Z世代首超信用卡！BNPL助你假日客单价涨91%！

在全球经济格局不断演变、消费趋势日新月异的今天，了解海外市场的支付习惯与消费者行为，对于中国跨境从业者而言至关重要。尤其是每年末的假日购物季，是全球商家竞相发力、消费者集中消费的关键时期。在这样的背景下，一种名为“先享后付”（Buy Now, Pay Later, 简称BNPL）的支付方式，正日益成为海外消费者，尤其是年轻一代，完成假日消费计划的重要工具。这一趋势不仅深刻影响着传统零售业，也为跨境电商带来了新的机遇与挑战。

假日购物新趋势：半数消费者青睐先享后付

随着2025年假日购物季的临近，一份来自数字支付服务提供商PayPal的调查报告揭示了北美消费者支付习惯的显著变化。这份针对一千名美国成年人的调查显示，约有一半的消费者计划在今年的假日购物中采用BNPL服务来支付他们的开销。这一数据不仅仅是一个数字，它预示着消费者行为模式的深刻转变，也为商家如何布局支付选项提供了清晰的指引。
The yearend holiday shopping season may mean half of consumers tapping BNPL for purchases.

消费者选择BNPL的主要原因非常务实，集中在“预算控制”和“支付能力”两点。在当前全球经济环境下，许多家庭在规划假日开支时显得更为谨慎。BNPL通过将大额支付分摊成若干小额、免息的分期付款，有效缓解了消费者的即时支付压力，帮助他们更好地管理个人预算，避免一次性的大额支出对现金流造成冲击。同时，对于那些希望购买更高价值商品但又不想动用信用卡额度或承担高昂利息的消费者而言，BNPL无疑提供了一个更具吸引力的替代方案。

更为关键的是，调查结果还指出，超过一半的受访者表示，如果商家提供BNPL作为支付选项，他们更有可能完成购买。这清晰地表明，BNPL不再仅仅是一种可选的支付方式，它正在成为影响消费者购买决策的关键因素，甚至可以视为一种有效的促销手段。对于商家而言，这意味着集成BNPL服务不仅能提升用户体验，更能直接转化为销售额的增长。

年轻一代引领消费新浪潮

在BNPL的普及过程中，Z世代（Gen Z）和千禧一代（Millennials）无疑是主力军。调查数据显示，这两类年轻消费者中，有四分之一的人经常使用BNPL服务，而三分之一的人至少使用过一次BNPL来完成购物。这群伴随互联网和数字技术成长起来的消费者，对新支付方式的接受度更高，也更倾向于寻求灵活、便捷的消费体验。

早在2025年7月，一项由外媒Invoice Home发布的调查就已预测，约有20%的Z世代和千禧一代消费者预计会在2025年的假日季使用BNPL服务。这一预测在PayPal的最新调查中得到了进一步印证，并显示出更高的实际使用意愿。

值得注意的是，外媒J.D. Power在2024年假日季进行的一项消费者调查显示，Z世代使用BNPL服务的频率首次超过了信用卡。这标志着消费金融领域的一个里程碑式转变。传统信用卡通常伴随着较高的年费和循环利息，而BNPL通常提供短期免息分期，对精打细算的年轻消费者更具吸引力。这种支付偏好的转变，对于长期依赖信用卡系统的金融机构和零售商来说，是一个不容忽视的信号。

对跨境电商的启示：抓住支付创新带来的增长机遇

PayPal小企业及金融服务部门总经理米歇尔·吉尔女士指出，当商家提供BNPL选项时，其订单平均价值（Average Order Value, AOV）会显著提升。具体来看，对于大型企业，BNPL能带来高达91%的AOV增长，而对于中小企业，这一增长也能达到62%。这充分说明，BNPL不仅仅是一种“锦上添花”的服务，它已成为商家提升竞争力和赢得客户的“硬核优势”。

对中国的跨境电商而言，这意味着什么呢？

提升客单价与转化率： 面对海外消费者日益增长的BNPL需求，中国跨境商家应积极考虑在目标市场接入当地主流的BNPL服务。例如，英国伦敦的Klarna、美国旧金山的Affirm等，都是市场上重要的BNPL提供商。通过提供分期付款选项，可以有效降低消费者心理上的购买门槛，鼓励他们购买更高价值的商品，从而提升客单价和整体销售转化率。
迎合年轻消费群体： Z世代和千禧一代是当前和未来消费市场的主力军。他们对新支付方式的接受度高，也更注重个性化和便捷的消费体验。跨境商家若能洞察并满足这一群体的支付偏好，无疑能更好地锁定目标用户，培养品牌忠诚度。
优化用户体验： 支付流程的顺畅与否，直接影响到消费者的购物体验。BNPL的集成，可以简化结账步骤，让消费者在享受购物乐趣的同时，感受到支付的便捷与灵活。
拓展市场份额： 在竞争日益激烈的跨境电商市场中，支付方式的创新往往能成为差异化竞争的优势。积极拥抱BNPL等新兴支付方式，有助于中国商家在海外市场占据有利地位，吸引更多新用户。

机遇与风险并存：理性看待BNPL的另一面

尽管BNPL带来了诸多便利和增长潜力，我们也必须清醒地认识到其潜在的风险。任何金融工具都有其两面性，BNPL也不例外。

根据英国市场研究机构YouGov于2025年5月发布的一项调查显示，近一半使用过BNPL服务的美国成年人至少经历过一次财务困难。在那些使用BNPL的受访者中，约有四分之一的人表示他们超出了预算，而有16%的人在使用BNPL购物后错过了账单支付。

这些数据提醒我们，BNPL在为消费者提供购买灵活性的同时，也可能助长过度消费。对于商家和BNPL服务提供商而言，这要求在推广和使用BNPL时，必须兼顾商业利益与社会责任。对消费者进行适当的风险提示，引导其理性消费，避免因一时冲动而陷入财务困境，是行业健康发展的基石。

对于中国跨境从业者而言，这意味着在引入BNPL服务时，不仅要关注其带来的销售增长，更要警惕其可能引发的坏账风险和消费者投诉。选择信誉良好、风控严格的BNPL合作方至关重要。同时，也要关注目标市场的消费者信用状况和相关监管政策，确保合规运营。

展望未来：支付创新永不止步

随着数字经济的深入发展和消费者需求的不断升级，支付领域的创新将永不停歇。BNPL只是当前支付革命中的一个缩影。展望未来，我们可以预见以下几个趋势：

BNPL的进一步融合与演进： 可能会有更多金融产品与BNPL结合，提供更个性化、更灵活的支付方案。例如，与工资日借贷、短期信用产品等相结合，满足不同消费者的即时资金需求。
监管趋严，保障消费者权益： 鉴于BNPL市场规模的迅速扩大及其可能带来的财务风险，各国政府和金融监管机构很可能会加强对BNPL服务的监管，以保护消费者权益，确保市场的健康有序发展。这可能包括要求更透明的费用结构、更严格的信用评估标准以及更完善的消费者投诉机制。
技术驱动，提升用户体验与风控能力： 人工智能、大数据等技术将在BNPL领域发挥更重要作用，帮助服务商更精准地评估用户信用、优化分期方案、提升用户体验，并有效降低运营风险。例如，通过AI算法分析消费者的历史交易数据和行为模式，实现更智能的额度审批和风险预警。
跨境BNPL服务的拓展： 随着全球贸易的便利化，跨境BNPL服务也将逐渐普及。这意味着中国跨境电商在未来将有更多机会在全球范围内接入本地化的BNPL服务，进一步提升国际竞争力。