印度CLOU：获客成本降80%！2026重塑金融业

当前，全球数字经济正经历深刻变革，支付与金融服务的融合创新成为各国竞相探索的前沿领域。在亚洲新兴市场中，印度凭借其独特的数字公共基础设施，在这一赛道上展现出不容小觑的创新活力。其中，印度统一支付接口（UPI）与信贷服务的深度结合，即“UPI信贷额度”（Credit Line on UPI, 简称CLOU），正逐渐成为驱动其金融生态转型的关键力量。对于关注海外市场动态的中国跨境行业从业者而言，深入了解这一模式的演进及其潜在影响，无疑具有重要的参考价值。

回顾2025年，印度支付领域的一个显著趋势是，其支付基础设施正在悄然演变为信贷服务的入口。UPI不再仅仅是完成支付的工具，它已成为数百万用户获取信贷服务的首选界面。展望2026年，一个趋势愈发清晰：CLOU有望以一种前所未有的方式重塑印度金融生态系统。

与传统的独立信贷产品不同，CLOU以及基于UPI的RuPay信用卡，直接嵌入到印度日常支付频率最高的场景中。它们将信贷功能带入了用户过去习惯使用借记卡或现金支付的时刻，例如在杂货店、药店、出租车摊位和奶品站等。尽管CLOU仍处于发展早期，但其背后支撑的用户行为基础已经相当稳固。UPI上的信用卡已从最初的新奇体验转变为一种普遍需求。如果一家银行向客户提供信用额度，客户现在普遍会预期能够通过扫描二维码，直接使用该额度进行支付。这种行为模式已根深蒂固，以至于各银行如今不得不提供同一额度下的RuPay附加卡，以满足用户在二维码支付流程中的需求。CLOU正是利用并深化了这种习惯，这一趋势在2026年将持续发展。

CLOU的早期市场反馈与产品市场契合度

那些率先推广CLOU的银行，无论是通过第三方应用合作，还是面向其自有客户群体，都观察到了相似的模式：用户激活过程顺畅无碍，使用频率高，且还款率表现良好。CLOU的这些早期市场反馈，不仅令人鼓舞，更预示着这款产品在2026年有望实现快速规模化增长。

这种无缝的入职体验、熟悉便捷的支付行为，以及负责任的还款习惯，共同构成了CLOU发展势头强劲的基础。以下一些关键数据点，进一步印证了CLOU的效率和潜力：

不良资产率（NPA）：针对小额信贷的使用，其不良资产率通常低于2%。这表明CLOU在风险控制方面展现出良好的能力，尤其在处理小额高频交易时，能够有效降低潜在风险。
产品上线周期：CLOU产品可在8至12周内完成上线。这一速度使其成为少数能够如此迅速推出的受监管信贷产品之一，凸显了其在敏捷性和部署效率上的优势。
获客成本：得益于基于UPI的发现机制和日常交易行为，而非传统信用卡的偶发性使用，CLOU的获客成本远低于传统信用卡，可达到其五分之一。这极大地提升了产品的经济可行性和市场扩张潜力。

综合来看，CLOU在用户获取、风险管理和运营效率方面展现出的独特优势，使其在印度金融市场中占据了有利地位，为未来的快速发展奠定了坚实基础。

小额金融银行：CLOU发展的主要推动力量

在CLOU的推广应用中，印度的小额金融银行（Small Finance Banks, 简称SFBs）表现出最为积极的姿态，成为最早也是最积极的采纳者。许多小额金融银行此前并未推出信用卡业务，CLOU则为它们提供了一个宝贵的机会，能够触达其具备“赢家优势”的特定客户群体，包括首次接触信贷的用户、低收入家庭以及摩托车融资等特定用途场景。

例如，印度贾纳小额金融银行（Jana Small Finance Bank）就致力于通过CLOU，借助UPI平台扩大短期信贷的可及性。他们的经验反映了许多小额金融银行的共同发现：CLOU与它们的目标客户画像和增长雄心自然契合。CLOU模式的灵活性和低门槛，使得这些银行能够为传统金融机构难以覆盖的人群提供普惠金融服务，从而实现其社会责任和商业目标。

随着CLOU的成功案例不断涌现，预计下一波采纳浪潮将来自中型银行。这些机构通常拥有强大的存款基础和庞大的现有客户群。CLOU为它们提供了一个快速、合规且经济上可行的途径，以规模化进入信贷市场。同时，这也为它们创造了机会，可以随着时间的推移，将用户逐步升级到更高端的产品，例如传统信用卡，从而实现客户生命周期的价值最大化。

CLOU驱动核心系统现代化新浪潮

CLOU带来的最引人注目的转变之一是其对银行IT架构的深远影响。CLOU的动态特性、可配置的利息规则、基于商户类别代码（MCC）的控制、高频次的授权处理以及多样化的还款路径，使其与僵化的传统遗留系统格格不入。如今，各银行比以往任何时候都更清楚地认识到这一点。

一些具有前瞻性的机构，如印度卡鲁尔维斯亚银行（Karur Vysya Bank, 简称KVB），已经将整个信贷业务系统迁移到现代化的平台，以确保其信贷业务的未来发展潜力。印度许多顶尖银行也在构建并行的现代化系统，因为他们意识到，无论是从创新角度还是从经济角度来看，传统基础设施都无法有效支持CLOU。本质上，CLOU正在加速整个行业从传统遗留系统向现代化架构的转型。这种转型不仅是为了适应CLOU的需求，更是为了提升银行整体的数字化能力和市场竞争力，以应对未来不断变化的金融服务格局。

专业技术服务商在银行信贷扩展中的支持作用

当前，一个值得关注的显著变化是，银行，特别是那些非顶级的大型银行，现在能够借助专业合作伙伴的力量，有效地实施其宏大的信贷战略。在这一趋势下，专业的金融科技公司常常扮演着这些机构的“外延信贷部门”角色。

这些专业技术服务商提供的解决方案，能够全面覆盖从贷前评估到贷后管理的全流程。例如，在承销流程、与UPI的深度集成、可配置的信贷额度参数设定、账单生成与还款管理、以及基于人工智能驱动的催收和风险监控等方面，都提供了强大的技术支持。此外，通过对投资组合的深入洞察，这些平台还能帮助银行发现交叉销售信用卡和贷款的机会，进一步优化客户价值。

正是这种专业的技术支持，使得中小银行能够加速其信贷业务的扩张，而无需投入大量资源组建庞大的内部团队。这种合作模式不仅降低了银行的运营成本，还提升了其在信贷市场中的响应速度和创新能力，为更多客户提供了便捷的金融服务。

2026年，印度金融科技基础设施将登上全球舞台

随着印度国家支付公司（NPCI）积极推动UPI走向全球，印度现在有机会不仅输出其支付创新，更将输出其信贷创新模式。CLOU是印度独有的创新理念：一种即时、受监管的信贷服务，深度嵌入在该国最受信任的支付轨道中。目前，全球范围内很少有市场拥有能够复制这种模式的数字公共基础设施。

2026年将是印度信贷体系成为全球参考点的年份。这一年，全球的目光将更多地聚焦于印度，观察其如何在普惠金融和数字化信贷领域开辟新路径。CLOU的成功经验，或将为其他寻求提升金融包容性和效率的发展中国家提供宝贵的借鉴，进一步巩固印度在全球数字金融创新领域的领先地位。

迈向下一个十年的新信贷架构

CLOU不仅仅是又一个贷款产品；它标志着印度在未来十年体验信贷方式的根本性转变。随着用户行为日益明显地转向“UPI优先”，信贷服务正向人们日常金融生活已然发生的支付轨道迁移。银行正在对其核心系统进行现代化改造以支持这一转变，并辅以人工智能驱动的信贷审批和催收，使得小额信贷既能实现规模化，又能保持安全性。

随着小额金融银行和中型银行引领创新曲线，以及UPI的全球足迹不断扩大，印度不仅在塑造支付的未来，更在为世界定义一种全新的信贷架构。这是印度金融体系的下一个篇章——一个更快速、更具包容性、并且为当今人们的生活和交易方式而构建的体系。如果说2025年是UPI塑造信贷行为的一年，那么2026年将是CLOU重塑整个金融生态系统的一年。对于中国跨境行业的从业者而言，持续关注这类创新模式及其在全球范围内的复制潜力，将有助于把握国际金融科技发展的脉搏，为自身业务的战略规划提供前瞻性参考。

新媒网（公号: 新媒网跨境发布），是一个专业的跨境电商、游戏、支付、贸易和广告社区平台，为百万跨境人传递最新的海外淘金精准资讯情报。

本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/india-clou-80-pct-cac-cut-2026-reshape-finance.html