力无限、价值千亿美元的新兴拉美支付市场。

拉美：正在成为全球支付新赛道上的必争之地

如果你觉得我们国家的移动支付“战争”已经告一段落，市场格局基本稳定，那么拉美地区眼下正在上演的支付“革命”，绝对值得我们投入更多的目光和关注。这个曾经以现金为主导的地区，如今正以一种让人惊叹的速度，大步迈向数字支付的新时代。

数据最能说明问题，咱们直接上“硬货”：

先看巴西的Pix支付系统，这可是个“现象级”的存在。它才推出没几年，成绩单就足够亮眼。根据2023年的数据，巴西非现金支付在全国支付总量中的占比已经高达78%，而其中，Pix交易的占比更是超过了40%，这说明它已经深度融入了巴西民众的日常生活。到了2024年，Pix的交易量更是干到了惊人的26万亿雷亚尔，这是个什么概念？这相当于它已经稳稳地站在了支付市场的C位，眼看着就要压过传统的信用卡，变成巴西电商购物的主流支付方式了。这背后，是亿万巴西民众对便捷、高效支付方式的渴求和拥抱。

再把目光转向墨西哥。自2018年颁布《金融科技法》以来，墨西哥的金融创新如同打开了闸门。这部法律不仅推动了开放银行的发展，还催生了墨西哥央行推出的官方二维码支付系统CoDi。CoDi的出现，就像一把钥匙，直接解锁了数百万原本被传统银行服务边缘化的人群。现在，即便以前没有银行账户的人，也能通过扫码轻松完成支付，极大地提升了金融服务的可及性。

更令人振奋的是整个拉美地区的跨境支付市场。根据预测，到2025年，拉美地区的跨境支付规模还将在此基础上再增长32%！这背后主要有两大强劲的推动力：一是当地电商经济的持续“疯长”，消费者越来越习惯在线购物，无论是本土电商还是跨境电商，都带动了支付需求；二是跨境汇款需求的爆炸式增长，许多在海外工作的拉美籍人士，将收入汇回祖国，这使得跨境汇款成为一个巨大的市场。

这些冰冷数字的背后，实际上是拉美地区一场深刻的金融结构转型。这里的各国本土化即时支付系统，正以更加迅猛的态势，重塑着整个地区的金融生态，让更多人享受到现代金融的红利。

当然，咱们多说一嘴，虽然电子支付发展得如火如荼，但在开拓拉美市场的时候，咱们也千万不能忽视了当地消费者偏爱现金支付的习惯。这种习惯有其历史和文化根源，也与一些地区的基础设施、社会信任度有关。所以在进军拉美市场时，一定要深入了解并熟悉当地的消费习惯，做好充分的本地化工作，既要提供先进的数字支付方案，也要在一定程度上兼容甚至优化传统的现金流转模式，这样才能真正赢得市场，站稳脚跟。

“国家队”入场：拉美模式的独特路径，推动金融普惠

要说拉美支付的独特之处，那还得是他们的“国家队”亲自下场。这与东南亚地区百花齐放、多元混战的局面不同，也与印度全国统一的UPI模式有所区别。拉美走的是一条“国家主导+私有市场协同”的独特发展路径，这其中蕴含着对社会公平和金融普惠的深刻考量。

巴西的Pix：一场全民级别的支付革命

巴西央行推出的Pix支付系统，与其说是一个支付工具，不如说是一场全民级别的金融基础设施大翻新。它的影响力已经超越了单纯的支付范畴，深刻改变了巴西民众的日常生活。

Pix的简单操作、实时到账、全年无休、低成本甚至零手续费等特点，让普通人之间转账、在马路边小摊买个饼、到大型超市结账，都能在几秒钟内完成。它支持手机号、邮箱、税号等多种标识进行转账，极大地降低了使用门槛，让以前那些没有银行卡或者不习惯使用传统银行服务的人，也能轻松迈入数字金融时代。单笔限额7500雷亚尔，也足以满足绝大多数日常交易需求。新媒网跨境了解到，Pix是全球范围内最成功的实时支付系统之一，它在推动金融普惠方面所做出的贡献，值得我们深入思考和借鉴。

而到2025年，Pix又憋了个大招——它将推出定期自动扣款功能。这意味着什么？以前每个月都要手动交的水电费、各种会员续期费用、月付订阅服务费，这些固定支出，现在全部都可以设置成自动划账。Pix已经不满足于只做简单的转账工具了，它开始直接切入订阅经济的蛋糕，将触角伸向了更广阔的金融服务领域，让人们的生活更加省心省力。

尤其对于iGaming（互动游戏、在线博彩）这类高风险、资金流动性大的行业来说，Pix简直是“救命级”的存在。传统支付渠道在这些领域往往面临着欺诈率高、客户获取成本吓人等难题。而现在用Pix，玩家的存款和取款都可以在几秒钟内搞定，而且因为Pix直接绑定的是经过实名校验的银行账户，欺诈的空间被压得死死的。可以说，原来这些行业的支付处理就像是在泥地里打架，效率低下又充满风险，现在有了Pix，直接给他们铺上了一条高速公路，让资金流动更加安全、高效、透明。这不仅提升了用户体验，也帮助企业降低了运营风险和合规成本。

墨西哥的CoDi与开放银行：打破金融壁垒

墨西哥在2018年推出的那部《金融科技法》，在整个拉美地区都具有里程碑式的意义。它相当于直接踹开了拉美开放银行业的大门，将监管的红毯铺到了门口，鼓励金融创新和竞争。

墨西哥央行Banxico更是撸起袖子亲自下场，推出了CoDi平台，直接通过二维码打通实时支付。别小看这个小小的二维码，它扫的不是简单的钱，而是旧金融体系的“围墙”。它让更多中小商户和普通消费者能够享受到数字支付的便利。

从技术架构上延伸一点，墨西哥的支付体系由央行Banxico主导，采用了“实时全额结算系统（RTGS）+净额清算”的分层架构。核心系统SPEI和DALI都由央行亲自运营，确保了整个体系的稳定和安全。而零售支付如CoDi、CCEN以及卡清算E-GLOBAL则市场化运作，兼顾了效率和创新。证券清算DALI+CCV高度集中，外汇清算则依赖于CLS和SPID，美元境内清算则有一套成熟的机制。这种“国家主导基础、市场化运营零售”的模式，既保证了金融体系的宏观稳定，又激发了微观市场的活力。

墨西哥的这波操作，很快就在拉美区域内引发了连锁反应。智利等一众兄弟国家也赶紧跟上，纷纷加速推进自家的开放银行和实时支付系统，并且在发展过程中，始终死磕两个关键词：一是“包容”，就是要让更多人享受到金融服务；二是“安全”，要保障用户的资金安全和信息隐私。

有意思的是，拉美这边，几乎都是由各国央行亲自带队搞支付清算，这相当于“国家队”直接进场。这一招，在推动数字支付、实现金融普惠方面显得尤为高明：它既能有效防止私人资本无序跑马圈地，形成市场垄断、操控数据，又能确保各家支付系统之间能够实现互联互通、安全有保障。这体现了政府在推动金融科技发展时，对公平性、安全性以及公共利益的重视，与我们社会主义核心价值观中强调的“公正、法治”精神不谋而合。

拉美支付生态的“三国杀”格局：竞争与合作并存

当前，拉美支付市场呈现出一种你追我赶、三足鼎立的竞争态势，但同时，各方也在寻找合作共赢的机会。

第一阵营：国家队——国家即时支付系统

以巴西的Pix支付系统、墨西哥的CoDi支付系统为代表，这些由国家或央行支持的即时支付网络，是拉美支付新格局的“搅局者”和“领跑者”。它们具有零手续费或极低手续费、实时到账、可覆盖所有银行账户等核心优势。这种极致的便捷性和经济性，使得它们在短短几年内就迅速侵蚀了传统支付方式的市场份额，成为当地居民和商户的首选。它们代表着金融普惠的未来方向。

第二阵营：老牌劲旅——国际卡组织

Visa、Mastercard这些全球知名的传统卡组织，虽然面临新势力的冲击，但在拉美市场依然占据着重要地位。尤其在大额交易和跨境支付领域，它们凭借着成熟的全球网络、品牌信任度和风控能力，仍然发挥着不可替代的作用。不过，面对国家即时支付系统的崛起，这些国际卡组织也表现出积极的适应和调整姿态，它们正在努力与各国本土的即时支付系统进行对接和融合，以求在新时代下焕发新的生机。

第三阵营：新锐力量——电子钱包与BNPL服务

数字钱包（Digital Wallets）与QR码支付服务，在阿根廷、哥伦比亚等国家展现出强劲的增长势头。它们凭借着便捷的用户体验和灵活的功能，快速吸引了大量年轻用户。同时，先买后付（BNPL，Buy Now Pay Later）服务也正在拉美快速普及。这种服务针对年轻消费群体，提供了更加灵活的分期付款产品，缓解了他们的短期资金压力，因此受众群体正在不断扩大，成为电商平台和零售商吸引顾客的新利器。这三股力量相互竞争又相互促进，共同推动着拉美支付市场的快速发展和创新。

五大“金矿”业务线：掘金拉美支付的盈利之道

经过对拉美支付市场的深入分析，新媒网跨境认为，真正能在这里掘到“金子”、实现盈利的业务，主要集中在以下五个方向：

跨境支付与汇款服务：连接世界与拉美
拉美是全球最大的汇款接收地之一，每年有大量的海外务工人员将辛苦赚来的钱汇回国内，这使得跨境支付成为一个规模庞大的市场。提供合规、低成本、高效快捷的跨境支付解决方案，其手续费率通常可以达到1%-2%，利润空间可观。这不仅满足了经济需求，也承载着无数家庭的希望，具有深远的社会意义。
iGaming支付解决方案：新兴市场的“高速公路”
iGaming行业在拉美正进入一个快速发展的新阶段。数字支付和开放银行的融合，不仅极大地提升了该行业的运营效率，更从根本上改变了整个行业的格局。特别是在用户注册（onboarding）、身份验证（KYC）、欺诈预防以及客户获取方面，数字支付都发挥着关键作用。像Pix这类即时支付系统，凭借其速度快、安全性高的特点，已经成为iGaming领域的“游戏规则改变者”，为这个行业注入了新的活力。
中小微企业支付服务：赋能基层经济活力
拉美地区有数百万中小微企业，它们是国民经济的毛细血管，但往往缺乏高效、便捷的支付解决方案。为这些中小微企业提供集支付、账户管理、甚至短期信贷等服务于一体的综合平台，市场空间巨大。帮助这些企业实现数字化转型，不仅能提升它们的经营效率，也能促进当地经济的蓬勃发展，符合共同富裕的理念。
政府与社会支付：稳固的“现金流”来源
拉美各国政府正在积极推动社会福利支付的数字化进程。通过手机钱包等方式发放补贴和养老金，这不仅方便了民众领取，提高了资金发放效率，同时也为支付服务商提供了稳定且庞大的资金流和用户基础。这种模式既有商业价值，又承担了重要的社会责任。
先买后付（BNPL）服务：抓住年轻消费群体
拉美地区年轻人口占比高，对消费信贷的需求非常旺盛，但传统金融服务往往门槛较高。BNPL服务提供了灵活的分期付款选项，让年轻人能够提前消费，分期偿还，因此正在电商平台和线下零售中快速渗透，成为吸引年轻消费者、促进消费增长的新型金融服务。

当初我在某厂国际化做清结算那会儿，就曾深入研究过拉美市场，并成功与当地的金融业务线打通了他们的信贷业务。这让我们深刻体会到，支付业务的拓展，往往能带动更多金融服务的创新和发展。

决胜拉美支付市场，掌握“武林秘籍”才是王道

基于对拉美支付市场的深度分析和实战经验，要在拉美这片充满机遇与挑战的土地上做好支付业务，我认为以下几个打法策略是关键：

拥抱国家支付系统：顺势而为，共建生态
千万不要试图与Pix、CoDi这些国家主导的支付系统去竞争，那无异于螳臂当车。正确的做法是积极拥抱它们，将其深度集成到自己的服务中。这些国家系统不仅提供了最好的用户覆盖，也意味着最低的交易成本和官方的背书。与它们合作，才能获得更广泛的用户基础和更高的市场信任度。这是一种共建共享的思维，符合我们倡导的合作共赢原则。
专注垂直领域：以点带面，深耕细作
拉美通用支付市场已经被国家系统和大型玩家覆盖，正面硬碰硬并非明智之举。然而，在诸多垂直领域，仍然存在大量的未被满足的机会。比如iGaming、跨境电商、教育科技、医疗健康等细分市场，它们都有着独特的业务流程和支付需求，需要定制化的支付解决方案。深耕这些垂直领域，提供专业、精准的服务，更容易建立起自身的竞争壁垒。
合规先行：基石稳固，行稳致远
拉美各国的金融监管政策正在快速演进和完善。在开展业务前，务必确保业务模式完全符合当地的监管要求，并积极获取必要的牌照和授权。合规绝不仅仅是成本，更是你在市场中建立信任、获取长期竞争优势的基石。记得当年我为了搞懂墨西哥税改的改造工作，花了几个月的时间，虽然过程非常苦逼，但我们始终坚持100%合规是底线，事实证明这是最正确的选择，确保了业务的长期健康发展。
本地化运营：因地制宜，深入人心
拉美绝不是一个单一的市场，而是一个由多个文化、法规和用户习惯各异的国家组成的集合体。因此，将国内或者其他地区的成功模式简单复制粘贴是行不通的。成功需要深度本地化运营，包括产品设计、用户界面、客户服务、营销策略，乃至团队组建，都要充分考虑当地的文化特色和消费习惯。只有真正融入当地，才能赢得消费者的认可和喜爱。